Maneiras de evitar a taxa de retirada antecipada de 10% em seu IRA

Investir para aposentadoria através de um IRA tradicional, IRA de rolagem SIMPLES IRA, SEP-IRA ou Roth IRA oferecem aos investidores benefícios fiscais extraordinários. No entanto, esses benefícios maciços vêm com um preço. Como muitos investidores sabem, se você fizer uma retirada antecipada de qualquer uma dessas contas, você pode ser atingido não só com impostos federais, estaduais e locais, mas uma penalidade adicional de 10% na forma de uma taxa de retirada antecipada a pagar ao IRS como punição por invasão das reservas destinadas à velhice.

Para IRAs tradicionais, IRAs Rollover, IRAs SIMPLES e SEP-IRAs, a penalidade de retirada antecipada geralmente atinge o primeiro dólar de retiradas. Roth IRAs, por outro lado, são financiados com dólares após impostos, de modo que você tenha permissão para retirar todas as suas principais contribuições de capital e apenas uma vez que você começou a retirar montantes adicionais de ganhos de capital, dividendos, juros e outros investimentos renda você é atingido com uma penalidade de retirada antecipada. Quantos anos você pode perguntar, você deve fazer suas retiradas para não incorrer em penalidades de retirada antecipada? Simples. A retirada antecipada por causa das penalidades do IRA é definida como qualquer momento antes do beneficiário do IRA ter 59 anos. 5 anos.

Isso pode parecer injusto. Afinal, é o seu dinheiro. A razão pela qual a taxa de retirada antecipada é avaliada nos IRAs e em certos outros tipos de contas de aposentadoria é porque o Congresso queria desencorajar os indivíduos de drenar seu capital de investimento hoje para resolver algum problema de curto prazo se isso significasse mais tarde, na velhice quando eles não podiam mais trabalho, eles se tornariam dependentes de várias formas de bem-estar.

Em tempos antigos, quando as pensões eram mais comuns, isso não era possível - uma pessoa declararia falência e deveria começar de novo, quase sempre mantendo seus direitos de pensão. Uma vez que fomos a um sistema de aposentadoria do-it-yourself, a diferença de riqueza entre aqueles que podem lidar com o dinheiro e aqueles que não podem explodir como decisões individuais, juntamente com o poder da composição, resultou em diferenças exponenciais nos resultados.

Em outras palavras, a taxa de retirada antecipada do IRA foi o suporte para a cenoura, nosso órgão legislativo e executivo se estendeu quando passou as respectivas leis que estabelecem essas contas de aposentadoria. Siga as regras e colhe recompensas importantes. Violá-los e sofrer as consequências.

No entanto, se você tiver a intenção de acessar sua carteira de aposentadoria antes que seja o tempo - e não cometer erros, quase sempre é uma má idéia fazer retiradas antecipadas de sua carteira de aposentadoria - eu gostaria de explicar oito maneiras que você poderia seja capaz de evitar a taxa de retirada antecipada, economizando-se 10% adicionais com os quais, de outra forma, você teria que se separar.

1. Você pode ser capaz de evitar a penalidade de retirada antecipada do IRA se você ficar permanentemente incapacitado e precisar dos fundos

Se você se tornar permanentemente incapacitado, como por doença ou acidente, e torna você incapaz de ganhar emprego remunerado e se apoiar, você pode evitar a penalidade de retirada antecipada de 10% em seu IRA. Você precisa obter um médico para certificar que você é fisicamente ou mentalmente incapaz de trabalhar e que a condição vai durar 1) um período de tempo significativo, 2) um período indeterminado, ou 3) eventualmente levará à sua morte .

2. Seu IRA não será atingido com a penalidade de retirada antecipada se você morrer cedo

Embora eu tenha certeza de que é um conforto frio, se você tiver infelizmente o suficiente para passar antes de atingir a idade de 59 anos. 5 anos, sua propriedade ou os beneficiários não serão atingidos com a penalidade de retirada antecipada de 10% em seu IRA ou IRAs. As regras para os IRA herdados podem parecer complexas, mas em muitos casos, aqueles que herdam seus fundos de aposentadoria podem combiná-los com seus próprios IRAs (no caso de seu marido ou esposa, pois este é um dos muitos benefícios financeiros do casamento), colocá-los em um IRA herdado deles, o que pode permitir uma extensão de cinco anos da retirada forçada a partir do final do ano em que você faleceu, permitindo-lhes desfrutar da sua composição diferida de impostos, ou ser desembolsado imediatamente, em Em que caso apenas os impostos sobre o rendimento ordinário são devidos.

3. Se você usar seus fundos IRA para pagar despesas médicas não reembolsadas, você não deve a pena de retirada antecipada

Se você ou seus filhos estão gravemente doentes ou feridos e são atingidos por um tratamento médico prolongado ou caro, o Tio Sam renunciará ao início taxa de retirada no seu IRA com a condição de que as despesas excedam 7. 5% da sua receita bruta ajustada.

4. Para incentivar a propriedade da casa, os compradores de casa pela primeira vez podem evitar a taxa de retirada antecipada inicial do IRA em até US $ 10.000 de retiradas

Se você está olhando para comprar sua primeira casa, a penalidade de retirada antecipada de 10% é dispensada em até US $ 10 000 de retiradas que de outra forma estariam sujeitas a isso. É claro que é quase sempre melhor aguardar as vantagens fiscais incriveis do IRA e, em vez disso, aumentar o pagamento de um dinheiro em um investimento apropriado fora e separado de seus ativos de aposentadoria - e "melhor" é um eufemismo significativo - Mas nem todos são pacientes.

5. Você pode ser capaz de evitar a penalidade de retirada antecipada do IRA no dinheiro retirado de suas contas de aposentadoria para cobrir os custos de educação superior

A participação na faculdade ou na universidade pode ser dispendiosa. Felizmente, existem algumas regras em vigor destinadas a ajudar as famílias bem-sucedidas a pagar a educação de seus parentes. Por exemplo, certos custos de educação qualificados estão isentos do imposto sobre os presentes, permitindo que os pais e avós ricos e de alto patrimônio líquido invistam no capital humano, no capital do conhecimento e no capital da rede de seus herdeiros sem tratá-lo como um presente financeiro que, de outra forma, desencadeasse o imposto sobre os presentes ou uma redução no limite de isenção do imposto de propriedade da vida.

Especificamente, a penalidade de retirada antecipada de 10% não se aplica às distribuições do IRA, desde que o montante total retirado não exceda as despesas qualificadas incorridas pelo contribuinte, seu marido ou esposa, seus filhos ou seus netos e o dinheiro é gasto em uma instituição educacional qualificada, que inclui os descritos na seção 481 da Lei do Ensino Superior de 1965, como colégios, universidades, escolas vocacionais e outros programas de treinamento. Nem todas as despesas são elegíveis para este tratamento especial - a faculdade ou a universidade apenas exige que o aluno pague suas próprias mensalidades, taxas, suprimentos, equipamentos e livros didáticos. A sala e o conselho não são cobertos pela definição de despesas, a menos que o aluno esteja matriculado em tempo integral, criando um obstáculo maior para aqueles que se dirigem pela escola.

Esta isenção particular de penalidade de retirada antecipada não é tão simples como parece devido ao fato de haver cálculos envolvendo outras fontes de financiamento educacional que devem ser feitas para determinar exatamente a medida em que um beneficiário do IRA pode se aproveitar . Esta é definitivamente uma área para consultar um contador qualificado, especialista em impostos ou consultor financeiro. Você também pode ler o Aviso 97-60 do Internal Revenue Service para obter um resumo das regras.

6. Você não pode pagar as penas de retirada antecipada nos fundos do IRA retirados para pagar os impostos atrasados ​​devidos ao IRS após a cobrança de uma cobrança contra o IRA

Se você deve o dinheiro do governo e eles são bem sucedidos em obter uma imposição contra seu IRA, em última instância, invadindo para pagar os impostos que você deve, as retiradas forçadas estarão sujeitas a impostos de renda regulares na medida em que de outra forma seriam, mas a penalidade adicional de retirada antecipada de 10% não é avaliada.

7. Retiradas usadas para pagar prêmios de seguro médico podem ser isentas da penalidade de retirada antecipada do IRA

Se você se encontra fora de um trabalho ou, por algum outro motivo, em uma posição onde você tem que pagar seus próprios prêmios de seguro médico, você pode toque seus fundos de aposentadoria para cobrir as despesas e não se preocupe com a pena de retirada antecipada de 10%, desde que você tenha estado no desemprego por mais de doze semanas.

8. Retiradas feitas em ou após o dia, o beneficiário do IRA virar 59. 5 anos de idade não estão sujeitos à penalidade de retirada antecipada

Finalmente, chegamos à última isenção de penalidade de retirada antecipada para os proprietários do IRA e é a qual você deve aspirar: Viver para 59. 5 anos, em que ponto você pode começar a retirar sua conta. Este é o ponto em que você cruzou a linha de chegada e é considerado suficientemente próximo da idade de aposentadoria, que não precisa se preocupar com isso.

Uma advertência importante: antes de fazer uma retirada antecipada do seu IRA no qual você planeja fazer uma reivindicação de isenção, seja cuidadoso

Se você está pensando em fazer uma retirada antecipada do seu IRA, certifique-se de consultar um contador qualificado, profissional, conselheiro de investimento registrado ou outro profissional porque as regras podem ser complicadas.

Por exemplo, o beneficiário de um IRA está sujeito a um período de espera de cinco anos, medido em impostos, e não em calendário, anos em que uma retirada não pode ser isenta da penalidade de retirada antecipada, mesmo que de outra forma fosse. Existem regras únicas para os funcionários recentemente matriculados em um IRA SIMPLE em uma pequena empresa que penaliza você, mesmo se você tiver 59 anos. 5 anos, se você fizer retiradas dentro de um certo número de anos após a inscrição no plano. Existem certos levantamentos de Roth IRA que podem ser isentos da penalidade de retirada antecipada, mas podem realmente causar que você esteja sujeito a imposto de renda, mesmo quando você normalmente não teria sido. Esta é uma das situações em que os detalhes são importantes e você precisa conhecê-los.