Prós e contras de empréstimo apenas de interesse

Um empréstimo de interesse apenas é um empréstimo com o qual apenas efectua pagamentos de juros (até o período de juros único, que geralmente é de cinco a dez anos). Porque você está pagando apenas taxas de juros por mês - em oposição aos juros mais uma parcela do saldo do seu empréstimo (também conhecido como o principal) - seus pagamentos são mais baixos do que seria com um empréstimo tradicional de amortização .

Para calcular o pagamento em um empréstimo apenas de juros, calcule o saldo do empréstimo pela taxa de juros.

Por exemplo, se você deve US $ 100, 000 a 5%, você deve US $ 5 000 por ano ou US $ 416. 67 por mês.

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Os empréstimos de juros apenas se convertem em empréstimos de amortização padrão (com pagamentos mais elevados) após o "interesse apenas período "termina - tipicamente cinco ou dez anos.

Benefícios dos empréstimos de interesse apenas

As hipotecas de interesse apenas são atraentes porque seus pagamentos mensais são mais baixos. Quais são alguns motivos populares (ou tentações) para ir com um pagamento mais baixo?

Compre uma propriedade mais cara: um empréstimo de interesse exclusivo permite que você compre uma casa mais cara do que você poderia pagar com uma hipoteca de taxa fixa padrão. Os credores calculam o quanto você pode tomar emprestado com base (em parte) em sua renda mensal, usando uma relação dívida / renda. Com os pagamentos mais baixos exigidos em um empréstimo de juros, o valor que você pode emprestar aumentará significativamente.

Se você está confiante de que você poderá pagar uma propriedade mais cara - além disso, você está disposto e capaz de assumir o risco de que as coisas não vão de acordo com o plano - um interesse Apenas o empréstimo torna possível.

Livre de dinheiro: pagamentos mais baixos também permitem que você escolha como e onde você coloca seu dinheiro. Se você quiser, certamente pode colocar dinheiro extra em sua hipoteca a cada mês, refletindo mais ou menos um pagamento padrão "totalmente amortizado".

Ou, você pode investir o dinheiro em outra coisa (como um negócio ou outros objetivos financeiros) - você pode escolher. A maioria dos empréstimos de lançamentos de casas é imterente apenas para maximizar a quantidade de dinheiro em direção às melhorias.

Mantenha os custos baixos: por vezes, um pagamento de juros único é o único pagamento que você poderá pagar. Você pode escolher uma propriedade de baixo custo, mas ainda é breve em fundos mensais. Os empréstimos de juros apenas oferecem uma alternativa para pagar aluguel - mas existem riscos para tomar essa rota.

É importante distinguir entre benefícios verdadeiros e a tentação de um pagamento menor. Os empréstimos de interesse apenas funcionam quando você os usa corretamente - como parte de uma estratégia (e não apenas uma maneira de manter suas despesas baixas).

Por exemplo, eles são uma boa opção quando você tem renda irregular (se você receber bônus ou comissões variáveis ​​em vez de um salário mensal constante, por exemplo).Pode funcionar para manter suas obrigações mensais baixas e fazer grandes pagamentos de montante fixo para reduzir seu principal quando você tiver dinheiro extra. Claro, você deve seguir esse plano.

Você também pode personalizar seu cronograma de amortização com um empréstimo de juros. Veja Como funciona a amortização para obter detalhes sobre como a amortização afeta sua hipoteca.

Em muitos casos, seu pagamento adicional contra o principal resultará em um menor pagamento exigido nos meses seguintes (porque o valor principal em que você está pagando juros diminuiu). Verifique com o seu credor, pois alguns empréstimos não ajustarão o pagamento (ou o pagamento não é ajustado imediatamente ).

Desvantagens de interesse apenas

Que o pagamento mensal mais baixo tenha um custo. Então, o que você desiste quando você paga apenas juros sobre seu empréstimo?

Nenhuma equidade: você não cria patrimônio em sua casa com uma hipoteca de juros apenas. Você pode criar equidade se você fizer pagamentos extras, mas o empréstimo não incentiva isso por design. Você terá dificuldade em usar empréstimos de capital próprio no futuro se você precisar de dinheiro para atualizações.

Risco subaquático: pagar o saldo do empréstimo é útil por vários motivos. Um deles está reduzindo seu risco quando chegar a hora de vender.

Se sua casa perder valor depois de comprar, é possível que você deva mais na casa do que pode vendê-lo (conhecido como sendo de cabeça para baixo ou subaquático). Se isso acontecer, você terá que escrever um grande cheque apenas para vender sua casa.

Desligando o inevitável: você terá que pagar o empréstimo algum dia, e os empréstimos de interesse apenas tornam esse dia mais difícil - o dia será . Nós gostamos de acreditar que estaremos em uma posição melhor no futuro, mas é aconselhável comprar o que você pode pagar com comodidade agora.

Se você apenas paga juros, você deve exatamente a mesma quantia de dinheiro em 10 anos que você deve agora - você está apenas prestando serviço a uma dívida em vez de pagar ou melhorar sua situação.

Exemplo: assume que você compra uma casa por US $ 300.000 e você empresta 80% (ou US $ 240.000). Se você efetuar apenas pagamentos de juros, você deve US $ 240.000 naquela casa (até o período de interesse apenas). Se a casa perder o valor e vale apenas US $ 280, 000 quando você vende, você não receberá o total de US $ 60.000 do pagamento inicial. Se o preço cair abaixo de US $ 240, 000 quando você vende, você terá que pagar no bolso para pagar seu credor e obter a garantia em sua casa removida.

Claro, você precisa pagar seu empréstimo de uma maneira ou de outra. Geralmente, você acaba vendendo a casa ou refinanciando a hipoteca para pagar um empréstimo apenas para juros. Se você acabar mantendo o empréstimo e a casa, eventualmente terá que começar a pagar o principal com cada pagamento mensal. Mais uma vez, essa conversão pode acontecer após 10 anos. Seu contrato de empréstimo explicará exatamente quando o período de interesse apenas termina e o que acontece a seguir.

Os empréstimos apenas de juros não são necessariamente ruins. Mas eles costumam ser usados ​​por razões erradas.Se você tem uma estratégia sólida para usos alternativos para o dinheiro que de outra forma você pagaria pelo principal (e uma estratégia para se livrar da dívida), então eles podem funcionar bem. Escolher um empréstimo apenas de interesse com o único propósito de comprar uma casa mais cara é uma abordagem arriscada.