Como se qualificar para um empréstimo hipotecário convencional

Para muitos futuros compradores de imóveis, o financiamento hipotecário convencional que adere às diretrizes de subscrição apresentadas pelos gigantes do financiamento hipotecário Fannie Mae e Freddie Mac, apresenta o empréstimo hipotecário de melhor valor.

Embora todos os mutuários potenciais sejam únicos, você pode fazer parte do grupo que toma uma decisão entre o baixo pagamento oferecido pela FHA ou o pagamento mensal mais baixo que as opções de financiamento convencionais geralmente apresentam quando comparadas ao financiamento da FHA.

Devido à falta de seguro do governo, os empréstimos convencionais são um risco maior para os credores.

Assim, se você deseja financiar sua compra de casa nova com um empréstimo convencional, você geralmente deve atender a requisitos de crédito e renda mais exigentes do que aqueles que financiam suas propriedades usando uma hipoteca da FHA ou VA.

Se você tem um bom crédito, uma renda estável e pode pagar o adiantamento, os empréstimos convencionais geralmente oferecem taxas de juros mais baixas do que suas contrapartes seguradas pelo governo.

Eles também podem ser mais fáceis e rápidos para fechar do que os seus homólogos apoiados pelo governo.

Considerando que os empréstimos FHA exigem que um imóvel atinja diretrizes de elegibilidade rigorosas no que diz respeito ao preço, localização e habitabilidade, os credores convencionais não estão vinculados pelos mesmos regulamentos burocráticos.

Assim, os credores geralmente podem processar hipotecas convencionais mais rapidamente do que as hipotecas seguradas pelo governo. Além disso, o maior requisito de adiantamento dos empréstimos convencionais ajuda você a construir a equidade mais rapidamente.

A maioria das hipotecas convencionais exigem que você reembolse o valor total do empréstimo a uma taxa de juros fixa ao longo de um período de 30 anos.

Você também pode optar por uma hipoteca de taxa ajustável na qual a taxa de juros não é corrigida, mas sim vinculada à taxa atual do mercado. Um mutuário com uma hipoteca de taxa ajustável pode esperar que sua taxa de juros flutue periodicamente.

O programa de Compra convencional é uma ótima opção quando você está procurando comprar uma nova casa como residência principal, segunda casa ou propriedade de investimento. Seja cuidadoso, porém, os três tipos de ocupação vêm com um conjunto de regras e diretrizes ligeiramente diferentes sobre como devem ser documentadas.

Como com a maioria das diretrizes de subscrição de hipotecas, à medida que você progride no espectro de risco da residência principal para a propriedade de investimento, as diretrizes se acumulam uma sobre a outra.

As diretrizes básicas de subscrição para Fannie Mae e Freddie Mac são estabelecidas. Em geral, as diretrizes básicas que são necessárias para que todos os mutuários atinjam determinadas pontuações de crédito, renda, histórico de trabalho, débito em renda e abaixamento mínimo.

Abaixo estão apenas alguns dos itens que um credor verá ao considerar o financiamento.

• Suas despesas mensais totais

• Sua renda bruta total por mês

• Seu histórico de emprego

• Sua pontuação de crédito e histórico de pagamentos

• Os seus ativos (contas de cheques, poupança e aposentadoria)

Um comum equívoco sobre refinanciamentos convencionais é que você precisa de 20% de capital para se qualificar.A realidade é que o financiamento convencional permite refinanciar com apenas 5% de equivalência patrimonial em combinação com o seguro hipotecário financiado, mensal ou credor.

Por que os empréstimos hipotecários convencionais são tão ótimos?

O programa de Compra convencional tem preços muito competitivos em comparação com alguns outros programas disponíveis. Isso pode fazer uma grande diferença em seu pagamento de hipoteca mensal e até mesmo o interesse que você pagará durante a vida do empréstimo.

Seu profissional de hipoteca deve ilustrar de forma clara e concisa os prós e contras entre empréstimos hipotecários convencionais e aqueles oferecidos pela Administração Federal de Habitação (FHA), Administração de Veteranos (VA) e Departamento de Agricultura da U. S. (USDA).

Dito isto, vamos discutir empréstimos convencionais que tendem a oferecer uma variedade muito maior.

Com um empréstimo convencional, que inclui empréstimos conformes e não conformes, você pode colocar suas mãos em praticamente qualquer coisa, desde um ARM de 1 mês até um prazo de 30 anos, e tudo o resto.

Então, se você quer uma hipoteca fixa de 10 anos ou um ARM de 7 anos, fixado em 20 anos ou o que for, um empréstimo convencional provavelmente fornecerá essa opção de hipoteca e será a maneira que deseja.

Outra vantagem para hipotecas convencionais é que eles estão disponíveis em praticamente todos os bancos e credores no país. Isso significa que você pode usar qualquer banco que desejar e / ou comprar sua taxa um pouco mais. Nem todos os credores oferecem produtos FHA, então você pode ser limitado a esse respeito.

Além disso, os empréstimos convencionais podem ser usados ​​para financiar praticamente qualquer propriedade, enquanto alguns complexos de condomínio (e algumas casas) não são aprovados para o financiamento da FHA.

Embora este programa seja mais difícil de se qualificar, você deve considerá-lo, especialmente se você tem capital próprio em sua casa, acima do crédito médio ou gostaria de evitar o seguro de hipoteca.

Quais são os requisitos de qualificação típicos?

Tenha em atenção que a sua situação pessoal é provável e a lista abaixo não significa de modo algum substituir os documentos solicitados por um profissional de hipoteca que tenha analisado pessoalmente sua situação individual

• Pontuação mínima de crédito 640 (620 maio ser permitido em algumas circunstâncias)

• Rácio dívida / rendimento total inferior a 45%

• Rácio dívida / rendimento habitacional inferior a 35%

• Nenhum crédito depreciador principal recente - falência, encerramento ou venda curta

• Precisa verificar o pagamento inicial e obter fundos de uma fonte de ativos permitida e documentada

• Receita verificável, normalmente 2 anos de valor, com exceções para os recém-licenciados e outros eventos importantes da vida