7 Dicas para salvar para aposentadoria se você começou atrasado

Depois de abrir seus cartões de 40º aniversário, você percebeu que deveria aprender sobre poupança para aposentadoria. Você comprou um livro de aposentadoria ou revista, que disse que - oops! - você deveria ter começado a economizar para a aposentadoria em seus vinte anos.

Ah, darn. Você não começou a poupar para a aposentadoria antecipadamente. O que agora?

Aqui estão algumas dicas para guiá-lo através da economia de aposentadoria se você estiver entrando no jogo tarde.

# 1: Play Catch Up

Vamos assumir que você tem 40 anos, com $ 0 de poupança para aposentadoria.

À sua idade, você está legalmente autorizado a economizar US $ 17 000 por ano em um fundo de aposentadoria de 401k. Até onde esse dinheiro vai?

Assumindo uma taxa de retorno de 7% - o que, não coincidentemente, é a taxa de retorno anualizada média que a legenda de investidores Warren Buffet prevê que veremos nas próximas décadas - seu 401k crescerá para US $ 1 milhão em 24 anos e 2 meses. Isso significa que você estará no bom caminho para ter US $ 1 milhão até a idade de 64 anos, a tempo de aposentadoria.

Você precisará de mais 7 anos para ter um valor ajustado pela inflação de US $ 1 milhão, equivalente ao dólar de hoje. Em outras palavras, você terá um $ 1 milhão ajustado pela inflação até a idade de 71 anos, assumindo que você continue contribuindo com US $ 17 mil por ano. Uma vez que muitos aposentados trabalham até a idade de 68 ou 70, trabalhar por mais 7 anos pode ser um objetivo viável.

# 2: Compreenda o quanto você precisa

"Mas eu não preciso de um milhão!", Você pode estar pensando. "Eu só quero uma vida simples."

Ah, mas uma vida simples exige US $ 1 milhão no banco. Você vê, a maioria dos especialistas concorda que, durante sua aposentadoria, você deve retirar mais de 3 a 4 por cento de sua carteira de aposentadoria a cada ano. (Estes são conhecidos como a "regra de 4 por cento" e a "Regra de 3 porções".)

Três por cento de US $ 1 milhão é de US $ 30.000.

Quatro por cento de US $ 1 milhão é de US $ 40.000. Em outras palavras, se você quiser viver com uma renda de US $ 30.000 - US $ 40.000 por ano na aposentadoria, você precisará de uma carteira de pelo menos US $ 1 milhão de dólares.

(Isso pressupõe que você não possui pensão, propriedades de aluguel ou outras fontes de renda de aposentadoria. Também exclui a Segurança Social, que muitas pessoas acham mais insignificantes do que esperavam).

# 3: NÃO Tome Mais Riscos

Algumas pessoas cometem o erro de assumir o risco de investimento adicional para compensar o tempo perdido. Os retornos potenciais são maiores: em vez de 7%, há uma chance de seus investimentos crescerem 10% ou 12%.

Mas o risco, o potencial de perda, também é muito maior. Seu risco sempre deve estar sempre alinhado com sua idade. As pessoas dos vinte anos podem aceitar maiores perdas, pois têm mais tempo para se recuperar. Pessoas que não têm capacidade para os anos quarenta.

Não aceite riscos adicionais em sua carteira. Escolha uma das seguintes recomendações de alocação de ativos testadas e verdadeiras:

• 120 menos sua idade em fundos de ações, com o restante em fundos de títulos. (Nível de risco aceitável mais alto.)
• 110 menos sua idade em fundos de ações, com o restante em fundos de títulos. (Nível de risco moderado.)
• Sua idade em fundos de obrigações, com o restante em fundos de ações. (Nível de risco aceitável mais conservador.)

# 4: Abra um Roth IRA

Uma vez que você termine de maximizar seu 401k, abra um IRA e maximize sua contribuição para isso também. Um garoto de 40 anos que é elegível para contribuir plenamente com um Roth IRA pode adicionar dinheiro extra a cada ano para sua poupança de aposentadoria.

As contribuições para um Roth IRA crescem sem impostos e podem ser retiradas de impostos. Você mesmo evitará o imposto sobre ganhos de capital.

# 5: Compre Seguro Adequado

As calamidades são a maior razão para que as pessoas sejam obrigadas a declarar falência. Reduza seu risco comprando seguro de saúde adequado, seguro de invalidez e seguro automóvel.

Se você tem dependentes, considere o seguro de vida do termo durante a duração do tempo em que seus dependentes dependerão de você financeiramente. Muitos especialistas em termos financeiros dizem que o seguro de vida inteira geralmente não é tão bom quanto uma idéia, especialmente se você está iniciando a política em seus 40's.

Estas são apenas observações gerais. Fale com um planejador financeiro apenas para obter conselhos personalizados. Procure por planejadores que tenham um "dever fiduciário" para você como seu cliente.

# 6: Pay Down Debt

Pagar dívida de cartão de crédito, empréstimos de carro e outras dívidas de alto interesse ou não hipotecário.

Pesar se deve ou não fazer pagamentos extras em sua hipoteca. Se você estiver no estágio inicial da sua hipoteca, e muitos de seus pagamentos estão sendo aplicados em relação aos juros, talvez seja mais sensato fazer pagamentos extras da hipoteca.

Se, no entanto, você estiver nos últimos anos de sua hipoteca e seus pagamentos forem aplicados principalmente ao principal, você pode ser melhor investir esse dinheiro.

# 7: Lembre-se: Você e seu cônjuge vêm primeiro

Não economize poupança de aposentadoria para enviar seus filhos para a faculdade. Seus filhos têm mais opções e oportunidades do que você.

Seus filhos podem tirar empréstimos estudantis. Você não pode tirar um "empréstimo de aposentadoria".

Seus filhos têm toda a sua vida à frente deles. O tempo está do seu lado. O tempo não está ao seu lado.

Seus filhos podem começar a economizar para a aposentadoria em seus 20 e 30. Você não pode.

Seus filhos são adultos agora; Deixe-os ficar em seus próprios dois pés. O melhor presente que você pode oferecer é a sua própria segurança de aposentadoria financeira.