Recurso Empréstimos e dívidas sem recurso: após garantia

Quando você empresta dinheiro, é importante entender o que está em jogo. O que acontece se você não pagar o empréstimo?

Com um empréstimo de recurso (ou uma dívida de recurso), você é pessoalmente responsável por qualquer dívida não paga, e o credor pode tomar medidas para coletar - mesmo depois de apoderar-se de garantias. Com um empréstimo de não , em contraste, o credor não tem tantas opções, então o banco está a correr mais riscos.

Garantias e receitas de vendas

Com qualquer contrato de empréstimo, você concorda em reembolsar de acordo com um cronograma específico.

Por exemplo, um empréstimo hipotecário tem pagamentos mensais que geralmente duram 15 ou 30 anos. Se você parar de fazer pagamentos, você acabará por inadimplente no empréstimo. Dependendo do seu empréstimo (e da lei estadual), os credores podem ter várias opções para cobrar em um saldo de empréstimo não pago.

Faça colateral: se você usou colateral para obter aprovação, os credores quase sempre podem levar a garantia, vendê-la e usar o produto para pagar de volta. Exemplos comuns desta ação incluem o encerramento com empréstimos para habitação e recuperação de empréstimos para empréstimos não pagos.

Deficiência: infelizmente, a garantia nem sempre paga o saldo total do seu empréstimo. Em um encerramento, a propriedade pode valer menos do que o saldo total do empréstimo, especialmente se o mercado imobiliário se enfraqueceu desde que o empréstimo foi feito (conhecido como sendo subaquático ou de cabeça para baixo). Qualquer saldo remanescente não pago - que pode incluir taxas e encargos associados ao encerramento ou recuperação - é um saldo de deficiência.

Seja ou não o credor pode continuar os esforços para cobrar a deficiência, depende se ou não o empréstimo é um empréstimo de recurso.

Nenhum recurso: se a dívida é não dívida de recurso, o credor está sem sorte. Qualquer saldo de deficiência deve ser absorvido pelo credor (tomado como perda). Como resultado, os empréstimos não recorrentes são os tipos mais arriscados de empréstimos para credores.

Os bancos ainda oferecem muitos empréstimos sem recurso, mas tentam gerenciar seus riscos. Por exemplo, você pode precisar ter pontuações de crédito mais altas para se qualificar para empréstimos não recorrentes, ou os credores podem exigir menores índices de empréstimo a valor para se protegerem.

Empréstimos de recurso

Se um empréstimo é um empréstimo de recurso, os credores podem continuar a tentar e coletar depois de obter garantias. Um credor pode ganhar um julgamento de deficiência, que é uma ação legal que lhes permite levar outras ações legais. As atividades típicas incluem:

• Coleções: o credor pode entrar em contato com você pedindo dinheiro, ou o credor pode vender a dívida a uma agência de cobrança que tentará coletar
• Guarnição: o credor ou uma coleção A agência pode obter o direito de retirar dinheiro do seu salário (o empregador deve pagar o credor) até que sua dívida seja reembolsada
• Impostos: os credores podem adquirir ativos que nunca foram prometidos como garantia em alguns casos.Por exemplo, os credores podem tirar dinheiro da sua conta bancária ou obter uma participação na propriedade que você possui.

Esses esforços de coleta têm limites, então fale com um advogado local se os credores estão tentando coletar uma deficiência. Por exemplo, os credores só podem tomar uma parte do seu salário, e essa parcela depende das suas circunstâncias financeiras - não permita que eles tomem muito.

Da mesma forma, os credores não podem sempre tirar dinheiro da sua conta bancária - você pode apelar e limitar o quanto está disponível para eles.

Identificando Tipos de Empréstimos

Conheça um advogado local ou conselheiro fiscal para ter certeza de ter um empréstimo de recurso ou um empréstimo sem recurso. No entanto, você pode usar as informações abaixo para discussão.

As leis estaduais geralmente determinam se um empréstimo é um empréstimo de recurso ou não. A Califórnia é mais conhecida como um estado de empréstimo sem recurso que torna difícil para os credores processarem. Alguns estados dão aos credores flexibilidade em como eles perseguem os padrões, mas muitos credores optam por não processar porque os mutuários inadimplentes geralmente não têm muito para processar.

Os empréstimos de compra para a sua residência principal são provavelmente empréstimos não recorrentes em estados sem recurso.

As refinancas , as segundas hipotecas e as transações de "caixa" tendem a criar empréstimos recorrentes (mesmo se você já tivesse um empréstimo sem recurso).

Em outras palavras, você pode comprar uma casa e o empréstimo inicial não é uma dívida de recurso - mas qualquer empréstimos adicionais que você usa usando a mesma garantia são empréstimos recorrentes.

Empréstimos e Impostos de Riscos

Em caso de incumprimento, seu passivo tributário pode depender se você possui ou não um empréstimo de recurso. Nosso especialista em impostos discute essas questões em seu artigo: Foreclosures and Taxes. Novamente, é crucial falar com um consultor fiscal local antes de arquivar para que você obtenha todos os detalhes corretos.

A dívida sem recurso é uma boa notícia quando se trata de limitar as ações que os credores podem tomar. Infelizmente, você pode obter uma taxa de imposto inesperada como resultado da dívida não paga.