Compreensão das exclusões de responsabilidade para lesões intencionais

Ao contrário do que muitas pessoas pensam, uma política de responsabilidade geral não exclui os atos intencionais. No entanto, a responsabilidade por danos corporais e danos materiais (Cobertura A) exclui ferimento intencional . Uma exclusão intitulada Lesão prevista ou intencional elimina a cobertura por lesão ou dano que um segurado inflige a alguém intencionalmente. Este artigo explicará o propósito desta exclusão e como ela afeta sua cobertura sob a política.

Eventos acidentais

É importante entender que a responsabilidade por danos corporais e danos materiais é projetada para cobrir eventos acidentais. A cobertura A aplica-se a reclamações ou ações contra um segurado por danos corporais ou materiais. Para que uma reclamação seja coberta, a lesão ou o dano devem ter sido causados ​​por uma ocorrência. Ou seja, as lesões corporais ou danos à propriedade devem ter resultado de um evento fortuito.

Lesão esperada ou intencional

A exclusão de "lesão esperada ou pretendida" normalmente aparece no primeiro parágrafo na seção Exclusões em Cobertura A. Excluem danos corporais ou materiais que são esperados ou destinados a partir de o ponto de vista do segurado. Seu objetivo é evitar que alguém obtenha cobertura de seguro para ferimentos ou danos que a pessoa causou intencionalmente. Aqui está um exemplo.

Jim é o único proprietário da Jim's Warehousing Inc. Jim opera seu negócio em um armazém que ele aluga de Steve.

Jim acredita que um final do prédio está se deteriorando e ele pede a Steve para fazer reparos. Steve se recusa, afirmando que o prédio não precisa ser consertado. Jim decide forçar Steve a fazer reparos.

Tarde de uma noite, Jim ateou fogo ao final disputado do prédio. O incêndio causa danos de US $ 50.000.

Quando questionado por um investigador de incêndio, Jim diz que a causa do fogo provavelmente era uma placa quente usada em seu escritório. Ele deve ter acidentalmente deixado o fogão quando ele saiu do prédio. O investigador não acredita na história de Jim e conclui que o fogo foi intencionalmente definido.

Steve processa Jim por danos causados ​​por fogo, e Jim apresenta uma reclamação sob a política de responsabilidade da empresa. A seguradora de Jim nega cobertura para o pedido, citando dois motivos. Primeiro, o dano de fogo ao edifício não foi acidental de acordo com o relatório do investigador de incêndio. Assim, o dano não resultou de uma ocorrência. Em segundo lugar, a reivindicação estava sujeita à exclusão prevista ou prevista do prejuízo. Quando Jim incendiou, ele esperava claramente que ocorreria o dano de fogo ao prédio.

Ponto de referência do segurado

A exclusão de ferimento esperada ou pretendida aplica-se a lesões ou danos esperados ou destinados do ponto de vista do segurado ."O segurado" geralmente significa o segurado nomeado em uma reivindicação ou ação. No exemplo anterior, Jim é o sujeito do terno de Steve. Assim, a exclusão aplica-se a lesões ou danos que era esperado ou pretendido por Jim.

Um segurado pode ser processado devido a ferimentos ou danos cometidos intencionalmente por outro segurado.

Por exemplo, Tom é empregado como vendedor pela Happy Hardware, uma loja de melhorias para o lar. Um dia, Tom está ajudando o Ned, um cliente, a escolher uma chave inglesa. Ned está sentindo irritado e começa a repreender Tom. Ele diz que Tom é estúpido e não sabe nada sobre as ferramentas. Tom finalmente perde a paciência. Ele agarra uma chave e bate Ned no lado da cabeça com ela.

Ned está ferido no ataque. Ele processa Tom por lesão corporal, alegando que ele feriu Ned intencionalmente. Ned também processa Beth, o dono da loja. Como empregador de Tom, ela é responsável por ações que ele comete ao executar suas funções em nome de sua empresa. Beth encaminha o processo para sua seguradora de responsabilidade geral.

A seguradora de Beth se recusa a pagar os danos avaliados contra Tom, citando a exclusão de ferimento esperada ou prevista. A seguradora afirma que, quando Tom pegou a chave inglesa, ele pretendia ferir Ned.

No entanto, concorda em cobrir o pedido contra Beth. Beth não cometeu o ato que causou a lesão de Ned. Ela não pediu a Tom para bater Ned, e não esperava que ele fizesse isso. Do ponto de vista de Beth, suas ações eram imprevistas. Assim, a exclusão de lesões esperada ou pretendida não se aplica a ela.

Exceção para proteger pessoas ou propriedades

A exclusão de lesões esperada ou prevista contém uma exceção. A cobertura é proporcionada por lesões corporais resultantes do uso de força razoável para proteger pessoas ou propriedades. Ou seja, a política cobre uma lesão infligida intencionalmente por um segurado em um terceiro se a lesão resultou de uma tentativa do segurado de proteger as pessoas ou a propriedade.

No cenário da loja de hardware citada acima, suponha que o Ned esteja comprando uma chave de catraca. Um funcionário o dirige para o corredor da ferramenta. Ela diz que há uma chave de catraca no final do corredor, e é a única em estoque. Ned está subindo pelo corredor quando Sue, outro cliente, remove a chave do rack. Ned está furioso. Ele grita para Sue, exigindo que ela entregue a chave inglesa. Quando ela se recusa, ele a agarra pelo pescoço. Tom ouve a comoção e corre para o corredor da ferramenta. Ele tenta puxar as mãos de Ned para fora do pescoço de Sue, mas não tem sucesso. Sue está ficando azul. Em pânico, Tom arranca outra chave de uma prateleira e atinge Ned no lado da cabeça. Ned lança Sue e cai no chão, agarrando a cabeça.

Se Ned processar Tom por lesões corporais, o pedido provavelmente será coberto pela política de responsabilidade da loja. Tom feriu intencionalmente Ned com a finalidade de proteger Sue. Supondo que seu uso da força seja considerado razoável, a reivindicação contra ele deve ser coberta pela exceção à exclusão prevista ou prevista do prejuízo.

A palavra razoável não está definida na política.Assim, a razoabilidade da força usada por um segurado pode ser uma questão de debate. Se uma seguradora e um segurado não puderem concordar se a força era razoável, um tribunal fará essa determinação.

Na política padrão de responsabilidade geral ISO, a exceção à exclusão de prejuízo esperada ou prevista apenas se aplica a lesões corporais. No entanto, muitas seguradoras irão estender a exceção para cobrir danos à propriedade também. Esta extensão é freqüentemente fornecida para pouco ou nenhum prêmio adicional.

As políticas de responsabilidade não definem as palavras esperadas ou destinadas , e os tribunais interpretam esses termos de várias maneiras. Um tribunal em um estado pode interpretar essas palavras de forma diferente daquelas em outras. Devido a essas diferentes interpretações, os tribunais de diferentes estados podem não aplicar a exclusão de prejuízo esperada ou prevista da mesma maneira.

Assalto e bateria

A exclusão de lesões esperada ou pretendida às vezes é referida como a "exclusão de assalto e bateria". Este é um termo errôneo, uma vez que a política de responsabilidade padrão não faz menção de assalto ou bateria. Assalto e bateria são muitas vezes agrupados, mas esses termos representam dois atos diferentes. Um ato de assalto ou bateria pode ser considerado um crime (violação de um direito público), um delito (violação de direitos civis de alguém) ou ambos.

O que é assalto?

O termo assalto geralmente significa uma ameaça por alguém para prejudicar outra pessoa. Enquanto a pessoa a ser assaltada deve ter medo de sua segurança, não é necessário que haja contato físico entre as partes. Um ato pode ser considerado um assalto, mesmo que o perpetrador não pretenda causar danos físicos.

Por exemplo, suponha que Tom, o vendedor de hardware, esteja sendo enganado pela Ned (o cliente irritável). Depois que Ned o insultou verbalmente, Tom perde a paciência. Ele agarra um martelo e ameaça bater Ned sobre a cabeça com ele se Ned não parar de falar. Tom nunca toca Ned com o corpo ou o martelo. No entanto, Ned acredita que ele está prestes a ser ferido. Bill já processa Jim por assalto.

O que é bateria?

Bateria geralmente significa contato físico intencional infligido a uma pessoa sem o seu consentimento. O contato deve ser ofensivo ou prejudicial para a vítima. No entanto, o perpetrador não precisa pretender ferir a vítima. Essencialmente, a bateria é um assalto que resulta em contato físico.

No exemplo anterior, suponha que Tom golpeie Ned no nariz em vez de ameaçá-lo com um martelo. O ato de Tom é intencional. O contato é prejudicial para Jim, pois ele sustenta um nariz dolorido. O ato de Tom provavelmente será qualificado como bateria.

Cobertura de responsabilidade

Um ato de assalto ou bateria pode estar sujeito à exclusão de lesões esperada ou prevista. Para que a exclusão seja aplicável, o ato deve resultar em danos corporais ou materiais a terceiros. Além disso, a lesão ou danos devem ser esperados ou destinados do ponto de vista do segurado. Por exemplo, Tom (o funcionário da loja de hardware) provavelmente cometeu um ato de bateria quando ele perdeu a paciência e bateu Ned na cabeça com uma chave inglesa.Se Ned responder a Tom pela lesão, a reclamação não será coberta pela cobertura de responsabilidade da loja de ferragens.

Certos tipos de negócios são propensos a reivindicações baseadas em assalto ou bateria. Estes incluem serviços de segurança, entidades públicas, departamentos de polícia, bares e tabernas e restaurantes que servem bebidas alcoólicas. As políticas de responsabilidade civil fornecidas a essas empresas podem excluir especificamente o assalto e a bateria. Essa exclusão pode ser combinada com a exclusão de ferimento esperada ou prevista ou adicionada separadamente. Algumas seguradoras removerão a exclusão de assalto e bateria por um prémio adicional.