Como sua Dedução de juros de hipoteca pode mudar após a aposentadoria

Se você detalhar as deduções na sua declaração de imposto, os juros da hipoteca são dedutíveis. Em geral, quanto maior o seu suporte fiscal, maior será o benefício potencial de uma hipoteca. Uma vez aposentado, seu suporte de imposto provavelmente será menor. Antes de decidir pagar sua hipoteca antecipadamente, considere o impacto tributário de sua hipoteca antes e depois da aposentadoria.

Impostos e sua hipoteca Antes Aposentadoria

Se você é um adulto em idade de trabalho em uma faixa de imposto mais alta e você detalha as deduções fiscais, você pode tirar proveito de uma forma de "arbitragem fiscal". A arbitragem fiscal é uma maneira elegante de descrever as transações legais que você pode usar para tirar proveito de incentivos fiscais.

Por exemplo, durante o trabalho, você pode escolher não para fazer pagamentos extras em sua hipoteca e, em vez disso, tirar o máximo proveito das contribuições para contas de aposentadoria deduzidas de impostos, como planos 401 (k), 403 ( b) contas, ou fazendo contribuições dedutíveis para contas IRA tradicionais.

Esta técnica de poupança de impostos funciona se você puder deduzir os juros que paga na sua hipoteca e deduzir as contribuições para as contas de aposentadoria deduzidas de impostos. Esta estratégia é o mais benéfico para aqueles que estão nas divisórias fiscais mais elevadas. Se é você, então, pagar extra em sua hipoteca pode não ser a melhor decisão financeira que você pode fazer, a menos que você já esteja maximizando contribuições dedutíveis para planos de aposentadoria.

Não tome esta decisão apenas com base nos impostos. Você também quer considerar o nível de risco de investimento que você está confortável em comparação com o retorno sem risco de pagar sua hipoteca.

Em geral, as famílias de maior patrimônio líquido / renda superior podem se beneficiar do uso inteligente da dívida, enquanto as famílias de menor rendimento / menor patrimônio líquido estão melhores quando se concentram em pagar dívidas.

Além disso, você deseja criar um saldo entre investimentos tributáveis ​​e diferidos; se você não fizer isso, os investimentos diferidos podem acabar prejudicando seus anos de aposentadoria.

Impostos e sua hipoteca Após Aposentadoria

Uma vez aposentado, sua situação fiscal pode mudar. É mais provável que você esteja em uma taxa de imposto marginal mais baixa. Se isso for verdade, então, a dedução da taxa de juros da hipoteca não proporcionará um benefício tão grande para você. Por exemplo, se você estivesse no suporte de imposto de 33% enquanto trabalhava, mas agora, na aposentadoria, sua taxa de imposto é de apenas 15%, então cada dólar de juros da hipoteca dedutível agora está economizando 18 cêntimos menos do que quando sua taxa de imposto foi maior .

Além disso, se você tiver investimentos em contas tributáveis, os juros desses investimentos aumentarão sua receita bruta ajustada modificada e poderão afetar o valor dos impostos que você paga em seus benefícios de aposentadoria da Segurança Social.

Dependendo da sua situação fiscal pessoal, uma vez que você é aposentado, pode fazer sentido re-posicionar investimentos tributáveis ​​para pagar sua hipoteca, o que pode reduzir sua renda tributável ao ponto em que você pagará menos impostos em sua Segurança Social benefícios.

Se você está pensando em retirar investimentos de contas de aposentadoria diferidas para pagar sua hipoteca, tenha cuidado. As retiradas de contas de impostos diferidos estão incluídas na sua receita tributável no ano em que você tira a retirada.

Isso significa que, se você tirar uma grande quantidade de dinheiro de um IRA ou 401 (k), a renda extra pode atrapalhar você para um suporte de impostos mais elevado. Você pode potencialmente evitar isso, dividindo grandes retiradas em incrementos menores para serem retirados ao longo de vários anos civis. Por exemplo, você pode retirar fundos em dezembro, e imediatamente no próximo janeiro, e novamente no próximo janeiro, tirando fundos em treze meses, mas distribuídos em três anos civis.

Ao usar sua hipoteca de forma pensativa como uma ferramenta financeira, você pode determinar o tempo mais eficiente de impostos para compensá-la.