Consumidores preparados para responsabilidades de cuidados de saúde

Com as franquias crescendo ao longo do ano, os custos de bolso aumentando e o custo da maioria dos procedimentos médicos aumentando, os consumidores de cuidados de saúde estão atrasados ​​em termos de capacidade de gerenciar os custos da rotina cobertura de cuidados de saúde. Muitos estão lutando entre comprar seguro de saúde e arrumar dinheiro em planos de poupança de emergência. Outros ainda estão mais aptos a gastar dinheiro em bens de consumo tangíveis e se preocupam com preocupações com a saúde mais tarde.

O que um novo estudo diz sobre os consumidores de cuidados de saúde

O 2016 Healthcare Consumerism Index realizado pela plataforma de financiamento do consumidor Alegeus indica que os consumidores ainda estão muito inseguros de suas decisões de saúde e, portanto, são cada vez mais orientados para o orçamento quando se trata de cuidados de saúde. Para este relatório, Alegeus procurou mais de 1 000 consumidores de cuidados de saúde para descobrir seus valores em relação ao seguro de saúde. Eles revelaram:

• 66 por cento disseram que não sabiam o quanto eles precisavam economizar para os custos de saúde este ano
• 76 por cento disseram que estão focados em obter o melhor valor para o seu dinheiro
• 70 percentagem indicou que não são confiantes de que eles maximizaram seus benefícios fiscais para os planos de poupança de saúde
• Apenas 23% estão economizando para as necessidades de cuidados de saúde

Parece haver uma quebra entre o setor de cuidados de saúde e onde os consumidores stand, onde se relaciona com os custos de boa saúde.

Os médicos não têm idéia dos custos médicos do consumidor. Nas visitas recentes a dois profissionais de saúde separados, tanto para cuidados de rotina preventivos, pessoalmente tive conversas com meus médicos sobre a natureza dos planos de cuidados de saúde de alta dedução e como eles realmente funcionam no mundo real. Nem o médico realmente percebeu os incriveis custos de bolso que esses planos não tinham nem o grande fardo que isso tinha sobre mim.

Ambos os médicos mencionaram que era quase melhor não ter seguro de saúde e apenas pagar o montante reduzido de cobrança de auto-pagamento oferecido pelos centros de saúde. Se não fosse pelo requisito de ter uma cobertura mínima do seguro de saúde ou enfrentar multas sob Obamacare, eu tinha que concordar!

Como os consumidores podem razoavelmente pagar os cuidados de saúde quando já estão amarrados em dinheiro devido a prémios de seguro que estão aumentando para além das taxas acessíveis, mesmo para os planos de saúde em grupo? Como os consumidores, muitos dos quais estão em setores da força de trabalho que ganham logo acima do nível de pobreza em empregos de salário mínimo, podem gastar dinheiro em planos de poupança de emergência médica? Não é razoável esperar que o consumidor médio tenha dinheiro extra por esta razão.

Considere o que pode acontecer quando um consumidor não possui uma cobertura de seguro de saúde adequada e tem que mergulhar em poupança pessoal para pagar uma crise médica inesperada?Apenas uma visita à sala de emergência pode colocar alguém em dívida.

O alto custo dos cuidados médicos de rotina

O Healthcare Bluebook lista os preços habituais para procedimentos comuns de cuidados de saúde nos EUA. A partir de 2016, os seguintes procedimentos médicos estão listados na ordem de custo, maior para o menor:

• Aponicectomia $ 9, 968
• Úlcera de estômago $ 6, 568
• Apreensão e dor de cabeça $ 6, 332
• Ataque cardíaco $ 6, 025
• Hospitalização para infecção do ouvido $ 5, 615
• Ressonância magnética abdominal $ 920
• Leg cast $ 253
• Psicoterapia individual (45 minutos) $ 160
• Tratamento da gripe $ 135

Uma pesquisa do consumidor do Google de 5 000 Os adultos mostraram que 62% dos americanos têm menos de US $ 1 000 em suas contas de poupança e quase 21% nem sequer contam com uma conta de poupança. Menos de 10% disseram que eles mantêm apenas dinheiro suficiente em suas contas de poupança para evitar taxas de manutenção bancária - para a maioria dos bancos, isso é de cerca de US $ 300. Pense também nos consumidores que tiveram economias decentes antes da recessão de 2008 - uma pesquisa do Federal Reserve dos EUA de 4 000 adultos revelou que 57% dos americanos usaram algumas ou todas as suas economias naquele momento, deixando-os com bolsos vazios.

Isso é assustador, considerando que uma única visita ao médico pode facilmente eliminar a conta de poupança de uma pessoa.

Alguns consumidores optam por usar arranjos de poupança de saúde, contas de reembolso de saúde e contas de poupança flexíveis para retirar dinheiro para necessidades de saúde. Isso é especialmente atraente para aqueles que já estão maximizando as poupanças para pagar cuidados médicos regulares e medicamentos prescritos, e para funcionários que têm dólares correspondentes da empresa. A Mayo Clinic aconselha que pode haver algumas armadilhas potenciais com arranjos de poupança de saúde, incluindo:

• A doença e a saúde podem ser altamente imprevisíveis, por isso pode ser difícil o orçamento para as necessidades de cuidados de saúde
• Pode ser difícil encontrar informações precisas sobre os custos e a qualidade dos cuidados médicos
• Nem todos têm a disciplina de reservar dinheiro em uma conta de poupança
• As pessoas idosas que enfrentam problemas de saúde já podem estar com rendimentos apertados e não podem economizar o suficiente
• A pressão para manter o dinheiro em uma conta de poupança de saúde pode impedir que os membros busquem assistência médica
• As despesas não médicas serão tributadas se um consumidor acidentalmente usar sua HSA

Existem problemas adicionais com as contas de poupança de saúde que podem surgir. Por um lado, os consumidores não são suficientemente educados sobre como aproveitar melhor os mesmos. Os fundos podem se sentar em uma conta não utilizada por anos, o que é um desperdício de dinheiro. Algumas práticas médicas podem recusar-se a oferecer aos pacientes descontos para pagar a frente pelos custos médicos, mesmo que o paciente solicite isso e não queira apresentar uma reclamação junto da companhia de seguros. Os consumidores de 65 anos ou mais não podem se qualificar para contas de poupança de saúde. Por fim, há restrições nas famílias quando ambos os pais trabalham e são elegíveis para um plano de poupança de saúde - apenas um é permitido por família e ambos os pais devem estar matriculados em um HDHP.

Montantes de bolso para HDHPs e HSAs

Atualmente, os planos de cuidados de saúde de alta dedução variam de US $ 2 000 a US $ 13 000 em dólares máximos anuais de desembolso.As taxas, estabelecidas pelo Internal Revenue Service a cada ano, colocam limites em:

Para o ano civil de 2016, os limites mínimos e máximos de OOP são os seguintes:

Mínimos-

• Auto-cobertura $ 1, 300 < Cobertura familiar $ 2, 600
• Máximos -

Auto-cobertura $ 6, 550

• Cobertura familiar $ 13, 100
• Os limites de contribuição da conta de poupança para saúde em 2016 são:

Auto-cobertura $ 3 , 350

• Cobertura familiar $ 6, 750
• Com os valores acima mencionados, e a maioria das famílias pagando entre US $ 400 a 800 por mês em prêmios do plano HDHP, há uma grande diferença entre o que os consumidores podem economizar e o que eles podem proporcionar. A maioria não tem certeza de como eles poderiam pagar por uma única reivindicação de saúde catastrófica. Apenas uma semana no hospital, com uma bateria de testes e exames encomendados por médicos, pode facilmente resultar em uma conta de US $ 50,000 ou mais. Isso é do lado conservador.

Como os empregadores podem educar os funcionários sobre ser consumidores de cuidados de saúde responsáveis ​​

Em última análise, cabe aos empregadores fornecer a educação e a informação que os funcionários precisam para ser consumidores de cuidados de saúde mais inteligentes e econômicos. Enviar informações de inscrição de benefícios a cada ano não é suficiente. Existem várias maneiras pelas quais as empresas podem educar e apoiar uma força de trabalho mais saudável.

1. Tenha sessões educacionais para explicar custos de benefícios, valores de cobertura e opções de poupança

Antes da inscrição aberta, durante a internação do empregado e durante as estações de risco de pico para a saúde - os empregadores podem agendar sessões educacionais. Centralize-os em torno de temas para economizar dinheiro em cuidados médicos e medicamentos, prevenir problemas de saúde, aumentar a poupança de saúde e como selecionar cuidados de qualidade. Compartilhe algumas das ferramentas mencionadas aqui para que os consumidores possam comprar as melhores tarifas em procedimentos médicos, visitas ao médico e muito mais.

2. Fornecer um Fundo Médico de Emergência para Todos os Empregados que Contribuem para

Toda empresa deve deixar de lado um fundo médico para ajudar um empregado enfrentando uma doença catastrófica ou uma lesão importante. Isso pode ser um fundo comunitário que todos os funcionários podem contribuir com uma pequena quantidade de cada cheque de pagamento. Recompensar contribuidores com swagger da empresa e outras vantagens para mantê-los ativos no plano. Tenha um comitê de revisão e um ponto de pessoa de contato para alocar fundos quando necessário.

3. Forneça aos funcionários acesso a ferramentas de bem-estar financeiro

Muitos consumidores adotaram maus hábitos de excesso de gastos e de subentendimento. Faça da economia de dinheiro um objetivo positivo compartilhando ferramentas de bem-estar financeiro que os ajudem a rastrear seus gastos e orçamentos, acumularem poupanças e começar a colocar mais dinheiro em suas contas de poupança pessoal e de saúde. Quando os funcionários se sentem seguros quanto ao futuro financeiro, eles são muito menos distraídos e muito mais produtivos.

4. Todos os anos, assegure os planos de saúde de grupo mais acessíveis com o melhor valor

Assuma a responsabilidade por uma parte da carga de cuidados de saúde acessíveis. Trabalhe em estreita colaboração com os administradores de planos médicos e voluntários para montar planos de seguro de grupo que são de baixo custo, mas oferecem o melhor valor.Não mude os empregados oferecendo planos que não tenham boa cobertura ou participem com uma ampla rede de instalações médicas.

5. Tenha uma Política de Porta Aberta para Ajudar os Empregados com suas Perguntas Financeiras Médicas

Pode ser tentador deixar os funcionários se auto-inscreverem em benefícios depois de entregarem um folheto. Nunca assuma que eles vão entender os planos de cuidados de saúde. Pesquisadores da Universidade Carnegie Mellon descobriram que apenas 14% dos americanos de 25 a 64 anos tinham entendimento dos termos de seguro mais básicos. Tenha um especialista em contato no seu departamento de RH pronto para responder a quaisquer perguntas e definir terminologia de cuidados de saúde complexa.

6. Desenvolver e lançar uma cultura corporativa de saúde e bem-estar

Embora não haja muito o que os empregadores possam fazer para ajudar os consumidores individuais a cuidarem melhor de sua saúde, incentivando os funcionários a participar em exames de baixo custo vs. lidar com doenças graves caras mais tarde deve ser uma discussão em andamento. Os empregadores podem desempenhar um papel importante para ajudar os funcionários a gerar estilos de vida mais saudáveis, oferecendo apoio e educação no bem-estar no local. Dispositivos de fitness wearable, grupos de apoio e opções de refeições saudáveis ​​no campus podem fazer uma grande diferença para os funcionários que podem estar lutando para ficarem em forma e reduzir o estresse.

Não se espera que os custos de cuidados de saúde caíssem; na verdade, provavelmente continuarão a crescer nos próximos anos. Mas, os consumidores podem ficar mais inteligentes sobre onde eles gastam seus dólares de saúde e quais os planos que eles escolhem para cumprir os mandatos de cuidados de saúde.