O que fazer se o seu Pedido de Empréstimo for Rejeitado

Se o seu pedido de empréstimo for negado, você pode se perguntar o que fazer a seguir. Por que você foi negado, por quanto tempo você precisa esperar antes de se candidatar novamente, e quais os passos que você pode tomar para evitar que isso ocorra de novo? É importante entender exatamente o que aconteceu porque provavelmente continuará acontecer se você não agir (além disso, é um sinal de alerta de que algo pode estar errado).

Isso se aplica praticamente a qualquer tipo de empréstimo que você solicita, incluindo empréstimos para casas e automóveis, cartões de crédito, empréstimos pessoais e empréstimos comerciais.

Sempre que há uma desconexão entre o que você pensou ser possível e o que seu credor concorda, vale a pena diminuir essa lacuna.

Compreender o problema

O primeiro passo é descobrir por que seu pedido de empréstimo não foi aprovado. Os credores geralmente estão satisfeitos por lhe dar um motivo, e eles são obrigados a fornecer certas divulgações em alguns casos - então não há motivo para não descobrir.

Os motivos mais comuns para o crédito negado são:

Problemas com o seu crédito
Não há renda suficiente

Crédito ruim (ou não): os credores analisam seus empréstimos história, geralmente na forma de suas pontuações de crédito, quando você se inscreve para um empréstimo. Eles querem ver que você tem uma sólida história de empréstimos e reembolso de empréstimos. No entanto, talvez você não tenha emprestado muito, ou você pode ter experimentado alguns desafios e, na verdade, inadimplente em empréstimos no passado. De qualquer forma, é mais difícil pedir emprestado sem um bom crédito.

Se o crédito fosse o culpado, seu credor é obrigado a fornecer um aviso de ação adversa, explicando que seu histórico de crédito foi usado contra você, fornecendo um motivo (como empréstimos inadimplentes ou demais inquéritos) e explicando certos direitos que você possui.

O aviso deve explicar como você pode ver seus relatórios de crédito, muitas vezes de graça. A boa notícia é que você pode melhorar seu crédito (veja abaixo).

Não há renda suficiente: os credores querem ver que você pode fazer os pagamentos mensais mínimos antes de aprovar seu empréstimo. Com alguns empréstimos, como os empréstimos para habitação, os credores são obrigados por lei a calcular sua capacidade de reembolsar.

A maioria dos credores usa uma relação dívida / renda para ver o quão bem você vai lidar com os pagamentos se eles aprovarem seu empréstimo. Eles comparam o quanto você ganha cada mês quanto você gasta no reembolso da dívida (assumindo pagamentos mínimos). Se não parece que você poderá pagar a nova dívida, eles rejeitarão sua candidatura.

Outras questões: ocasionalmente, você será recusado por outros motivos, mas o crédito e a renda são os biggies. Por exemplo, às vezes os empréstimos hipotecários não passam porque uma avaliação não chegou suficientemente alta para justificar o tamanho do empréstimo.

Quando se candidatam a empréstimos para pequenas empresas, os credores muitas vezes olham o crédito pessoal do proprietário da empresa. A menos que os empresários prometam ativos pessoais como garantia ou o negócio está bem estabelecido, as chances de obter aprovação são escassas.

Correções rápidas

Agora que você sabe o que há de errado, provavelmente gostaria de encontrar uma solução - rápido. Alguns problemas podem ser tratados rapidamente, mas outros levarão tempo. Algumas soluções potenciais a curto prazo estão listadas abaixo.

Corrigir erros: se houver erros em seu relatório de crédito, conserte-os. Você não deve ser responsabilizado por erros de computador ou as ações de outra pessoa. Você tem o direito de ter os erros removidos. Com grandes compras como uma compra de casa, você pode corrigir erros e sua pontuação de crédito atualizada dentro de alguns dias usando o rescate rápido.

Pagamento inicial: um pagamento inicial maior pode ajudá-lo a obter aprovação. Você acabará emprestando menos, o que significa que seus pagamentos mensais serão menores. Além disso, os credores têm menos riscos com um menor valor de empréstimo a valor - então eles podem estar dispostos a aprovar um empréstimo, mesmo sem crédito perfeito.

Pagar outras dívidas: seus outros empréstimos podem ser parte do problema. Novamente, os credores analisam o quanto você gasta no reembolso da dívida, de modo que reduzir essa despesa irá fazer você parecer melhor como mutuário. Claro, se você tivesse dinheiro extra, talvez você não precisasse do empréstimo (ou você usaria isso para fazer um adiantamento maior).

Use garantia: se você está se candidatando a um empréstimo pessoal ou comercial, a garantia pode ajudá-lo a ser aprovado (mas se você está se candidatando a um empréstimo de casa ou auto, o que você estiver comprando provavelmente está servindo como colateral já).

Oferta para prometer algo de valor para ajudar a garantir o empréstimo. Apenas esteja ciente dos riscos: você poderia perder sua casa no encerramento ou seu veículo poderia ser recuperado se você não conseguir fazer pagamentos. Apenas assumir riscos que fazem sentido (não vale a pena usar um empréstimo home equity para pagar um carro de férias ou de luxo).

Obter um co-assinante: sua renda e / ou crédito não foram suficientes para obter aprovação, mas você pode ter melhores chances se você pode adicionar a renda e o crédito de outra pessoa ao aplicativo (supondo que eles tenham um bom crédito e renda decente ). Um cosigner se aplica com você, e essa pessoa - assim como você - será responsável pelo reembolso do empréstimo. Se você não conseguir reembolsar, o credor irá depois de e seu co-assinante, e seu crédito sofrerá - então use apenas um co-diretor que esteja disposto e capaz de entender (e assumir) esse risco.

Aplicar em outro lugar (imediatamente, se você quiser): você foi negado, mas isso é apenas uma opinião de credor. É uma informação valiosa, e você deve olhar para o seu crédito e renda, mas um credor diferente pode aprovar seu empréstimo. Você não precisa esperar antes de aplicar novamente após uma rejeição - você só precisa ir a outro lugar. Experimente um banco local ou uma união de crédito e cheque com os credores somente on-line. Com certos empréstimos (empréstimos para casa e auto em particular), é melhor "agrupar" seus aplicativos em uma pequena janela de tempo - 30 a 45 dias no mais longo - para minimizar danos ao seu crédito.Apenas certifique-se de não ficar desesperado e se voltar para os credores predatórios, como as lojas de empréstimo do dia do pagamento - não vale a pena.

Soluções a longo prazo

A menos que seja negado, era um acaso, você precisaria fazer algumas alterações para que seja mais fácil pedir emprestado. As seguintes etapas manterão suas finanças saudáveis de outras maneiras também.

Crie seu crédito: o empréstimo será mais fácil no futuro se você criar um histórico de crédito forte. Isso significa que você precisará emprestar (quando faz sentido) e pagar empréstimos a tempo . Seu crédito irá melhorar gradualmente, e você terá melhores taxas de juros - e menos rejeições - em frente. Saiba como criar seu crédito.

Pegue-se: se você estiver atrasado em algum dos seus empréstimos, é hora de arrumar as coisas para que seu crédito possa começar a curar. Isso não significa necessariamente pagar 100% do que você deve, embora essa seja a melhor opção. Entre em contato com seus credores e tente elaborar um plano de pagamento e receba acordo por escrito para remover informações negativas de seus relatórios de crédito.

Pagar dívida: lembre-se de que seus empréstimos existentes afetam sua capacidade de obter novos empréstimos. Pagar dívidas antigas aumentará o valor da sua renda mensal disponível para novos empréstimos.

Aumentar a renda: ganhar mais é mais fácil dizer do que fazer, mas vale pelo menos prestar atenção à sua renda quando você precisa pedir dinheiro emprestado. Se você está olhando para qualquer mudança de vida (como sair de um emprego), é melhor salvar aqueles depois de ter sido aprovado para você empréstimo - e somente quando você tiver um plano para pagar a dívida. Se você sabe que você adquiriu uma compra importante, faça um trabalho extra (pelo menos por tempo suficiente para aumentar sua renda).

Antes de voltar a aplicar

Salve-se algum tempo e frustração antes de solicitar o seu próximo empréstimo. Olhe para si mesmo da mesma maneira que os credores fazem: existem bandeiras vermelhas no seu crédito e você tem renda suficiente para pagar o empréstimo?

Percorra o seu relatório de crédito e sinta-se à vontade para pedir aos credores se alguma coisa vai ser um problema - ele vai surgir de qualquer maneira, se você solicitar um empréstimo. Eles terão prazer em explicar o que importa e o que não, e quanto tempo você precisa esperar depois de certos eventos, como encerramento. Também vale a pena perguntar o que o credor quer ver para seus rácios de dívida em relação aos rendimentos.

Se você usa uma pequena instituição local (como uma pequena união de crédito), você pode falar com um credor um a um para aprender tudo o que precisa antes de ir ao problema de preencher um aplicativo.