Baixos Empréstimos de documentação: ainda uma opção para alguns

Obter uma hipoteca envolve muita papelada. Você precisa documentar sua renda fornecendo payos, formulários W2, declarações fiscais, declarações de várias contas e muito mais. Quando seu credor ou corretor de hipoteca persegue você por documentação, é um sinal bom - eles estão tentando obter a melhor hipoteca para a qual você pode se qualificar.

No entanto, algumas pessoas não podem produzir os documentos necessários. Para eles, um empréstimo de baixa documentação (ou sem documentação) é atraente, e esses empréstimos ainda estão disponíveis para alguns.

Razões para empréstimos baixos de documentação

Existem várias razões pelas quais você pode não ser capaz (ou querer) fornecer informações a um credor. Por exemplo:

• Pessoas desempregadas preferem apresentar menores rendimentos para fins tributários, mas isso é contraproducente ao solicitar empréstimos
• Trabalhadores jovens têm uma história de salários baixos ou nenhuma história
• Os novos donos de empresas não podem mostrar um passado de ganhos consistentes (geralmente é necessário um valor de vários anos)
• Aposentados com renda de investimento
• Necessidades de privacidade ditar que você mantenha seu nível de renda para você < Encontrar e organizar a documentação
• é muito difícil Sua renda ou ativos não são documentados de forma alguma
• aceitável para o credor

Qualificação sem documentação

Os "bons velhos tempos" de qualificação fácil acabaram. Antes da crise financeira que atingiu o pico em 2008, você poderia simplesmente dizer ao seu corretor de hipoteca o quanto você ganha, e pouca ou nenhuma prova foi necessária. Esses "rendimentos declarados" (também conhecidos como "empréstimos mentirosos") não estão mais disponíveis gratuitamente.

O Consumer Protection Protection Bureau (CFPB) agora exige credores para garantir que você tenha a capacidade de reembolsar qualquer empréstimo aprovado - se a hipoteca for um empréstimo "qualificado". Mas alguns credores estão dispostos a trabalhar no espaço hipotecário não qualificado.

Observe que esses credores não estão olhando para voltar a 2006 - eles não estão interessados ​​em emitir empréstimos de alto risco usando números imprecisos.

No entanto, eles estão interessados ​​em trabalhar com pessoas que têm a capacidade de reembolsar (sem a capacidade de documentar sua renda e ativos em formatos tradicionais).

Para se qualificar para esses empréstimos, você precisa ser um mutuário atraente, e as características abaixo o ajudarão.

Crédito bom (ou excelente):

novamente, os empréstimos de baixa documentação subprime são algo do passado. Os credores só estão dispostos a se contentar com menos informações se você tiver excelentes pontuações de crédito (acima de 720 é um bom lugar para começar). Dito isto, se tudo o resto estiver em boa forma, alguns dings em seus relatórios de crédito podem não arruinar o negócio. Renda:

renda sempre ajuda você a obter aprovação para um empréstimo. Mas os credores não qualificados podem ser mais indulgentes sobre a avaliação de sua renda.Se você pode fazer o seu caso (mesmo que não possa produzir um W2), você pode obter aprovação. Ativos:

ter muito dinheiro de backup também ajuda o seu caso. Grandes bancos e contas de investimento podem servir como "reservas" para que você possa mergulhar para continuar fazendo pagamentos. Os credores podem ser mais indulgentes com a renda se você for forte em ativos. Equidade:

os credores gostam de minimizar seus riscos, e para ver que você tem pele no jogo. Se você fizer um pagamento inicial maior, você terá melhores chances com baixos credores de documentação. Para hipotecas convencionais, 20% são suficientes, mas 40% ou mais podem ser necessários com credores não qualificados. Você sempre pode colocar essa equidade para usar algum dia mais tarde.

O custo

Não existe um almoço grátis. Como você não está provando sua capacidade de reembolsar usando documentos padrão, os credores estão tomando mais riscos. Esses credores também estão assumindo mais riscos regulatórios trabalhando em áreas cinza (mas ainda legais). Como resultado, o preço é maior.

Esperar uma taxa de juros

pelo menos um por cento maior para um baixo empréstimo de documentação. Outras taxas de processamento também podem ser infladas. Se você está apenas procurando uma maneira mais fácil de se candidatar a um empréstimo, esta pode não ser a melhor opção (desconsidere os antigos retornos de impostos e paysbots). Mas se você cair nas categorias listadas acima, pode ser sua opção apenas e ainda vale o preço.