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A estimativa de boa fé tem sido o status quo nos empréstimos hipotecários por mais tempo do que eu tenho vivido. 4 décadas de GFE emitidas em quase todas as compras que exigiam uma hipoteca?
Eu tentei envolver minha cabeça em torno do número de GFE emitido desde a sua introdução e simplesmente não conseguiu chegar a um número.
Obrigado por ~ 40 anos de serviço GFE. Você era quase adequado para a maioria desses anos antes que o CFPB o alterasse em uma incompreensível bagunça de 6 páginas.
E assim você se foi.
The Truth-In-Lending, outro período de espera de várias décadas, vai se juntar à Good Faith Estimate em aposentadoria - em algum lugar em Belize, eu acredito.
Algumas revelações antiquadas não são a única coisa que observa os ventos da mudança. O último minuto "ajustes" para seus custos de fechamento ou até mesmo os adiantamentos - não acontecerá mais. Fechar em menos de 30 dias? Esqueça isso.
A sua experiência adquirida ao enfrentar o mercado imobiliário na última década e comprar ou vender casas foi apenas neutralizada. Você e os compradores pela primeira vez foram oficialmente consolidados no mesmo barco.
Há um novo xerife na cidade com um novo conjunto de regras.
O Consumer Protection Protection Bureau, ou CFPB, finalizou recentemente o conjunto mais abrangente de reformas que o setor de hipotecas tem visto desde a promulgação dos dois estatutos federais que ainda hoje regem: a lei Truth in Lending (TILA) e o Real Estate Lei de Procedimentos de Liquidação de 1974 (RESPA).
TILA e RESPA têm sido a lei da terra há quase 40 anos. A lei federal obrigou os credores a fornecer dois formulários de divulgação diferentes criados a partir desses estatutos de longa data para todos os consumidores que se candidataram a um empréstimo de hipoteca.
As divulgações TILA e RESPA foram desenvolvidas por duas agências governamentais separadas de forma independente e contêm linguagem inconsistente, apesar de a informação dentro dos dois documentos se sobrepor frequentemente.
Duas formas, informações semelhantes, mas usando diferentes verbiage. Você provavelmente sabe como essa história termina - em confusão.
O CFPB espera que suas novas divulgações consolidadas RESPA / TILA programadas para entrar em operação no dia 1 de agosto eliminem essa confusão e levem os mutuários a uma melhor compreensão de sua hipoteca e, em última análise, menos padrões.
A National Association of Realtors (NAR) recentemente forneceu algumas orientações para o seu rebanho sobre as mudanças de divulgação de hipotecas RESPA / TILA que se aproximaram e abriram alguns olhos.
O conselho da NAR para agentes imobiliários? Adicione quinze dias ao seu escrow padrão e prazo de encerramento.
Embora aparentemente trivial para muitos, dizendo a um agente imobiliário que eles terão que esperar mais 15 dias para fechar o depósito - também conhecido como receber suas comissões - é um negócio sério nesse mundo.
Toda a indústria - de agentes imobiliários para credores hipotecários e em serviços de título e escrow - estão se preparando para uma mudança sísmica em fluxos de trabalho e cargas de trabalho, pois fazem ajustes para atender a nova carga de conformidade que será desencadeada no final deste verão.
Este conjunto de "reformas" é algo único em que eles são os primeiros totalmente desenvolvidos e promulgados pelo novo órgão de governo?
tudo? - o Departamento de Proteção Financeira do Consumidor. Também conhecido como CFPB.
Quais são as maiores mudanças nas regras TILA e RESPA?
A estimativa do empréstimo e a Divulgação de encerramento representam a maior mudança das regras atuais na medida em que são inteiramente novas e substituem documentos que estão em uso há décadas.
A estimativa de boa fé (GFE) e a divulgação inicial de verdade em empréstimo (TIL inicial) foram combinadas em uma nova forma, a estimativa de empréstimo.
O novo formulário Loan Estimate é projetado para fornecer divulgações que serão úteis para os consumidores na compreensão das principais características, custos e riscos do empréstimo hipotecário para o qual eles estão se candidatando.
Página 1 da Estimativa do Empréstimo inclui informações gerais, uma tabela de Termos de Empréstimos com descrições de informações aplicáveis sobre o empréstimo, tabela de pagamentos projetados, tabela de custos na tabela de encerramento e um link para que os consumidores obtenham mais informações.
Página 2 da Estimativa do empréstimo contém 4 categorias principais: Uma discriminação de boa-fé dos Custos do Empréstimo e Outros Custos associados ao empréstimo, a tabela Cálculo do caixa para fechar - para mostrar ao consumidor como o valor do dinheiro necessário no encerramento - e uma tabela de pagamento ajustável (AP) (hipotecas de taxa ajustável apenas).
Os itens associados à hipoteca são divididos em dois tipos gerais, custos de empréstimos e outros custos.
Geralmente, os custos do empréstimo são os custos pagos pelo consumidor ao credor e aos prestadores de serviços terceirizados, o credor deve ser obtido pelo consumidor durante a originação do empréstimo. Outros custos incluem impostos, taxas de registro governamentais e outros pagamentos envolvidos no processo de fechamento imobiliário.
A estimativa do empréstimo deve ser enviada pelo credor o mais tardar 3 dias úteis a partir do pedido.
Em segundo lugar, o HUD-1 e a divulgação final da Verdade no empréstimo (TIL final e, juntamente com o TIL inicial, os formulários Verdade-em-empréstimo) foram combinados em outra nova forma, a Divulgação de encerramento , que é projetado para fornecer divulgações que serão úteis para os consumidores na compreensão de todos os custos da transação
A Divulgação de encerramento geralmente deve conter os termos e custos reais da transação e deve ser por escrito. Direto da boca dos cavalos:
Os credores podem estimar as divulgações usando as melhores informações razoavelmente disponíveis quando o prazo ou custo real não está razoavelmente disponível para o credor no momento em que a divulgação é feita. No entanto, os credores devem agir de boa fé e usar a devida diligência na obtenção da informação.
Se os termos ou custos reais da transação forem alterados antes da consumação, o credor deve fornecer uma divulgação corrigida que contenha os termos reais da transação e cumpra os outros requisitos, incluindo os requisitos de cronometragem e os requisitos para fornecer as divulgações corrigidas devido para mudanças subseqüentes.
Em termos leigos; Você vai ter que esperar para fechar. Essa espera será de 3 dias úteis.
Novamente, diretamente do guia CFPB: Se o credor fornecer uma divulgação corrigida, também pode ser necessário fornecer ao consumidor um período de espera adicional de três dias úteis antes da consumação.
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