CDs líquidos - Evite multas para retirada antecipada

Os certificados de depósito (CDs) são ótimas ferramentas para ganhar mais em seu dinheiro. Mas e se você precisar de seu dinheiro antes do seu CD amadurecer? E se as taxas de juros sobem logo após você comprar um CD - você está preso com essa baixa taxa para todo o período, ou você pode mover seu dinheiro para um CD mais bem pago?

Liquid CDs abordam os problemas acima, mas, como tudo, eles têm seus prós e contras.

O que é um CD líquido?

Um CD líquido é um CD que permite que você tire seu dinheiro antes de o CD amadurecer sem pagar penalidades de retirada antecipada.

Às vezes são conhecidos como CDs "livres de risco" ou "quebráveis", dependendo de onde você banco.

Com CDs padrão, seu banco cobrará taxas se você retirar seus fundos cedo. Às vezes você pagará mais do que ganhou em juros - para que você acabe com menos do que você começou (eles vão retirar do investimento principal original). Por exemplo, se você comprar um CD de 12 meses, você terá que pagar seis meses de interesse em retirar antes da data de vencimento. Se você já teve o CD por três meses, essa penalidade de seis meses custará mais do que você ganhou.

CDs de líquido são diferentes. Supondo que você siga todas as regras do banco (veja abaixo), você pode fazer retiradas antecipadas sem penalidades. É uma boa notícia se você precisar do dinheiro cedo.

Tradeoffs

Não existe um almoço grátis, então qual é o custo de usar um CD líquido? Em geral, esses CDs pagam menos interesse do que CDs padrão - e isso faz sentido porque você tem a liberdade de retirar seus fundos.

Você ganhará menos em suas economias com um CD líquido, mas seu risco é menor. Isso torna mais fácil se comprometer com um CD quando as taxas de juros são baixas (mas deverá aumentar em uma data desconhecida no futuro). Você também pode viver com um fundo de emergência mais fraco em poupança se você souber que você tem fundos de backup disponíveis em CDs líquidos.

A taxa mais baixa vale a pena? Depende da sua situação, é claro. Existem outras alternativas.

Como funcionam

Obter dinheiro de um CD líquido não é tão simples como chamar o banco sempre que você sentir vontade (mas não está longe). Todo banco e cooperativa de crédito é diferente, então você precisará rever a política em sua instituição financeira antes de comprar um CD.

Quanto: alguns bancos permitem que você tire 100% do saldo da sua conta de CDs líquidos, enquanto outros exigem que você mantenha uma certa porcentagem do seu depósito inicial na conta. Alguns simplesmente exigem que você mantenha um valor mínimo em dólares na conta para evitar penalidades.

Timing importa: na maioria dos bancos, você precisa aguardar pelo menos uma semana depois de abrir seu CD líquido para retirar os fundos - então não invoque dinheiro que você precisará imediatamente. Depois disso, alguns bancos permitem retiradas sem penalidades mensais ou semanais, enquanto outros permitem apenas uma retirada sem penalidade durante o prazo do CD.

Pagar uma penalidade: se você não pode cumprir os critérios para retiradas sem penalidades do seu CD líquido, você ainda pode ter a opção de "quebrar" seu CD e pagar penalidades. Isso seria infeliz, uma vez que você ganharia menos interesse e ter que pagar taxas, mas pode ser necessário em uma emergência.

Alternativas aos CDs de líquidos

Antes de usar um CD líquido, avalie todas as opções. Encontre uma solução criativa que se adapte à sua personalidade de vida e dinheiro. Alguns exemplos estão abaixo.

Fundo de emergência sólido: mantenha um fundo de emergência adequado para cobrir a maioria das bolas curvas da vida e coloque o resto do seu "dinheiro seguro" em CDs padrão. Se verificar que você precisa de mais do que você obteve no fundo de emergência, vá em frente e quebre um CD (e pague penalidades). Isso não é algo que você planeja para fazer, e isso não deve acontecer com freqüência suficiente para quebrar o banco.

Escadas de CD: uma estratégia de escada garante que você tenha sempre um CD chegando à maturidade no futuro próximo (dentro de três a seis meses). Se você não precisar de dinheiro imediatamente , esses prazos regulares podem ajudá-lo a superar os pontos apertados. Além disso, se as taxas de juros aumentarem, você continuará a reinvestir em taxas mais elevadas.

Contas do mercado monetário: se você realmente não quiser bloquear seu dinheiro, olhe para as contas do mercado monetário como uma alternativa aos CDs líquidos. Eles pagam quase tanto quanto CDs, mas você tem a capacidade de escrever alguns cheques e mover o dinheiro ao redor (embora as contas do mercado monetário também tenham limitações - verifique com seu banco).