Reduzindo o risco para proteger seu dinheiro

A redução de risco é uma parte importante da gestão do dinheiro e da gestão de um negócio. As companhias de seguros fazem isso toda vez que compõem uma nova política estimando resultados prováveis ​​com base no comportamento passado e outros fatores. Então faça restaurantes e cafeterias quando cobrem seus custos em itens como grãos de café, trigo e produtos lácteos. As empresas holding se esforçam para isso quando adquirem empresas para crescimento ou diversificação.

Que tal você e sua família?

As mesmas técnicas que muitas vezes são utilizadas por algumas das melhores corporações nos Estados Unidos, bem como em todo o mundo, podem fazer muito bom para você se você é um banqueiro de campo branco na Park Avenue ou um trabalhador da construção civil no Rust Belt. É improvável que você tenha ensinado a pensar desta forma no ensino médio ou mesmo na faculdade, mas é hora de começar a analisar sua própria vida, ativos e fluxo de ganhos - renda ativa e renda passiva - como um negócio para se proteger os perigos que espreitam na vida cotidiana.

Alguns desses materiais foram retirados dos meus mais antigos investimentos e artigos de gerenciamento de riscos; atualizado para oferecer informações adicionais e úteis sobre o tema da redução de risco. Onde vago, tentei expandir os conceitos, então acho que mesmo os leitores de longo prazo do site irão ajudá-lo.

1. Mantenha seus pagamentos fixos tão baixos quanto possível Relativo ao fluxo de caixa para reduzir seu risco de liquidez

Eu fiz essa declaração antes e eu quero que você pense nisso: não é uma dívida per se que coloca alguém em falência, é a incapacidade deles para fazer um pagamento.

É por isso que eu escrevi porque o capital de construção por causa da liquidez pode levar à falência e uma lição a partir de 11 de setembro - A importância da liquidez.

Simplificando, você precisa de uma quantidade saudável de capital de giro líquido, assim como uma empresa. Esse é o dinheiro restante quando você tira todos os seus ativos atuais e subtrai o seu passivo atual.

Para fazer isso, você deseja projetar um sistema que permita que você faça menos pagamentos quando seu fluxo de caixa é baixo e pagamentos mais elevados quando seu fluxo de caixa é abundante. Essa é a razão pela qual os pagamentos fixos, como aqueles em um empréstimo de carro ou arrendamento imobiliário, podem ser tão ruins se a economia ou o mercado se virar contra você. As pessoas ou instituições a quem ou que você deve o dinheiro não se preocupam com que as vendas diminuíram ou você perdeu seu emprego. Eles querem o reembolso.

Sempre que você pensa em adicionar uma responsabilidade de pagamento fixo adicional ao seu balanço, pense muito e com dificuldade. Até certo ponto, você está adicionando algemas para você e reduzindo sua flexibilidade fiscal. Há exceções a esta regra, é claro - durante períodos de baixas taxas de juros baixas, uma pessoa perspicaz pode adquirir investimentos imobiliários de alta qualidade vendidos a taxas de avaliação razoáveis ​​em relação ao fluxo de caixa, que têm a capacidade de aumentar taxas rapidamente quando e se A inflação aumenta, financiando a aquisição com uma hipoteca de longo prazo e de taxa fixa.Nessa situação, o bloqueio dessa taxa de juros por décadas é um caso de bom gerenciamento de riscos (embora seja ainda melhor a gestão de riscos para comprar o imóvel de forma definitiva e não tem nenhum pagamento contra isso).

2. Use seu dinheiro para comprar renda produzindo ativos, diminuindo seu risco Ao aumentar o fluxo de caixa

Quando você olha os dados, a classe média e pobre tende a ter o hábito de comprar coisas que diminuem em valor ao longo do tempo, bem como requer manutenção e manutenção. (Eu ouvi uma nota de conselheiro de investimento registrado que o tempo médio que um beneficiário leva para comprar um carro novo depois de receber uma herança de um antigo cliente é de cerca de sete dias.) Pior ainda, eles assumem a maioria dos empréstimos e pagam a despesa de juros que não é dedutível de impostos, que é essencialmente o custo do "aluguel" de dinheiro. Se é o carro novo acima mencionado, o novo mobiliário a preço de varejo em algum tipo de acordo de financiamento especial, embarcações ou roupas caras, aqueles destinados à luta financeira priorizam essas despesas com o financiamento de novas fontes de renda passiva anual.

Preferem comprar bugigangas e baubles do que dividendos, juros e rendas. Os ricos auto-fabricados são o oposto. Os brinquedos vêm em segundo lugar, os recursos produtivos são prioritários.

Em outras palavras, os ricos tendem a investir dinheiro sabiamente assumindo dívidas para comprar ativos que geram, ao invés de consumir, dinheiro. Eles podem pedir dinheiro emprestado para construir ou adquirir lavagens de carro ou unidades de armazenamento, não um carro; para abrir uma franquia local do McDonald's ou iniciar um negócio de manufatura, não uma televisão de tela plana. Não só esses ativos devem aumentar em valor se bem gerenciado, mas o custo dos juros é realmente dedutível, o que significa que ele menos custa para emprestar! Alguns anos dessa disparidade, e a razão pela qual algumas pessoas se tornam mais ricas e outras ficam mais pobres torna-se muito evidente. É o poder do interesse composto virar pequenas vantagens em amplos abismos ao longo do tempo.

Pense na mesma compra - um notebook - um comprado para um estudante universitário para ir ao trabalho e outro comprou para lidar com necessidades de contabilidade em uma corporação. Nosso estudante universitário e contabilista compram o mesmo sistema e custa US $ 2 000. O aluno coloca em um cartão de crédito e acaba pagando US $ 500 em juros antes de limpar o saldo. Custo total: US $ 2, 500. Após ter avaliado a folha de pagamento e os impostos sobre o rendimento, ele precisará ganhar cerca de US $ 3, 400 pré-impostos para pagar. Se ele receber $ 8 por hora trabalhando fora do campus em uma loja de varejo, isso exigirá 425 horas de trabalho, ou um pouco mais de 21 semanas de meio período.

O contador, por outro lado, escreve um cheque contra a linha de crédito da empresa. Ela também paga os mesmos $ 500 em juros por um custo total de $ 2, 500. No entanto, o computador é depreciado e a despesa de juros amortizada, reduzindo sua conta de impostos em US $ 750, tornando o custo líquido da máquina $ 1, 750 (US $ 2, 500 - $ 750 = $ 1, 750). Custa quase 50% menos para a mesma máquina, com características idênticas e uma taxa de juros idêntica, devido à natureza do código tributário.Para não mencionar que, se o contador crescer o seu negócio, ele estará gerando muito mais lucro e criando empregos, tornando-o ainda mais rico. É por isso que alguns empresários e mulheres podem desfrutar de estilos de vida muito mais agradáveis ​​durante a fase crescente de seus negócios, porque eles realmente não apreciam o quanto custaria se tivessem que comprá-los pessoalmente. Um executivo mais antigo é uma ilustração perfeita porque o negócio pode proporcionar um estilo de vida, como se exibir em um escritório de painéis de mogno com uma equipe pronta para lhe trazer café sempre que quiser ou viajar para a França no jato da empresa, o que exigiria US $ 20 + milhões de patrimônio líquido.

Eu escrevi sobre isso inúmeras vezes, mas é extremamente importante. Você não quer ser dependente de uma ou mesmo duas fontes de renda para o seu estilo de vida. Quando alguém é demitido, eles e seu parceiro muitas vezes não reduzem as despesas rapidamente porque acham que o trabalho será fácil de encontrar (às vezes é), deixando-os adicionar aos saldos de cartões de crédito ou aproveitar as contas de aposentadoria necessárias. Assim como a General Electric, a Berkshire Hathaway ou a PepsiCo, você quer vários fluxos de renda de diferentes áreas.

Por exemplo, diga que você trabalha em drywall para uma empresa de construção local e sua esposa é uma professora. Estas são duas fontes de renda que provavelmente não são correlacionadas (ou seja, se alguém é demitido, estatisticamente, as chances são de que o outro será afetado, enquanto que se você trabalhou na indústria de jóias durante uma recessão maciça, isso pode ser um maior probabilidade). Agora, imagine se você também possuía um stand de sorvete na cidade. Você poderia economizar muito trabalho trabalhando sozinho e durante os verões, ela poderia usar suas férias de três meses para trabalhar atrás do balcão, economizando mão-de-obra. Essa é uma terceira fonte de renda que não tem nada a ver com seus outros dois empregos. Além disso, você tira todo o seu lucro e compra em um fundo de índice de dividendos de baixo custo que gera 3% a 4% na receita em dinheiro a cada ano, enquanto as ações subjacentes continuam crescendo no longo prazo; Essa é uma quarta fonte de dinheiro.

Quando você mantém suas despesas fixas baixas e usa o código tributário em sua vantagem apenas emprestando (se necessário) para ativos geradores de caixa, uma coleção de fontes de caixa diversificadas pode ajudá-lo a criar riqueza muito mais rápido. Isso é tudo o que você está tentando fazer para se enriquecer - coloque mais seu dinheiro para o trabalho - nada mais, nada menos. Como um escritor financeiro disse uma vez, é tão simples e tão difícil.

4. Manter níveis prudentes de cobertura de seguro

Muito seguro pode custar-lhe milhões em riqueza final porque você acabará fazendo a companhia de seguros rico em vez de construir seu próprio portfólio. Por outro lado, muito pouco ou nenhum seguro pode deixá-lo devastado no momento em que você é muito vulnerável. É por isso que uma mistura sábia de vida, saúde, deficiência e alguns até argumentam que o seguro de financiamento de aposentadoria pode ser uma parte importante da sua estratégia global de planejamento.

Sobre este tópico, você precisará aprofundar uma fonte mais especializada.Sobre. com uma tremenda quantidade de informações sobre o seguro, tanto para pessoas físicas como para empresas, pelo que eu encorajo você a navegar na rede para obter informações por alguns de nossos outros guias.

5. Não toque suas contas de aposentadoria por qualquer motivo com problemas de saúde

Isso nem sempre é verdade, mas na maior parte, é um erro horrível aproveitar suas contas de aposentadoria para pagar contas, porque no caso de você precisar declarar falência, os tribunais geralmente permitem que você mantenha uma grande parte do que você colocou de lado para seus anos dourados. Para não mencionar que as retiradas provavelmente seriam tributadas pesadamente e incorrerão em penalidades do IRS.

Isso faz parte do que me preocupa com a crise de crédito mais recente. As pessoas podem muito bem ser tentadas a retirar suas contas 401k ou IRA para manter os pagamentos em sua residência principal. Se eles não conseguem sair da bagunça, ou são atingidos com uma má sorte, como perder um emprego, agora diminuíram substancialmente seu patrimônio líquido, transferiram uma parcela de sua riqueza para o governo federal e ainda são limpas com nada, ou muito pouco, ao seu nome.

Se tivessem conseguido a crise com mais conhecimento, poderiam ter conseguido salvar uma grande parte de seus ativos, mesmo que perdessem sua casa. Isso tornaria muito longe, muito mais fácil começar de novo e é disso que você deveria estar preocupado se você chegar a esse ponto. Como muitos de vocês, sem dúvida, lembrará as palavras do imortal rei Koopa (Bowser), o inimigo de Mario há mais de 25 anos, quando estreou nos Estados Unidos e depois teve seu próprio programa de televisão: "Ele que vive para fugir da vida para lutar outro dia ". Esse mesmo conselho serviria para muitas pessoas que enfrentavam um bom desastre.