Termos de empréstimo e diretrizes de divulgação de custos de fechamento

Suas divulgações de hipoteca são importantes. Não só você precisará assinar o pacote de divulgação inicial, mas também terá que assinar vários conjuntos de divulgações ao longo de seu processo de hipoteca à medida que seus números se juntam e são finalizados.

Documentação, inspeções domiciliares, mudanças na taxa de hipoteca, bloqueios tarifários, valores de avaliação e uma infinidade de outros fatores externos podem alterar os números do seu empréstimo.

Existem diretrizes rígidas e rápidas sobre quando e como você deve receber seus números. Há também diretrizes firmes sobre o quanto esses números podem variar desde o início do processo até você se sentar na mesa de encerramento.

Sabendo o que esperar e quando esperar, melhorará significativamente a sua experiência em hipotecas.

Com as regras "Know Before You Owe" definidas para serem implementadas em outubro, o que você experimentou no passado pode não fazer parte do novo normal.

Quais são as questões que as Diretrizes Resolvem

Os novos formulários resolvem o problema das informações redundantes e sobrepostas apresentadas na Lei de Procedimentos de Liquidação de Imóveis (RESPA) padrão e em declarações de Verdade de Crédito (TILA) que os credores devem enviar aos mutuários após a submissão de um pedido de hipoteca e apenas antes do encerramento.

O CFPB afirma que esta fusão e racionalização das divulgações ajudarão os consumidores a entender melhor suas opções, escolher o acordo de hipoteca o melhor para eles e evitar surpresas dispendiosas na tabela de encerramento.

As novas formas resolvem o problema das informações redundantes e sobrepostas apresentadas na Lei de Procedimentos de Liquidação de Imóveis (RESPA) e as declarações da Lei de Crédito da Verdade (TILA) que os credores devem enviar aos mutuários após a apresentação de um pedido de hipoteca e apenas antes do encerramento.

O CFPB afirma que este conjunto de divulgação simplificado ajudará os consumidores a entender melhor suas opções, escolherá o melhor negócio de hipoteca possível para eles e evitar surpresas potencialmente onerosas na tabela de encerramento.

Que alterações as diretrizes de divulgação "Saiba antes de você deve" Faça

As novas regras cumprem um requisito da Lei Dodd-Frank para resolver essa duplicação, combinando os dois conjuntos de divulgações que os consumidores recebem sob a Lei Verdade em Presença ( TILA) e sob a Lei de Práticas de Liquidação de Imóveis (RESPA) em conexão com a solicitação e fechamento de um empréstimo de hipoteca.

Os formulários de divulgação resultantes sob as novas regras substituem os formulários atuais:

• A estimativa de empréstimo substitui a estimativa de boa fé existente (GFE) e as divulgações precoce da verdade em empréstimos (TIL) que atualmente devem ser fornecidas ao consumidor dentro de três dias úteis após o recebimento de um pedido de empréstimo.
• A Divulgação de encerramento substitui a declaração de liquidação de Habitação e Desenvolvimento Urbano (HUD-1) e a declaração final de TIL que deve ser fornecida ao consumidor pelo menos três dias úteis antes do encerramento do empréstimo.

Quais são os cronogramas de divulgação de hipoteca

De acordo com a regra atual, a nova regra exige que o formulário de estimativa do empréstimo seja fornecido ao consumidor no terceiro dia útil após a recepção do pedido de empréstimo preenchido.

O requisito de que a divulgação antecipada seja fornecido pelo menos sete dias úteis antes do encerramento permanece inalterado, assim como a disposição que permite aos consumidores renunciar ao período de espera de sete dias apenas por uma emergência financeira pessoal de boa-fé (renúncia escrita, datada e não em um formulário)

Enquanto os requisitos de cronometragem permanecem nominalmente sob a nova regra, a nova regra altera o que constitui um "aplicativo" completo que desencadeia o requisito de três dias, o que efetivamente altera o requisito de tempo.

Neste momento, o que constituiria um aplicativo completo poderia variar de mutuante para credor, dependendo do que, se houver, informações adicionais que julgarem necessárias.

A definição da nova regra de "aplicação" removeu essa provisão "pegar tudo", mas é essencialmente idêntica à definição atual.

Como resultado, um "aplicativo" que desencadeia o requisito de tempo para a estimativa do empréstimo será, para qualquer credor, consistente em:

• O nome do consumidor
• Renda
• Número de segurança social para obter um relatório de crédito
• O endereço da propriedade
• Uma estimativa do valor da propriedade
• O montante do empréstimo hipotecário procurado

Teremos mais detalhes sobre os novos requisitos de divulgação "Saiba antes de você" como as regras são implementado e possivelmente ajustado. Fique ligado.