Escadas de cD oferecem flexibilidade: exemplos e dicas

Um certificado de depósito (CD) pode ajudá-lo a aumentar seus ganhos no banco, mas você precisará bloquear seu dinheiro por vários meses ou anos. Felizmente, uma estratégia de escada de CD pode ajudá-lo a manter alguma flexibilidade e, potencialmente, maximizar seus ganhos.

Passaremos por exemplos detalhados abaixo, mas a idéia por trás de uma escada de CD é que você compre CDs múltiplos com datas de maturidade em várias ocasiões no futuro.

Benefícios das escadas de CD

Os CDs vêm com strings em anexo: você precisa esperar até que um CD amadureça antes de retirar dinheiro. Se você retirar fundos cedo, você pagará uma penalidade - possivelmente mais do que você ganhou nos juros. Você pode comprar CDs "líquidos" que permitem retirar fundos a qualquer momento, mas esses produtos tendem a pagar menos do que CDs tradicionais.

Uma escada de CD é uma estratégia simples para gerenciar os desafios de investir em CDs.

Precisa de dinheiro: Se você precisar de dinheiro com seus CDs, talvez você não precise aguardar por muito tempo se estiver usando uma escada. Um dos seus CDs deve matar em breve - fornecendo dinheiro líquido sem penalidade - e, espero, você não precisará de todo seu dinheiro ao mesmo tempo.

Alterar as taxas de juros: Quando você investe dinheiro em CDs, você normalmente está preso com a taxa de juros disponível quando compra o CD. Quando as taxas são altas, isso funciona em seu favor, mas é lamentável que as taxas aumentem depois que você bloqueou uma taxa baixa.

Com uma escada de CD, você continuamente reinvidirá ao longo do tempo, então você atualizará sua taxa periodicamente.

Exemplo de Escada de CD

Uma escada de CD é uma série de CDs configurados para amadurecer ao longo do tempo. Por exemplo, você pode ter US $ 10.000 para investir em CDs, mas você não quer ficar preso com as taxas atuais ou amarrar todo o seu dinheiro por vários anos.

Você poderia construir uma escada usando a seguinte abordagem:

$ 2, 500 vai para um CD de um ano.
$ 2, 500 vai para um CD de dois anos.
$ 2, 500 vai para um CD de três anos.
$ 2, 500 vai para um CD de quatro anos.

Todos os anos (começando após o amadurecimento do CD de um ano), você cessa seus fundos de amadurecimento de volta ao longo final da escada. Continuando o exemplo acima, o CD original de dois anos só tem um ano até a maturidade, o CD original de três anos tem apenas dois anos, e assim por diante. Para voltar ao seu design de escada original, você só precisa substituir o CD de quatro anos. Todos os anos, o ciclo continua e você pode simplesmente repetir o processo (adicionando um novo CD de quatro anos no final da sua escada).

O exemplo acima é uma escada relativamente simples, mas você pode ficar mais complicado se desejar - adicionando intervalos de seis meses ou CDs de longo prazo. No entanto, manter a escada fica mais difícil à medida que você adiciona complexidade. Você pode ter o tempo e o desejo de construir uma escada intrincada agora, mas as coisas podem mudar no futuro.

Comprimento da Escada do CD

Por quanto tempo a sua escada do CD vai? Depende do que você está tentando realizar. A maioria das pessoas pára nos três a cinco anos. CDs com vencimentos longos pagam taxas mais elevadas porque você está tomando mais taxa de juros e risco de liquidez, então uma escada de CD mais longa deve ganhar um pouco mais.

Dito isto, se você configurar uma escada de longo prazo enquanto as taxas de juros são baixas, você pode realmente ganhar menos se as taxas aumentarem rapidamente o suficiente - depende apenas do seu tempo e da evolução do futuro.

Para ir a longo prazo, você tem que estar confortável com o bloqueio do dinheiro. Para objetivos de longo prazo, é sensato falar com um Planejador Financeiro Certificado para explorar quais estratégias de longo prazo se encaixam melhor em seus objetivos.

Quão longe?

Você também precisa decidir o quão distante cada segundo nível deve ser. Você deve usar CDs de três meses ou CDs de dois anos? A maioria das pessoas se instala em vencimentos de seis meses ou de um ano dentro de uma escada de CD. Se você for mais curto, a escada do CD torna-se um projeto de alta manutenção (e é menos provável que continue). No entanto, você pode ser criativo com escadas de CD para atingir qualquer objetivo que você tenha. Por exemplo, você pode expirar os prazos de vencimento para corresponder despesas previsíveis, como pagamentos de matrícula.

Quando CD Ladders Prove Challenging

Escadas de CD pode ajudá-lo a investir em CDs enquanto gerencia os riscos de despesas inesperadas ou o aumento das taxas de juros. No entanto, existem várias situações em que são melhor evitadas.

Uso a curto prazo: Uma escada de CD é um programa de longo prazo. Se você não cumprir com o programa, pode haver melhores alternativas. Se você acha que você terá que dividir a escada e retirar o caixa, todas as penalidades de retirada antecipada podem mais do que acabar com o interesse extra que você ganha. Uma conta poupança ou uma conta do mercado monetário será mais líquida e permitirá retiradas sem penalidades.

Taxas em movimento: Uma escada de CD permite que você evite fazer previsões sobre os movimentos da taxa de juros - onde quer que as taxas estejam, é isso que você começará a ganhar. No entanto, se você pode prever que as taxas estão prestes a subir, pode pagar para aguardar a construção da sua escada ou manter os prazos em curto prazo. Da mesma forma, se você sabe que as taxas estão prestes a cair, uma escada que se inclina para um prazo mais longo pode ter sentido.

O ponto de usar as escadas do CD é evitar pensar nessas coisas, mas pode vir um momento em que você pode razoavelmente prever o que as taxas de juros CD irão fazer.

O que determina as taxas de CD do banco?

Alternativas às Escadas de CD

Se você decidir não usar uma escada de CD, onde mais você pode colocar dinheiro?

Contas de alto rendimento: As contas de poupança podem ser uma alternativa adequada. Os bancos on-line podem pagar tanto quanto alguns CDs, e as contas do mercado monetário podem ser um meio intermediário entre CDs e contas de poupança. Você também pode olhar para "recompensas" ou contas de cheques de juros, que pagam juros elevados em dinheiro líquido. O problema com essas alternativas é que você não obtém uma taxa garantida. As taxas de juros flutuam, e se eles se dirigirem para baixo, então você pode estar melhor em um CD.

Estratégia de bala: Se você sabe quando você precisará de todo o seu dinheiro com CDs e você não quer manter o ciclismo, uma estratégia de investimento de bala pode funcionar para você. Para usar essa abordagem, compre todos os seus CDs para que eles amadureçam ao mesmo tempo. Você pode comprar CDs ao longo de vários anos, mas você escolherá maturidades que acontecem aproximadamente ao mesmo tempo. Esta estratégia pode ser útil para uma despesa conhecida.

Estratégia Barbell: Com uma abordagem de barra, você vai comprar apenas dois tipos de CDs - prazos de curto e longo prazos. Em vez de espalhar suas datas de maturidade ao longo do tempo, você ficará com as opções mais longas e mais curtas disponíveis (ao ignorar CDs de termo intermediário). Por exemplo, suas participações podem consistir inteiramente em CDs de seis meses e CDs de quatro anos, com metade do seu dinheiro em cada um.