Tempo Valor das fórmulas de dinheiro

Eu quero falar com você sobre o valor do tempo das fórmulas de dinheiro Especificamente, o valor de duas vezes das fórmulas de dinheiro que você pode usar para tornar suas finanças melhores refletem suas metas e objetivos reais, mudando seu comportamento para maximize seu poder de compra.

Um tema importante que eu tento reiterar em todos os meus artigos de gerenciamento de portfólio e finanças pessoais é uma filosofia que acredito de todo o coração: o dinheiro é uma ferramenta.

Nada mais. Nada menos. É tolo adquiri-lo por sua própria causa. Em vez disso, a ênfase deve ser sobre um trade-off aceitável entre o que você tem que desistir em termos de tempo, esforço e risco, em relação aos benefícios que você pode receber. Se você vai ser feliz vivendo em um trailer pela praia, e não se importar de nunca ter um carro novo ou ser capaz de pagar luxos, eu argumentaria que não faz muito sentido desperdiçar sua vida em um carreira que você odeia, fazendo o trabalho sobre o qual você não é apaixonado, tudo para que algum dia, talvez, em algum momento do futuro, você possa se sentar na mesma praia em uma casa mais agradável que tenha pouca utilidade para você. Eu digo isso porque acredito que o tempo é o bem mais precioso que você possui. As chances são de que você tem apenas 27, 375 dias de talento, e isso é assumir que você é uma fortuna suficiente para chegar a uma expectativa de vida típica. Uma vez que esses são gastos, é isso. Fim de jogo.

Você não pode salvá-los. Você não pode armazená-los para uso futuro. Eles são, como diz o ditado, "como areias através da ampulheta". É a natureza do universo. Pior, se você construiu uma enorme fortuna e não, ainda assim, gostou, vai acabar nas mãos de outras pessoas; talvez até políticos que assumem a forma de impostos governamentais.

Esta é a premissa a partir da qual eu começo ao ajudar meus próprios amigos e familiares a construir um plano financeiro. Ao lembrá-los desta verdade básica, evita a tentação de pensar em poupar dinheiro como seu próprio fim de jogo; Essa aquisição é o objetivo mais alto. Na minha opinião, seria muito preferível para alguém que gostava de viajar para ver o mundo enquanto eles são jovens, saudáveis ​​e enérgicos, acabando com uma aposentadoria menor e menos afluente do que tentar trabalhar sem parar por 40 anos, nunca indo em qualquer lugar, esperando que ainda esteja em boas condições para escalar montanhas e dormir sob as estrelas quando eles estão puxando as verificações da Segurança Social. Enquanto você for explícito no seu cálculo do custo de oportunidade, você está desistindo, está disposto a viver com as conseqüências sem esperar que os outros compram o déficit, e obter mais satisfação e felicidade pessoal dos fundos hoje do que em algum momento no futuro, penso que existem situações nas quais a priorização do investimento é um erro.

Para dizer um pouco mais sem rodeios, eu iria tão longe quanto para dizer isso, desde que você esteja fazendo as coisas principalmente à direita - obtendo todo o dinheiro de correspondência grátis que você pode de seu 401 (k) planeja e financia totalmente um Roth IRA, evitando dívidas de cartão de crédito e pagando seus empréstimos de estudante - Creio que às vezes é sensato dizer: "Não vou comprar mais US $ 10 000 do fundo do índice, eu vou para vá passar dois meses vivendo em uma casa alugada na Suíça para experimentar uma cultura diferente ". Você pode fazê-lo.

Conheço pessoas que o fizeram; pessoas em salários comuns que simplesmente gerenciam sua renda de forma inteligente.

Por outro lado, às vezes acredito que é sábio fazer o contrário. Em vez de comprar um carro novo, decidir dirigir o seu existente por um par de anos e colocar a diferença em seu estoque ou carteira de títulos pode dar-lhe liberdade mais tarde para atualizar sua casa, ou obter ajuda seus netos pagam pela faculdade. Isso pode parecer contraditório, mas a mensagem é que você precisa escolher ativamente com base no custo real do que você quer, e não apenas passear pela vida fazendo o que for mesmo no momento. Você se deslocará desse jeito, porque fará com que seus desejos de curto prazo ganhem sua felicidade a longo prazo.

Como você faz isso? Como você calcula o custo real? O valor do tempo do dinheiro.

Deixe-me orientá-lo através de duas fórmulas que podem mudar a forma como você vê o dinheiro em seu bolso ou conta bancária para sempre.

Usando o valor futuro de um valor de tempo de soma fixa de dinheiro Fórmula para pensar em dinheiro como ferramenta

Primeiro, precisamos usar um valor de tempo de fórmula de dinheiro conhecido como o valor futuro de um montante fixo para calcular como muitos dólares que você terá em algum momento com base na sua decisão de renunciar a gastá-los hoje. Eu o acompanhei no cálculo muitos, muitos anos atrás, neste artigo, mas vale a pena revisar aqui.

FV = pmt (1 + i) ⁿ
FV = Valor futuro
Pmt = Pagamento
I = Taxa de retorno que você espera ganhar
N = Número de anos > Uma ilustração pode ajudá-lo a entender seu poder. Imagine que você está de pé em uma loja e você vê um novo suéter de caxemira que você quer por US $ 399. (O investidor típico é desproporcional nos 50% superiores da renda mediana nos Estados Unidos, de modo que uma compra não seria fora do comum se você estiver lendo este artigo e se enquadrando em seu demográfico habitual. Se você não pode imaginar gastar isso muito em um item de roupa, substitua qualquer outro objeto, um mixer Kitchen Aid ou um novo iPad) Você mora em um estado sem imposto sobre vendas na roupa para que possamos ignorá-lo. Você pode comprar o suéter e apreciá-lo nos próximos anos, ou você pode jogar o dinheiro em seu fundo de índice ou portfólio de ações de blue chip para gastar ou brindar para outra pessoa dentro de 25 anos.

Historicamente, os grandes estoques de capitalização de mercado retornaram 10% e os pequenos estoques de capitalização de mercado retornaram 12% quando adquiridos usando uma estratégia de investimento de baixo custo, tax-efficient, buy-and-hold com pouco ou nenhum volume de negócios, os dividendos são reinvestidos e a média de custos em dólar é mantida para aproveitar os colapsos do mercado.(Os dados sobre isso são claros. Curiosamente, quase ninguém o faz, exceto o rico e o sucesso que parafraseando o fundador da Vanguard, John Bogle, em um comentário que ele fez em um de seus livros, provavelmente

porque eles são ricos e bem-sucedidos Em primeiro lugar.) Você decide ser ainda mais conservador e calcular uma taxa de composição futura de 8%. Você tira sua calculadora e conecte as figuras relevantes.

Passo 1:

FV = $ 399 (1+ 08) 25 ^{Passo 2:}

FV = $ 399 (1. 08) 25 ^{Passo 3: < FV = $ 399 (6. 848475)}

Passo 4: FV = $ 2, 733

O que sobre a inflação, no entanto? Certamente, a inflação importa como você precisa se proteger de seu dreno constante. Você está certo. Ele faz. Se o dinheiro é uma ferramenta, tudo o que conta é o quanto ele pode comprar. A inflação é a depreciação na moeda. Isso representa uma perda de valor por isso precisa ser incluído em nossos números. Ajustando isso para a inflação por descontado Usando o valor atual de um valor de tempo de soma fixa da fórmula de dinheiro

A maneira como conseguimos isso é tomar o valor futuro que você possui do último cálculo e descontá-lo de volta ao o presente a uma taxa de inflação estimada. Imaginemos que você acha que a inflação vai correr 3% nos próximos 25 anos. Nesse caso, você usaria um valor de tempo diferente do cálculo do dinheiro conhecido como valor presente de uma quantia fixa.

PV = FV / (1 + i)

n

PV = Valor atual ^{FV = Valor futuro}
Pmt = Pagamento
I = Taxa de desconto
N = Número de anos
Neste caso, conectamos seus números relevantes:
Etapa 1:

$ 2, 733 / (1+. 03)

25 Etapa 2: ^{$ 2, 733 / (1. 03)}

25 Etapa 3: ^{$ 2, 733 / 2. 09}

Etapa 4: $ 1, 308

Isso significa a pergunta que você precisa perguntar é se, ou não, gastar US $ 399 hoje vale mais para você do que ter um adicional de $ 1, 308 no poder de compra equivalente de hoje em 25 anos. Mesmo se você não quer esse dinheiro para si mesmo, à medida que envelhecer e mais próspero, provavelmente você achará que ajudar os outros ao longo do caminho é mais gratificante. Por exemplo, para o Natal deste ano, damos nossas partes de sobrinha e sobrinha da The Hershey Company para o Natal junto com uma grande caixa industrial de seus doces favoritos. Nós também damos através da base de caridade familiar como forma de apoiar causas que nos interessam. Esses tipos de coisas têm muito mais valor para nós do que adicionar outro carro ou fazer outra viagem. Torna-se uma segunda natureza depois de algum tempo para realizar essas análises de trade-off que agora faço muitos cálculos na minha cabeça, já que memorizei os fatores que me permitem chegar rapidamente ao resultado final. Meu marido e eu fazemos um jogo. Temos uma configuração de conta que, a qualquer momento, tomamos a decisão de renunciar a algo - digamos que podemos economizar US $ 8, pegando um saco a granel mais barato do nosso café favorito no Sam's Club em vez de comprá-lo em recipientes menores no mercado da esquina - vamos varrer O dinheiro para dentro instantaneamente de nossos telefones. De tempos em tempos, colocamos o dinheiro acumulado no trabalho, agindo como se o tivéssemos gasto; que não existe.Ao longo dos anos, decisões aparentemente pequenas - não pedir uma bebida no almoço, mudar as lâmpadas para modelos mais eficientes em termos energéticos em nossa casa - resultaram em acumulação de riqueza adicional significativa enquanto nos ajudava a evitar o arrepio decimal (a tendência do sucesso financeiro para gastar mais como sua renda cresce sem refletir se os gastos adicionais os deixam mais felizes ou fornecem utilidade). À medida que a mudança de reposição agravou ao longo da última década e meia, agora nos encontramos com partes extras de gigantes de petróleo e gás, bancos, empresas de alimentos embalados, conglomerados industriais e outras empresas que nos pagam dividendos regulares; dividendos que, de outra forma, não existiriam se não tivéssemos decidido o que era mais importante para nós, com base em nossos próprios valores pessoais.

Esse valor temporal das fórmulas de dinheiro nos capacita. Eles nos permitem identificar mais facilmente o que queremos

, querendo aumentar nossa felicidade. O conhecimento é poder e memorizar as fórmulas é absolutamente grátis, desde que você esteja disposto a escrevê-los algumas vezes e enfiá-las no fundo da mente. Uma vez que você segue esse caminho, é tão útil, pode ser impensável mesmo considerar parar. Faça. É improvável que você tenha alguma razão para se arrepender.