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A conversão Roth de uma conta de aposentadoria existente é uma decisão importante. Entre outros fatores, você deve considerar sua taxa de imposto de renda atual, sua taxa de imposto de renda futura esperada e a taxa de retorno antecipada de seus investimentos. Mas antes de tomar o tempo para determinar se a conversão para um Roth IRA é ideal para você, certifique-se de que você é elegível para se converter em primeiro lugar. Como muitas outras decisões do plano de aposentadoria, ajuda a juntar todas as suas informações em um só lugar.
O que é uma conversão Roth?
Uma conversão Roth é uma decisão opcional para alterar um plano de aposentadoria qualificado existente, como um 401 (k) ou um IRA tradicional, para um Roth IRA. Ao fazê-lo, você toma dinheiro que atualmente é tratado como diferido por impostos e converte-o em uma conta que cresce sem impostos. Para fazer essa conversão, no entanto, você deve pagar impostos sobre o valor que você converteu.
Quem pode converter para um Roth?
Embora existam limites de renda que afetem a capacidade de fazer contribuições de Roth IRA, não há limites de renda em relação às conversões de Roth. Mas isso nem sempre foi o caso. Antes das alterações da lei tributária ocorridas em 2010, para ser elegível para converter uma conta de aposentadoria diferida em Roth IRA, sua receita bruta ajustada modificada (MAGI) teve que ser inferior a US $ 100.000. A remoção desse rendimento restrição de limite abriu a alternativa de conversão Roth para mais pessoas.
Fazendo a decisão sobre uma conversão Roth
A conversão geralmente faz sentido se:
- você acredita que o benefício do seu dinheiro crescendo sem impostos será maior do que o custo de ter que pagar os impostos devidos na conversão
- você tem o dinheiro disponível para pagar os impostos devidos na conversão
Estas podem não ser determinações fáceis de fazer.
Felizmente, há muitas calculadoras para ajudá-lo, incluindo essa calculadora de conversão Roth IRA.
Como qualquer análise, os resultados de uma calculadora são tão precisos quanto os pressupostos que você forneceu. Tenha em mente o seguinte ao tomar sua decisão sobre a conversão para um Roth:
- Se você espera que sua taxa de imposto seja mais alta na aposentadoria do que é agora, uma conversão é mais provável que seja a jogada certa.
- Quanto maior a taxa esperada de retorno de seus investimentos, mais provável é que uma conversão Roth seja uma boa idéia.
- Quanto mais tempo você tiver até a aposentadoria (e, portanto, até que você precise tirar seu dinheiro do Roth IRA para se sustentar), melhor a conversão Roth aparecerá.
Outra consideração chave: ter que tirar dinheiro da sua conta de aposentadoria para pagar os impostos devidos na conversão é uma forte indicação de que uma conversão Roth pode não ser apropriada para você.
Contribuições anteriores não dedutíveis e uma conversão Roth
Se você já fez contribuições não dedutíveis para o seu IRA ou 401 (k), a parte do valor que você converteu para um Roth IRA não estará sujeita a impostos. Infelizmente, você não pode simplesmente retirar a parcela não tributável. Em vez disso, o governo exige que cada dólar que você converte seja dividido entre não tributável e tributável com base na proporção que as contribuições não dedutíveis representam do valor de suas contas de aposentadoria.
Por exemplo, se você já fez contribuições não dedutíveis para o seu IRA de US $ 8.000, o valor de todos os seus IRAs tradicionais é de US $ 80.000 e você decide converter $ 10.000, então 10% (US $ 8, 000 de $ 80, 000) de sua conversão, ou US $ 1 000 (US $ 10 000 x 10% = $ 1 000) não é tributado. Você pagaria o imposto sobre a conversão restante de US $ 9.000.
Contas que você pode converter para Roth IRA
Se você é elegível, você pode converter um IRA tradicional ou um 401 (k) para um Roth IRA. Note, no entanto, que você normalmente não pode converter um 401 (k) para um Roth IRA enquanto você ainda trabalha para o empregador onde seu 401 (k) é mantido. No entanto, quando você encerra o emprego, você pode converter e rootear seu IRA ao mesmo tempo.
Tudo ou Nenhum?
Muitas pessoas não podem pagar os impostos devidos em uma potencial conversão Roth IRA. Infelizmente, embora algumas dessas pessoas sintam que a conversão é sua melhor estratégia financeira de longo prazo, eles não sentem que podem realmente se aproveitar.
Se isso soa como você, pode haver outra resposta: converta apenas o valor da sua conta no qual você sabe que você pode pagar com facilidade para pagar o imposto. Enquanto você continua a ser elegível para converter, você pode continuar a fazer uma conversão parcial ano após ano, nunca tendo que fazer esse pagamento de imposto gigante, mas gradualmente convertendo suas contas de aposentadoria para status isento de impostos.
Você deve fazer contribuições pós-imposto para seu plano de aposentadoria?
Alguns planos de 401 (k) permitem contribuições adicionais pós-imposto 401 (k), até o limite do IRS de $ 53,000 para todas as contribuições de 401 (k) em 2016.
Como decidir se agora é um bom momento para uma conversão Roth
Conversão um IRA tradicional para um Roth IRA pode ser uma estratégia de planejamento financeiro eficaz, mas não é para todos. Revise os prós e os contras.
O que é uma conta de aposentadoria individual Roth (Roth IRA)
Aprenda os conceitos básicos das contas de aposentadorias individuais Roth (Roth IRAs): onde e como abrir uma conta, limites de contribuição de Roth IRA, limitações de renda, o que é um IRA, que são elegíveis, quando eles são solicitados e como você pode tirar proveito de um Roth IRA hoje.