Como investir no plano de poupança de recursos: TSP Funds

Se você está apenas se inscrevendo no Plano de Poupança de Poupança (TSP) ou está procurando dicas sobre como investir nos fundos do TSP, aprender como o plano funciona e como beneficia os participantes é um lugar sábio para iniciar.

Além disso, o mundo dos planos de aposentadoria patrocinados pelo empregador está se deslocando cada vez mais dos planos de benefício definido, ou o que a maioria das pessoas se refere como pensões e para os planos de contribuição definida, como o 401 (k).

Mesmo o governo federal está seguindo a tendência mundial corporativa de se afastar das pensões tradicionais para colocar a responsabilidade da aposentadoria economizando mais nos ombros dos funcionários.

Por esta razão, é mais importante do que nunca para os funcionários federais entender como aproveitar ao máximo o TSP e os fundos nele.

Fundamentos do plano de poupança de economia

Se você está familiarizado com os planos 401 (k), você conhece os conceitos básicos do TSP: é um veículo de poupança de aposentadoria com benefícios fiscais oferecido por meio de um empregador, neste caso, o governo federal. Portanto, os funcionários federais, de agentes do FBI, membros de congressos, membros do serviço do Exército, Marinha, Força Aérea, Corpo de Marines e Guarda Costeira podem aproveitar o TSP.

As contribuições são baseadas em uma porcentagem do salário e são feitas através da folha de pagamento e podem ser de pré-imposto ou após impostos (Roth). O percentual mínimo para as contribuições do TSP é de 1% e o máximo é de 100%.

No entanto, existe um valor máximo de contribuição TSP exigido pelo Internal Revenue Code. Este limite IRC para contribuições TSP é de US $ 18 000. Uma exceção a essa contribuição máxima é membros do serviço militar em zonas de combate. Neste caso, a contribuição máxima é de US $ 54 000.

Tradicional vs. Roth TSP

Geralmente, as contribuições antes de impostos são melhores para pessoas que esperam estar em um menor saldo de imposto de renda federal na aposentadoria.

Isso ocorre porque o adiamento (adiando até mais tarde) impostos é uma boa idéia, porque você pode evitar pagar impostos mais altos agora, mas pagar mais tarde, quando em uma taxa de imposto mais baixa.

As contribuições Roth fazem sentido para as pessoas que esperam estar em uma faixa de imposto mais alta em seus anos de aposentadoria. Neste caso, é melhor incluir os rendimentos em impostos agora a uma taxa mais baixa e evitar o pagamento de impostos a uma taxa maior mais tarde.

Não importa como as contribuições são feitas, antes de impostos ou após impostos, os investimentos dentro do TSP crescem diferidos, o que significa que os participantes no TSP não pagam imposto de renda sobre juros, dividendos ou ganhos enquanto o o dinheiro permanece na conta. As contribuições pré-tributárias são tributadas quando retiradas e as contribuições após impostos não são tributadas novamente na retirada, se certas condições forem cumpridas.

Como se inscrever para o TSP e como acessar sua conta online

A inscrição no TSP pode ser feita por formulário em papel ou pode ser feita on-line no meu pagamento. dfas. mil / mypay. Se você é um novo funcionário e não tem uma conta myPay ainda estabelecida, você pode obter informações sobre o TSP e os fundos do TSP online na colher de chá. gov. Isso também é onde os participantes podem estabelecer uma conta para rastrear o desempenho de seus TSP e os fundos do TSP, bem como fazer mudanças de investimento.

TSP Matching Funds

Como a maioria dos planos 401 (k), os participantes da TSP podem receber contribuições de correspondência além da sua. Uma combinação de empregador é exatamente o que parece: quando você contribui com dólares, o empregador também. A fórmula de correspondência é um pouco complexa, mas é generosa. Os funcionários do governo recebem uma contribuição automática de 1% do salário. A partir daí, os fundos correspondentes podem ser recebidos em contribuições de até 5% do salário. Veja como funciona a fórmula de correspondência TSP:

• Contribuição automática de 1 por cento da agência
• Dólar por Dólar nos primeiros 3% das contribuições dos funcionários
• 50 centavos por cada dólar nas próximas 2% das contribuições dos funcionários < Para simplificar a fórmula de correspondência do TSP, um funcionário do governo ou membro do serviço militar pode maximizar a correspondência do TSP, contribuindo com pelo menos 5% do salário.

Isso garantirá a máxima combinação de 5% do governo. Portanto, se você contribuir com pelo menos 5% de seu salário, você obterá outra combinação de 5%. Novamente, enquanto os participantes do TSP não ultrapassarem o máximo máximo de US $ 18.000 por ano, eles podem contribuir com mais de 5% do salário. Por exemplo, se você contribuir com 10 por cento do seu salário, a correspondência governamental de 5 por cento trará sua contribuição anual total para 15 por cento, o que é um bom objetivo para alcançar objetivos saudáveis ​​de poupança para aposentadoria.

Nota para militares: não há correspondência TSP para membros do serviço até 31 de dezembro de 2017. No entanto, os membros do serviço que optarem pelo novo Sistema de aposentadoria combinado (BRS) em 2018 receberão a fórmula de correspondência acima. Os membros do serviço que não optam pelo BRS ainda podem contribuir com o TSP, mas não receberão uma correspondência.

Escolhendo os melhores fundos do TSP para você

Existem essencialmente duas decisões a serem feitas quando se inscrever no TSP e planos de aposentadoria similares: 1) Quanto você deseja contribuir e 2) Como deseja investir suas economias.

O TSP oferece vários fundos para escolher:

O Fundo G

• : Este fundo investe em títulos do Tesouro dos EUA de curto prazo que são especialmente emitidos para o TSP e é a escolha de investimento mais segura no plano. Não há risco de perder o principal; No entanto, o fundo oferece um meio de ganhar interesse que pode acompanhar a inflação. O Fundo G é o investimento padrão para o TSP, o que significa que os participantes TSP precisarão seguir no TSP. gov para mudar os investimentos. Isso é importante porque uma alocação de 100 por cento ao Fundo G é muito conservadora para a maioria dos investidores. O Fundo F
• : este fundo investe em títulos e procura acompanhar passivamente o Barclays Capital U.Índice de títulos agregados de S., que cobre o mercado total de títulos na U. S. Embora os títulos sejam investimentos relativamente seguros, eles ainda possuem risco principal, o que significa que os valores podem diminuir, embora não com frequência. Os investidores podem esperar para superar ligeiramente a inflação no longo prazo (vários anos ou mais em média) no Fundo F. O Fundo C
• : Este fundo investe em ações e é um fundo do Índice S & P 500, o que significa que acompanha passivamente o Índice Standard & Poors 500, um amplo índice de mercado que cobre cerca de 500 das maiores empresas dos EUA por capitalização de mercado. O Fundo C é apropriado para os investidores de longo prazo que desejam obter retornos significativamente antes da inflação e dispostos a ver flutuações no valor da conta. O Fundo S
• : Este fundo investe em ações de pequena e média capitalização seguindo passivamente o Índice de Mercado de ações total da Dow Jones U. S., que consiste em ações da U. S. não no índice S & P 500. As empresas mais pequenas têm historicamente um maior risco de mercado, mas podem produzir retornos mais altos em comparação com o índice S & P 500. Isso significa que o Fundo S é apropriado para investidores de longo prazo com alta tolerância ao risco relativo. O Fundo I
• : Este fundo investe em não-U. S. armazena e acompanha o índice Morgan Stanley Capital International Europa, Australásia, Extremo Oriente (MSCI EAFE). O investimento internacional traz risco político e risco cambial, além do risco de mercado que vem com ações de investimento. No entanto, adicionar ações internacionais a um portfólio ajuda na diversificação, o que pode afetar a redução do risco geral. Os Fundos L
• : esses fundos são fundos do ciclo de vida ou também são chamados de fundos de aposentadoria alvo. O TSP oferece cinco diferentes L Funds: L Income, L 2020, L 2030, L 2040 e L 2050. Como o nome e os anos sugerem, os L Funds são projetados para investir apropriadamente para pessoas que investem perto da data de aposentadoria alvo. Os L Funds são gerenciados profissionalmente e consistem em uma alocação dos Fundos TSP G, F, C e S. À medida que a data-alvo se aproxima, os gerentes de fundos mudarão lentamente os recursos do fundo para uma alocação mais conservadora, o que é apropriado como investidores perto da aposentadoria. Às vezes, os fundos do ciclo de vida são chamados de "definir e esquecer" fundos, porque um investidor pode escolher um fundo e nunca administrar seus próprios investimentos até a aposentadoria. Em geral, a menos que os investidores estejam usando o L Funds, é aconselhável construir uma carteira de mais de um fundo. Na verdade, para fins de diversificação, alguns investidores podem optar por investir alguma porcentagem de seus ativos TSP nos fundos G, F, C, S e I.

Para obter mais informações sobre a construção do portfólio, consulte Como criar uma carteira de fundos mútuos.

Aviso: as informações contidas neste site são fornecidas apenas para fins de discussão e não devem ser interpretadas como conselhos de investimento. Em nenhuma circunstância, essa informação representa uma recomendação para comprar ou vender valores mobiliários.