O objetivo das exclusões de seguro

Uma exclusão é uma disposição política que elimina cobertura para algum tipo de risco. As exclusões reduzem o alcance da cobertura fornecida pelo contrato de seguro. Em muitas apólices de seguro, o acordo de seguro é muito amplo. As seguradoras utilizam exclusões para esculpir cobertura para riscos que não estão dispostos a garantir.

Razões para excluir riscos

As exclusões servem para vários fins. A maioria aplica-se a riscos que se enquadram em uma das seguintes categorias.

• Catastróficos Alguns riscos não são seguráveis ​​porque provavelmente afetarão uma grande quantidade de segurados ao mesmo tempo. Um exemplo é a guerra.
• Coberto em outros lugares Muitos riscos são excluídos sob um único tipo de política porque estão cobertos por outro. Por exemplo, as reivindicações de responsabilidade automóvel são excluídas sob uma política de responsabilidade geral porque estão cobertas por uma política automóvel comercial.
• Easy To Control Alguns riscos são excluídos porque são facilmente controlados pelo segurado. Um exemplo é o dano à propriedade pessoal ao ar livre causada pela chuva, neve, gelo ou granizo. Tal dano é excluído na maioria das políticas de propriedade comercial porque é facilmente prevenido pelo segurado.
• Não acidental A maioria das apólices de seguro cobrem eventos fortuitos. Assim, eles excluem as perdas que o segurado causou intencionalmente. Por exemplo, as políticas de responsabilidade civil e responsabilidade civil comercial excluem danos corporais que um segurado inflige intencionalmente a um terceiro.

• Problemas de manutenção Alguns riscos não são práticos para garantir porque ocorrem naturalmente. Um exemplo é o desgaste. Os danos causados ​​pelo desgaste são excluídos tanto na propriedade comercial como na cobertura de danos físicos. Os riscos desse tipo geralmente podem ser controlados através de manutenção adequada. Os pneus do veículo podem ser protegidos do desgaste através da rotação adequada.

• Illegal Muitas políticas excluem perdas resultantes de violações da lei ou de atos criminosos. Por exemplo, as políticas de responsabilidade geral excluem lesões corporais, danos materiais ou danos pessoais e publicitários resultantes de uma violação da Lei de Proteção ao Consumidor Telefônico ou da Lei CAN-SPAM.
• Parcialmente seguro Alguns riscos são seguráveis ​​dentro de parâmetros específicos. Por exemplo, muitas políticas de responsabilidade excluem a responsabilidade assumida sob um contrato. No entanto, a cobertura é fornecida para a responsabilidade assumida sob um contrato que se qualifica como um contrato segurado (conforme definido na política).
• Sustentável por um preço Alguns riscos são seguráveis ​​se você estiver disposto a pagar um prêmio adicional. Um exemplo é a perda causada pelo roubo cometido por seus funcionários. Essas perdas são rotineiramente excluídas nas políticas de propriedade comercial. No entanto, você pode garantir tais perdas comprando cobertura de roubo de funcionários.

Exclusões Alterar

Os formulários de política não são lançados em pedra. A maioria é revista periodicamente. O ISO atualiza seus formulários comerciais, de responsabilidade geral e de propriedade comercial a cada poucos anos. As seguradoras seguem frequentemente, incorporando as mudanças que o ISO fez nas suas formas de propriedade. Um resultado comum do processo de revisão de formulário é a adição ou modificação de exclusões de políticas.

Muitas das mudanças feitas nas exclusões de políticas são uma resposta às recentes decisões judiciais. O ISO e as seguradoras elaboram formulários de política com a intenção de limitar a cobertura de certos riscos. Um tribunal pode determinar que a política cobre o risco que o desenhador assumiu foi excluído. O ISO ou a seguradora podem então adicionar ou modificar uma exclusão para remover a cobertura desse risco.

Exclusões Seção

Um lugar óbvio para procurar exclusões de políticas está na seção exclusões . Algumas políticas contêm exclusões e limitações. Uma limitação é uma exclusão parcial. Reduz o alcance da cobertura para um risco segurado. Por exemplo, as políticas de propriedade geralmente restringem a cobertura de itens valiosos, como peles e jóias, para um limite (baixo) especificado.

Uma política que fornece mais de um tipo de cobertura pode conter várias listas de exclusões.

Uma lista separada aplica-se a cada tipo de cobertura. Por exemplo, uma política de auto comercial típica contém dois conjuntos de exclusões, um sob Cobertura de responsabilidade e outro em Cobertura de danos físicos.

Algumas políticas que fornecem coberturas múltiplas incluem apenas um conjunto de exclusões. Cada exclusão aplica-se a todas as coberturas. Outras políticas contêm exclusões separadas para cada tipo de cobertura e exclusões comuns que se aplicam a todas as coberturas.

Exclusões localizadas em outro lugar

Uma política pode conter exclusões que não estão localizadas na seção exclusões . Aqui estão alguns lugares onde eles aparecem frequentemente.

Definições

Um dos locais mais comuns para encontrar exclusões de política é a seção definições . As definições anexam significados específicos às palavras, para que possam restringir o escopo da cobertura. Por exemplo, muitas políticas definem um território de cobertura , que limita a cobertura a eventos que ocorrem em países especificados. Esta definição serve como uma exclusão, uma vez que os eventos que ocorrem fora dos países especificados não são cobertos. As políticas que não especificam um território de cobertura geralmente abrangem eventos que ocorrem em qualquer lugar do mundo.

Condições

Exclusões também podem ser encontradas na seção de política. Por exemplo, a política automotiva comercial ISO contém uma disposição que limita a cobertura aos acidentes que ocorrem no território de cobertura . Esta disposição aparece na seção condições gerais , e não as definições .

Endossos

Muitas seguradoras adicionam exclusões a políticas anexando endossos a formulários pré-impressos. Um endosso pode adicionar uma nova exclusão ou modificar uma existente.

Contrato de garantia

O acordo de garantia é a espinha dorsal de uma política.Geralmente, contém declarações amplas descrevendo a cobertura fornecida. No entanto, mesmo o acordo de garantia pode conter exclusões. Por exemplo, o contrato de seguro na política padrão de responsabilidade geral exclui especificamente ferimentos corporais ou danos materiais que eram conhecidos de certas seguradas antes que a política começasse.