Garantias pessoais: um empréstimo de negócios em seu crédito

Quando as empresas emprestam dinheiro, os bancos às vezes exigem uma garantia pessoal do proprietário da empresa (ou outros indivíduos-chave no negócio). Idealmente, o negócio emprestaria por conta própria - sem envolver os bens pessoais de ninguém - mas às vezes isso não é uma opção.

Uma garantia pessoal permite que um empresário se empreste ao colocar suas finanças pessoais na linha (a pontuação de crédito e os ativos do indivíduo estão em risco).

Princípios básicos de garantia pessoal

Os credores sempre avaliam os mutuários para prever se eles pagarão ou não. Para consumidores empréstimos, existem pontuações de crédito e inúmeras outras fontes de informação para ajudar com a decisão. No entanto, as empresas - especialmente novas empresas e operações que nunca emprestaram - provavelmente não possuem histórico de crédito específico para empresas.

Com informações limitadas, é difícil para os credores tomar uma decisão. Eles ficariam mais confortáveis ​​se pudessem ver que você emprestou dinheiro no passado e reembolsou consistentemente os empréstimos. Quando eles não podem tomar uma decisão com base em informações históricas, eles exigem algum tipo de segurança (ou cobram uma taxa de juros extremamente alta). Essa segurança geralmente vem sob a forma de uma garantia pessoal, embora outras abordagens, como a garantia de ativos empresariais como garantia, possam ser usadas.

Com uma garantia pessoal, os empresários (ou quem garantiu o empréstimo) assinam um acordo dizendo que eles são pessoalmente responsáveis ​​pelo reembolso.

Mesmo que a empresa seja incorporada para limitar a responsabilidade pessoal, você está pessoalmente vinculado a qualquer empréstimo em que você tenha feito uma garantia pessoal.

Sem uma garantia pessoal, muitas empresas pequenas simplesmente não podem obter empréstimos. Os bancos querem melhorar suas chances de serem pagos, e eles sabem que as empresas falham o tempo todo.

Os credores querem ter opções: eles querem ser capazes de coletar, não importa o que aconteça ao seu negócio. Eles também podem se perguntar por que eles devem correr o risco se você, como dono da empresa, não estiver disposto a colocar a pele no jogo.

Qual é o risco?

Quando você fornece uma garantia pessoal, você permite que um credor persegue você pessoalmente se você não pode reembolsar um empréstimo comercial. Isso pode significar coisas diferentes, dependendo do seu contrato de empréstimo. Como parte da garantia, você pode ter concedido permissão bancária para levar ativos como a propriedade que possui (incluindo sua casa ou determinados objetos de valor) ou contas de investimento.

Também é provável que os credores possam tomar medidas legais contra você, o que prejudicaria seu crédito e tornaria difícil emprestar no futuro (para não mencionar obstáculos potenciais para conseguir um emprego, comprar seguros ou alugar um lugar para viver) .

Ativos familiares: sua garantia pessoal para o empréstimo comercial pode afetar sua família. Perder a casa é obviamente um problema. Alguns empréstimos também podem exigir a garantia do seu cônjuge, de modo que os ativos detidos exclusivamente no nome do seu cônjuge são também um jogo justo (caso contrário, você pode estar tentado a transferir ativos para o nome da sua esposa).

Pagando por parceiros: você pode estar no gancho por mais do que sua participação justa se você vir o termo "conjunto e vários". "Isso permite que o banco tente coletar todo o saldo de qualquer e / ou todos os parceiros que garantiram pessoalmente empréstimos comerciais.

Se outros parceiros não puderem pagar, o banco pode exigir todo o saldo de você: eEven se você não for um proprietário de 100%, você pode ser 100% responsável pela dívida.

Gerencie os riscos: ao longo do tempo, você quer se afastar dos empréstimos comerciais de garantia pessoal. Depois de criar crédito para o seu negócio e reunir ativos para garantia, você pode parar de garantir empréstimos.

• Saiba mais: Noções básicas de crédito empresarial

Enquanto isso, minimize o risco emprestando sabiamente: quando você não pode obter crédito comercial sem garantias pessoais.