Como se livrar do seguro de hipoteca privado (PMI)

Se você não reduziu 20% quando comprou sua casa, provavelmente pagará pelo seguro de hipoteca particular. É um tipo de seguro projetado para proteger o banco, caso você precise de seu empréstimo. E não é exatamente barato. Você pode esperar pagar US $ 1 000 por ano por cada $ 100 000 que você emprestou. Isso chega a US $ 83 por mês! Se você gostaria de se livrar de seu seguro de hipoteca privado para sempre, existem várias maneiras de fazê-lo.

Aqui está a colher:

Pague sua hipoteca

Nos termos da Lei de Proteção do Proprietário de 1998, os credores são obrigados a encerrar automaticamente seu seguro de hipoteca particular (PMI) na data em que seu diretor principal o saldo está agendado para atingir 78% do valor inicial da casa (definido como o menor preço de venda ou valor avaliado da sua casa no momento em que você a comprou). Consulte a tabela de amortização original ou a documentação do PMI para a sua data de 78% ou ligue para o banco para solicitá-lo.

Se você gostaria de se livrar de seu PMI mais cedo (e eu aposto que você faria), você pode solicitar que seja cancelado quando você pagou sua hipoteca até 80% do valor original do lar. Para fazer isso, você deve estar atualizado sobre seus pagamentos de hipoteca e ter um bom histórico de pagamento (sem pagamentos antecipados de 30 dias ou mais no último ano ou 60 dias ou mais vencimentos nos últimos dois anos) e você deve fazer seu pedido de cancelamento por escrito (uma ligação telefônica não o fará).

O credor provavelmente solicitará que você apresente a prova de que não há outros privilégios em sua casa e pode exigir uma avaliação (à sua custa) para provar que sua casa não perdeu valor. Uma vez que verifiquem que você atendeu todos os seus requisitos, seu seguro de hipoteca particular será cancelado.

Aumentar o valor de sua casa

Se você fez melhorias consideráveis ​​em sua casa ou sente os valores da casa em sua área subiram o suficiente para lhe dar 20% de equidade em sua casa, você também pode solicitar que seu O PMI será cancelado, mas seu credor não tem obrigação legal de conceder seu pedido. É, no entanto, ainda vale a pena perseguir. Basta saber que você deverá pagar uma avaliação para provar que você tem o capital próprio que você diz que faz.

Faça-o meio caminho através de sua hipoteca

Seu credor também é obrigado a encerrar seu seguro de hipoteca particular quando você faz a meio do seu cronograma de amortização (mesmo se o saldo do seu principal não caiu para 78%). Então, se você tiver uma hipoteca de 30 anos, isso acontecerá quando você atingir o ano 15. Essa regra é referida como término final.

Refinanciar

Pensando em refinanciar sua casa para bloquear uma taxa de juros mais baixa, um prazo de empréstimo mais curto ou ambos? Então, você tem mais uma oportunidade para se livrar do seu seguro de hipoteca particular.Se a avaliação do seu refinanciamento mostra que você tem 20% ou mais de capital em sua casa, você não será obrigado a pagar pelo seguro de hipoteca particular no novo empréstimo. Ponto!

Exceções à Regra

As regras descritas aqui se aplicam aos empréstimos hipotecários que foram feitos em ou após 29 de julho de 1999 e pertencem apenas a residências que servem de residência principal.

Alguns estados têm leis sobre os livros para ajudar o proprietário da casa a cancelar o PMI em uma segunda casa, então verifique com seu estado, se isso pertence a você.

Sabem também que estas regras não se aplicam a empréstimos que foram classificados como de alto risco quando foram feitos (as regras finais de rescisão se aplicam), ou qualquer empréstimo garantido pela FHA ou Departamento de Assuntos de Veteranos. Consulte a Lei Nacional de Habitação para os seus direitos relativos a esses empréstimos.