Quando faz Sentido para Refinanciar? Mais do que o Ponto de Breake

É difícil saber se você deve ou não refinanciar. Você deve fazer alguns pressupostos, e tem que fazer um pouco de matemática, e mesmo assim você provavelmente não receberá uma resposta corta e seca. No entanto, você pode melhorar suas chances ao entender alguns conceitos como o ponto de equilíbrio e a amortização.

Regras do Pulso

A regra de ouro tradicional (que você deve usar com moderação) para descobrir quando refinanciar é uma análise básica do ponto de equilíbrio.

Este processo permite que você consiga descobrir quanto tempo levará para recuperar os custos de fechamento que você terá que pagar para refinanciar. Por exemplo, suponha que você pagará US $ 2 000 para refinanciar e seu pagamento será reduzido em US $ 100 por mês. Nesse cenário, você começará a economizar dinheiro após 20 meses (o gasto de US $ 2 000 dividido por US $ 100 de poupança mensal é igual a 20 meses).

Usando esta regra de ouro, você pode decidir que você deve refinanciar se você manter seu empréstimo por pelo menos 20 meses - depois disso, você está à frente por US $ 100 por mês. A maioria das pessoas que usam essa abordagem sugerem que faz sentido refinanciar se seu ponto de equilíbrio for dentro de dois anos ou mais, e isso não é um conselho terrível. No entanto, este método simplifica demais as coisas , e vale a pena dar uma melhor compreensão do seu empréstimo antes de tomar uma grande decisão. Afinal, este é provavelmente o maior empréstimo com o qual você nunca lida.

Por que você está refinando?

Comece com o básico: por que você deve refinanciar?

Só faz sentido se você acabar economizando dinheiro ou resolvendo um problema . Um exemplo de uma solução de problema é que você pode querer sair de uma hipoteca de taxa ajustável (ARM); O refinanciamento em uma hipoteca de taxa fixa significa que você sempre saberá qual será seu pagamento mensal.

Poupar dinheiro significa coisas diferentes para pessoas diferentes.

Uma maneira simples de pensar sobre economizar é considerar o fluxo de caixa: quanto você tem que se separar e quanto você economizará? A regra de análise do ponto de equilíbrio acima considera o fluxo de caixa, e o fluxo de caixa é importante.

No entanto, você pode acabar gastando mais, mesmo que pareça gastar menos. O fluxo de caixa é apenas um fator. Os seus custos de juros de vida são outro fator importante. Ou seja, o montante total que você paga ao banco durante a vida do seu empréstimo deve ser parte da equação. Em alguns casos, seus custos de juros totais aumentam quando você refinancia - mesmo que seu pagamento mensal diminua. Isto é especialmente verdadeiro quando você refinanciar em um empréstimo de longo prazo (como uma hipoteca de 30 anos).

Quando você faz pagamentos mensais, parte do seu pagamento paga o dinheiro que você emprestou e parte disso é seu custo de juros.Para entender isso em maior detalhe, saiba como funciona a amortização. Quando você refinanciar, você obtém um novo empréstimo e você reinicia o processo de amortização. A maior parte do seu pagamento no início dos anos vai para o interesse - não faz um grande dano no saldo do seu empréstimo.

Se você mantiver seu antigo empréstimo, mais e mais de cada pagamento vai para reduzir o saldo do empréstimo. Mas se você acabar com seu antigo empréstimo por um novo, você pagará muito interesse antes de realmente voltar ao negócio de pagar o saldo do empréstimo.

A compensação é que você desfrute de pagamentos mensais mais baixos hoje.

Outra maneira de colocá-lo: você pode gastar algumas centenas de dólares menos por mês se você refinanciar (o que não é o mesmo que "economizar" algumas centenas de dólares), mas pode custar-lhe dezenas de milhares de dólares em relação ao seu tempo de vida. Vale a pena? Só você pode decidir.

Em seguida, aprenda a olhar sob o capô e determine se deve ou não refinanciar.