O que é um empréstimo convencional para compradores de casas?

Eu aconselho os compradores de casa pela primeira vez a se encontrar com um corretor de hipoteca antes de decidir sobre um empréstimo, porque os corretores de hipoteca trazem uma vasta gama de produtos, incluindo os cansados ​​e chatos antigos empréstimos convencionais. Um banco também pode fazer um empréstimo convencional, mas geralmente, a linha de produtos de um banco é limitada e específica apenas para esse banco. Considerando que um corretor de hipoteca pode negociar empréstimos através de qualquer número de bancos.

Após o colapso da hipoteca de 2007, muitos dos tipos exóticos de empréstimos desapareceram, e os empréstimos convencionais recuperaram uma posição proeminente nos mercados imobiliários.

Os empréstimos convencionais mantêm uma reputação de ser um tipo seguro de empréstimo, e há uma variedade de empréstimos convencionais para escolher também.

A principal diferença entre um empréstimo convencional e outros tipos de hipotecas é o fato de um empréstimo convencional não ser feito por uma entidade governamental nem segurado por uma entidade governamental. É o que nos referimos como um empréstimo não-GSE. Uma entidade patrocinada não governamental.

Tipos de empréstimos governamentais são empréstimos FHA e VA. Um empréstimo da FHA é segurado pelo governo e um empréstimo do VA é apoiado pelo governo. Os requisitos de adiantamento também são diferentes. O pagamento mínimo para um empréstimo FHA é de 3. 5 por cento. Para um empréstimo VA, o pagamento mínimo é zero.

Empréstimos convencionais amortizados

Os compradores domésticos podem tomar um empréstimo convencional amortizado de um banco, uma poupança e empréstimo, uma cooperativa de crédito ou mesmo através de um corretor de hipotecas que financia seus próprios empréstimos ou corretores. Dois fatores importantes são o termo do empréstimo e a relação empréstimo / valor:

• 97 por cento LTV com um termo comum de 30 anos (ou 20, 15 ou 10)
• 95 por cento LTV com um termo comum de 30 anos (ou 20, 15 ou 10) > 90 por cento LTV com um termo comum de 30 anos (ou 20, 15 ou 10)
• 85 por cento LTV com um termo comum de 30 anos (ou 20, 15 ou 10)
• 80 por cento LTV com um comum 30 Termo de ano (ou 20, 15 ou 10)
• O LTV pode ser inferior a 80 por cento.

Pode ser o que seja confortável para um mutuário. Se o LTV for superior a 80%, os credores exigem que os mutuários paguem pelo seguro de hipoteca privado *. O prazo do empréstimo pode ser mais longo ou mais curto, dependendo das qualificações do mutuário. Por exemplo, um mutuário pode se qualificar para um prazo de 40 anos, o que reduziria significativamente os pagamentos. Um empréstimo a prazo de 20 anos elevaria os pagamentos. Aqui estão alguns exemplos de como os pagamentos podem mudar de acordo com o prazo do empréstimo:

Um empréstimo de US $ 200.000 em 6% a pagar ao longo de 20 anos resultaria em um pagamento de $ 1, 432. 86 por mês.

• Um empréstimo de US $ 200.000 a 6% a pagar em 30 anos resultaria em um pagamento de US $ 1, 199. 10 por mês.
• Um empréstimo de US $ 200.000 a 6% a pagar em 40 anos resultaria em um pagamento de $ 1, 100.43 por mês.
• Um empréstimo convencional totalmente amortizado é uma hipoteca em que o mesmo pagamento de principal e juros é pago todos os meses, desde o início do empréstimo até o final do empréstimo. O último pagamento paga o empréstimo na íntegra. Não há pagamento por balão.

Os limites de empréstimos conformes são de US $ 417 000. Um índice FICO mínimo para uma boa taxa de juros é maior que o exigido para um empréstimo da FHA. Os limites de empréstimos acima de US $ 417 000 são considerados empréstimos de agência, e alguns são empréstimos jumbo e as taxas de juros são maiores.

* Alguns produtos de empréstimo convencionais permitem que o credor pague o seguro de hipoteca particular.

Empréstimos convencionais ajustáveis ​​

Um empréstimo convencional de taxa ajustável significa que o empréstimo é ajustável, ele pode flutuar. Alguns empréstimos são fixados por um certo período de tempo e, em seguida, eles se transformam em empréstimos de taxa ajustável. Aqui estão três tipos populares de empréstimos convencionais ajustáveis:

3/1 ARM. Este empréstimo é fixado por 3 anos, e então começa a ajustar-se pelos 27 anos restantes.

• 5/1 ARM. Este empréstimo é fixado por 5 anos, e então começa a ajustar-se pelos 25 anos restantes.
• 7/1 ARM. Este empréstimo é fixado por 7 anos, e então começa a ajustar-se pelos 23 anos restantes.
• Características de um empréstimo convencional ajustável

Muitos mutuários se afastam de um empréstimo convencional de taxa ajustável e preferem manter um empréstimo tradicional amortizado.

Para os mutuários cuja renda pode subir, uma hipoteca de taxa ajustável pode ser apenas o ingresso para ajudar nos primeiros anos de pagamentos.

A taxa de juros inicial é inferior à taxa de um empréstimo de taxa fixa.

• Existe um valor máximo que o empréstimo pode ajustar ao longo da vida do empréstimo, conhecido como taxa de cap.
• A taxa de juros é determinada pela adição de uma taxa de margem à taxa de índice.
• Os períodos de ajuste podem ser mensais, a cada seis meses, ou a cada ano, entre outras opções.
• No momento da redação, Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, é Broker-Associate em Lyon Real Estate em Sacramento, Califórnia.