Vídeo: REFINANCIAR es la PEOR opción de todas 2026
Você ouve que as taxas de juros de hipotecas estão em um mínimo histórico, pairando perto de níveis históricos de inflação. Isso é praticamente dinheiro livre no longo prazo.
Você, no entanto, comprometeu-se com uma hipoteca de taxa fixa há vários anos, então você está pagando 6%, enquanto o filho do vizinho está pagando 3. 25%. Você deve refinanciar?
Primeiro, um plano de fundo para aqueles que não conhecem o vocabulário: "refinanciar" uma hipoteca significa que você obtém uma nova hipoteca.
Você "repetir-financiar" - você o financia de novo, com um plano de pagamento alterado.
Os profissionais do refinanciamento
Muitas pessoas com hipotecas de taxa fixa que refinanciam são motivadas pela oportunidade de adiar uma taxa de juros mais baixa.
Pequenas diferenças na taxa de juros fazem grande diferença. Compare duas hipotecas de 30 anos de US $ 240.000. Uma delas carrega uma taxa de juros de 4. 00 por cento e a outra possui uma taxa de juros de 4. 25 por cento.
Isso não soa como uma grande diferença, não é? É apenas um quarto de por cento, certo? Quanta diferença poderia fazer?
Pequenas quantidades de compostos em grandes somas. No final de 30 anos, o detentor da taxa de 4. 25 por cento terá pago cerca de US $ 10.000 durante a vida do empréstimo, em comparação com o titular de uma hipoteca de 4. 00 por cento.
Claramente, o maior benefício para o refinanciamento é a oportunidade de reduzir sua taxa de juros, afiando milhares de seu pagamento total do empréstimo.
Os contras do refinanciamento
Mas cada rosa tem seu espinho: o refinanciamento irá reiniciar seu relógio hipotecário, trazendo seu cronograma de amortização de volta ao quadrado.
"Huh? O que isso significa?"
Veja como funcionam as hipotecas: quando você faz um pagamento, uma porcentagem desse pagamento vai para o seu interesse. O montante remanescente vai para o seu principal principal de empréstimo.
Quanto mais seu pagamento se aplica ao seu diretor, melhor. Pagar o saldo principal permite que você pague o empréstimo mais rápido. (É por isso que você deve se certificar de que qualquer pagamento de hipoteca adicional se aplica ao seu principal).
Quando você inicia uma nova hipoteca, a maioria do seu pagamento se aplica aos juros. Apenas uma pequena porção é para o seu diretor. No final do seu primeiro ano de pagamentos de hipoteca, você verá que você mal fez um abalo no saldo principal.
Quanto mais longe o seu progresso dentro da sua hipoteca, mais seus pagamentos serão aplicados ao seu principal. Pelo seu 25º ano de uma hipoteca de 30 anos, quase todos os seus pagamentos serão aplicados em relação ao seu principal.
"Isso é fascinante, realmente. (Bocejo.) Mas como se aplica ao refinanciamento?"
Quando você refinancia uma hipoteca, você redefine o relógio de volta ao primeiro ano. A maioria dos seus pagamentos se aplicará para interesse, não principal.
Se você ainda está nos primeiros anos de sua hipoteca, isso não é grande coisa. Mas se você estiver mais adiante em sua hipoteca, você deve executar uma planilha para ver se a taxa de juros mais baixa justifica o rebobinamento do relógio.
Poupar dinheiro em juros no início do empréstimo
Digamos que Joe tenha uma hipoteca de US $ 100,000 em juros de 6%.
Seu pagamento mensal é de US $ 599. No final do ano 1, Joe pagou US $ 7 188 para sua hipoteca. Apenas $ 1, 299 daquele pagou o saldo principal. O resto foi engolido por interesse.
Apenas um ano em sua hipoteca de 30 anos, Joe descobre que pode obter um novo empréstimo em 5%. Joe refinancia, encerrando sua antiga hipoteca e reiniciando o relógio. Ele paga US $ 1 000 em custos de fechamento para seu novo empréstimo.
A 6 por cento, Joe teria pago US $ 109, 871 em pagamento de juros durante a vida do empréstimo (pagando um total de US $ 209, 871 por sua casa de US $ 100.000). Ao refinanciar, Joe "perde" os US $ 5,888 no interesse que ele pagou pelo primeiro ano de seu empréstimo. Ouch.
Mas vale a pena. Ao mudar para uma hipoteca de 5%, Joe agora só pagará US $ 95, 483 em juros ao longo da vida do empréstimo, em vez de US $ 109, 871. Em outras palavras, seu movimento o economiza US $ 14, 387.
Pagando mais interesse por Refinanciamento mais tarde no Empréstimo
Mas vamos assumir que Joe estava no ano 15 de sua hipoteca de 30 anos quando descobriu a oportunidade de refinanciar. Ele não quer um novo compromisso de 30 anos, então ele refinancia em uma hipoteca de 15 anos. O que acontece?
Apesar de baixar a taxa de juros para 5% e acelerar os pagamentos através de uma hipoteca de 15 anos, Joe realmente paga mais juros por refinanciamento do que ele fez no cenário original. Em outras palavras, o refinanciamento é um acordo terrível para Joe, porque ele está muito longe em sua hipoteca.
A linha inferior
Não assuma que o refinanciamento é sempre uma boa ou má idéia. Conecte sua taxa de juros, termos de empréstimo e custos de fechamento em uma planilha ou uma calculadora de refinanciamento on-line, para calcular se o negócio potencial que você está sendo oferecido faz sentido em sua circunstância particular.
Como uma regra geral, se você estiver dentro dos primeiros anos fazendo pagamentos de hipoteca e você pode reduzir a taxa de juros em 0. 75 por cento ou mais, você deve considerá-lo. Quanto mais cedo dentro da sua hipoteca, você refinance, melhor.
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