Aprenda os prós e contras de tomar um 401 (k)

Existem prós e contras para tomar um empréstimo do seu plano 401 (k). Você só pode emprestar do seu plano se você estiver atualmente empregado pela empresa que oferece o plano, e mesmo assim, nem todos os planos da empresa permitem empréstimos. Então, você precisará verificar as regras em seu plano para ver se os empréstimos são permitidos lendo seus documentos ou conversando com seus representantes de Recursos Humanos ou do plano. Se você é elegível para pedir dinheiro emprestado do seu plano 401 (k), considere os prós e contras antes de decidir tomar o empréstimo.

Os profissionais

• Não é necessário nenhum pedido de empréstimo.
• Não é necessária uma pontuação mínima de crédito.
• Você paga o empréstimo com deduções automáticas do salário por um período máximo de até cinco anos.

Os Cons

• Dupla tributação sobre o componente de juros. Agora você está pagando juros no seu plano 401 (k) com dinheiro após impostos. Se você não tivesse emprestado o dinheiro, seria ganhar juros diferidos dentro do plano e só seria tributado uma vez - quando você o retirar. Ao emprestar, você agora tem que ganhar o dinheiro, pagar impostos sobre isso e colocar os juros no plano. Quando você retirá-lo mais tarde, você pagará o imposto sobre o rendimento novamente. Isso derrota a finalidade de ter uma conta de imposto diferido.
• Se você deixar seu empregador antes que o empréstimo seja reembolsado, qualquer saldo devedor pode ser tratado como uma distribuição tributável para você, a menos que seja totalmente reembolsado dentro de um período específico de tempo.
• 401 (k) o dinheiro está protegido contra credores e falência. Se você emprestar fundos do plano para pagar dívidas e permanecer em problemas financeiros e acabar arquivando falência, você usou dinheiro para pagar dívidas, quando na verdade esse dinheiro teria sido protegido para sua aposentadoria.

Razões pelas quais as pessoas tomam empréstimo 401 (k) Empréstimos

As pessoas emprestam dinheiro com os seus 401 (k) pelas seguintes razões. Não acho que sejam boas razões:

• Para financiar uma empresa de arranque.
• Para ajudar um filho adulto.
• Para comprar um carro.
• Para pagar outra dívida.

Para a maior parte, acho que emprestar dinheiro com seu plano 401 (k) para esses itens é uma má idéia.

Você está prejudicando suas futuras aposentadorias. Pense nos 70 ou 80 anos de idade … e pense duas vezes antes de usar seu ovo de ninho.

Quem deve pedir dinheiro ao seu plano 401 (K)?

Uma vez que o dinheiro do plano 401 (k) está protegido contra os credores, você deseja pensar com muito cuidado antes de pedir emprestado e anular essa proteção. Você deve explorar todas as outras opções antes de decidir sobre um empréstimo 401 (k).

Se você gerenciar bem o dinheiro e sentir seu trabalho seguro, um empréstimo 401 (k) pode ser uma opção aceitável para você. Eu vi um CPA repetidamente emprestar e reembolsar dinheiro de seu plano 401 (k) para ajudar a financiar a aquisição de outros negócios.Isso funcionou bem para ele. Ele entendeu a cláusula de reembolso, seguiu todas as regras e, o melhor de tudo, sempre colocou o dinheiro novamente em seu plano a tempo.

Quem não deve pedir dinheiro ao seu plano 401 (K)?

Se você tiver dívidas, o empréstimo do seu plano 401 (k) para compensá-lo pode ser a pior solução possível. Por quê?

Porque se você não conseguir suas finanças em ordem e seus problemas de dívida continuar você não está realmente melhor. Por motivos, se você deixar o dinheiro no seu plano 401 (k), ele está protegido dos credores e da falência. Se você mudar de empregador ou perder seu emprego e não pode reembolsar o empréstimo, agora pode devolver dinheiro ao IRS por impostos e penalidades de renda.

Por exemplo, suponha que Chris tenha US $ 25.000 de dívida de cartão de crédito e US $ 50.000 no seu plano 401 (k).

Ele empresta US $ 25 000 para pagar sua dívida. Ele acumula dívidas adicionais e, mais tarde, acaba declarando falência. Se tivesse deixado os US $ 25.000 em seu plano 401 (k), seria um bem protegido e o tribunal de falências não poderia tocá-lo. Uma vez que ele retirou e pagou dívidas, agora ele não só tem falência, ele deve continuar a pagar os US $ 25 mil em seu plano 401 (k) em vez de ter a falência eliminar essa dívida.

Se ele tivesse arquivado a falência em vez de pedir o dinheiro do plano 401 (k), ele saísse de falência com US $ 50.000 ainda em seu plano 401 (k), um tremendo começo para reconstruindo seu futuro financeiro. Após a falência, se ele não reembolsar o empréstimo 401 (k) será considerado uma distribuição tributável, e ele deve impostos sobre os US $ 25.000.

A dívida tributária não pode ser eliminada por falência.

Antes de pedir dinheiro emprestado ao seu plano 401 (k) para pagar a dívida do consumidor, considere todas as opções para eliminar a dívida, incluindo a falência. Se você optar por pedir emprestado do seu plano, faça isso apenas com um compromisso absoluto de obter e manter suas finanças em ordem.

Alternativa ao empréstimo de seus 401 (K)

Alguns planos 401 (k) permitem retiradas de dificuldades por coisas como despesas médicas inesperadas ou para evitar despejo. Se você tirar uma retirada de dificuldade, você pagará impostos sobre o valor que você retirar no ano em que você a retirou.

Se você está em dívida, considere trabalhar com credores para estabelecer um plano de reembolso de dívidas ou conversar com um advogado de falência sobre a opção de usar falência para acabar com sua dívida, preservando seu 401 (k) e outro dinheiro de aposentadoria.