Obter um novo crédito para sobreviver e prosperar após a falência

Em nossa série, Sobrevivendo e prosperando após a falência, estamos discutindo aspectos da vida pós-falência que os clientes precisam levar em consideração para fazer uma transição bem-sucedida para o bem-estar financeiro.

Para muitos dos nossos clientes, suas lutas financeiras os deixaram com um gosto azedo na boca para cartões de crédito e empréstimos pessoais. Eu não os culpo, e eu adverto todos contra o salto de cabeça na primeira oportunidade que eles enfrentam para assumir novas dívidas.

Mas para muitos outros clientes, uma questão importante é a próxima vez que eles poderão obter novos créditos.

Obter novo crédito após a falência não é uma tarefa impossível. Na verdade, os credores muitas vezes vêem indivíduos recém-baixados como bons clientes, com pouca dívida, que estão motivados a lidar com o dinheiro e a responsabilidade da dívida e não podem fazer falência novamente por vários anos (oito anos para arquivar outro capítulo 7, quatro anos para arquivar um Capítulo 13).

Ofertas de crédito

Na verdade, há realmente uma boa chance de receber ofertas de crédito dentro de apenas alguns meses da falência. Eu não estou brincando com você. Muitos dos meus clientes receberam ofertas de empresas de cartões de crédito, credores de automóveis e lojas de eletrodomésticos, reconhecendo especificamente que o cliente apresentou um caso de falência. Eles costumam ser algo assim,

Caro cliente potencial: entendemos que você recebeu recentemente uma quitação em caso de falência. Não deixe que os seus planos descarguem. Gostaríamos de ajudá-lo a estabelecer crédito de imediato que você pode usar [comprar um carro, comprar móveis ou tirar férias]. Basta verificar os nossos generosos termos de empréstimo na folha de divulgação em anexo, assinar o acordo fechado e nós o levaremos de volta à estrada para a liberdade financeira e uma alta pontuação de crédito.

Quando você olha os "generosos termos de empréstimos", você pode achar que a única coisa generosa sobre eles é o fato de que eles estão sendo oferecidos a alguém que acabou de sair da falência. Taxas de juros elevadas em tais ofertas são mais a norma.

Isso não significa que você não pode ou mesmo que você não deve tirar proveito deles.

Alguns deles podem realmente fazer sentido.

A maioria das ofertas de crédito após a falência virão de qualquer banco que ofereça cartões de crédito de marca como Visa ou MasterCard (muitas vezes garantidos), ou eles virão de comerciantes locais, como concessionárias de automóveis, varejistas de aparelhos e lojas de departamento.

Revendedores locais

Um bom lugar para começar pode ser com um cartão de loja de departamento. Os revendedores locais são muitas vezes mais generosos em suas aceitações de aplicativos para devedores recém-pagos e mais generosos em seus termos de crédito. Você não deve esperar um limite de crédito elevado, pelo menos no início.

Cartões de crédito garantidos

Um cartão de crédito seguro é geralmente um que é apoiado por uma conta de poupança anexada à conta que corresponde ou quase coincide com o limite de crédito no cartão.Se isso soa mais como um cartão de débito do que um cartão de crédito, você não está errado. No entanto, há uma grande diferença. Em vez de desenhar na conta à medida que você faz compras, o credor segura o dinheiro na conta e permite que você faça pagamentos regulares como seria de esperar com um cartão de crédito. Isso tem uma vantagem de permitir que você comprovar sua credibilidade. Se você não paga, no entanto, o credor só tem que recorrer à conta de poupança para cobrir sua dívida.

Mas, então, você estaria perdendo as economias e não conseguindo manter uma conta de crédito, o que não ficará bom em seu relatório de crédito.

Os cartões de crédito seguro geralmente carregam taxas elevadas e altas taxas de juros, embora não sejam tão elevados quanto os cartões não garantidos (veja abaixo) porque o risco para o credor de perder dinheiro em um cartão seguro é menor do que um cartão não seguro. Algumas das ofertas de cartões de crédito de marca que você receberá virão com baixos limites de crédito e altas taxas de juros, porque o credor comprou a noção de que alguém que apresentou falência é mais provável que registre novamente (isso não é verdade.)

Para obter mais informações sobre alguns cartões de crédito garantidos disponíveis para as pessoas que apresentaram falência, confira: 5 Cartões de crédito que você pode obter após a falência

Cartões não garantidos

Os cartões não garantidos são como os que você teve antes de arquivar a falência: você não 't expressamente colocar suas compras ou qualquer outra coisa como garantia para a dívida que você foi oferecido.

Estes cartões quase certamente cobrarão altas taxas de juros, taxas administrativas e taxas anuais.

Um credor que parece se especializar em empréstimos de cartão de crédito pós falência é o Orchard Bank. Este não é um endosso do Orchard Bank, mas muitos clientes encontraram seus produtos úteis, especialmente se eles precisam de um cartão de crédito para negócios ou viagens.

Eu sempre aviso aos clientes para manter os saldos baixos ou zero, pagar conforme acordado e solicitar modificações na conta o mais cedo possível, como uma redução nas inúmeras taxas que parecem acompanhá-las.

Evite Payday e credores de títulos! ! !

Não consigo enfatizar isso o suficiente. Não faça, repita, NÃO, visite um emprestador de payday ou título. Eles irão oferecer-lhe os piores termos do mercado e você estará em perigo de engatar seu vagão (às vezes, literalmente) por tempo imemorial. A forma como esses empréstimos são muitas vezes estruturados, é extremamente difícil pagá-los e sair da obrigação. Muitos exigem que você pague a totalidade do montante emprestado de uma vez, e se você não pode fazer isso, você deve fazer um pagamento de juros exorbitante pelo privilégio de transportar o empréstimo outra semana ou mês. Essas taxas de juros podem variar até 600 % ou mais. Isso deve ser criminoso.

Além disso, eles podem obtê-lo, exigindo que você escreva cheques de pagamentos antes do tempo que o credor mantenha até suas datas de pagamento. Se o cheque não for bom, o credor irá cobrar-lhe uma taxa elevada por um cheque ruim e pode até virar o escritório do procurador de distrito local para ser processado.

Os empréstimos de título funcionam de forma semelhante, mas são muitas vezes ainda mais insidiosos porque o credor levará seu veículo como garantia. Se você não paga conforme acordado, ou pelo menos mantenha pagamentos de juros altos, espere que o seu veículo não esteja estacionado na sua calçada uma manhã quando precisar trabalhar.

Veja o que a Comissão Federal de Comércio tem a dizer sobre o empréstimo do dia de pagamento: Payday Lending

Para mais artigos da série, veja

Sobrevivendo e prosperando após a falência: Introdução

Sobrevivendo e prosperando após a falência: Negociação com Emoções, Parte 1

Sobrevivendo e prosperando após a falência: lidar com as emoções, Parte 2

Sobrevivendo e prosperando após a falência: Obrigações contínuas

Sobrevivendo e prosperando após a falência: Levando em consideração o futuro

Sobrevivendo e prosperando Após falência: Obter novo crédito

Sobrevivendo e prosperando após a falência: Relatórios de crédito