Como saber quando o refinanciamento faz sentido

Refinanciar um empréstimo é um movimento importante que pode resultar em economias significativas. Mas a estratégia também pode ser contraproducente, deixando você em uma situação pior do que antes, e com menos dinheiro no banco. Então, como você sabe se você deve refinanciar? A resposta curta é que você deve fazer isso se você acabar economizando dinheiro e se não causar problemas novos para você.

Refinanciar para economizar dinheiro

Por que você quer querer refinanciar?

Você pode economizar muito dinheiro e, geralmente, é a melhor razão para refinanciar.

Em particular, o refinanciamento pode permitir que você gaste menos interesse durante a vida do seu empréstimo. Existem várias maneiras de reduzir os custos de juros:

• Refinanciar a uma taxa de juros mais baixa para que você pague menos no saldo do seu empréstimo.
• Mude para um prazo de empréstimo mais curto, mesmo que isso signifique pagamentos mensais mais altos, então você paga juros por menos anos.
• Consolidar as dívidas de alta taxa de juros em dívidas de taxa de juros mais baixas.

Felizmente, há uma maneira de determinar se você economizará ou não. Execute os números. Não é especialmente difícil calcular as potenciais economias de refinanciamento. No entanto, ao reduzir os custos totais de juros de vida é sábio, o refinanciamento com esse objetivo nem sempre é a escolha certa.

Dívida cambial: A terceira estratégia listada acima (consolidação da dívida de alta taxa de juros) é um pouco questionável. Se você refinanciar dívidas não seguras com um empréstimo garantido, você está assumindo riscos adicionais.

Por exemplo, você pode usar um empréstimo de capital próprio para pagar a dívida do cartão de crédito. Sim, você pagará a dívida com uma taxa de juros mais baixa, mas também colocou sua casa em risco. Se você defina a dívida do cartão de crédito, é improvável que a empresa de cartão de crédito possa excluir em sua casa. Mas uma vez que você promete sua casa como garantia (usando um empréstimo de hipoteca), sua casa é um jogo justo.

Pagamentos mais baixos: Um pagamento menor é freqüentemente usado como justificativa para o refinanciamento. Embora seja bom pagar menos a cada mês, certifique-se de olhar para o quadro geral. Estender um empréstimo (começando um novo empréstimo de 30 anos quando você tiver apenas 15 anos, por exemplo) pode aumentar a quantidade total de juros que você paga ao longo da vida. Para entender o porquê, use um gráfico de amortização que mostre quanto juros você paga com cada pagamento mensal. Em um empréstimo novo e de longo prazo, os pagamentos nos primeiros anos apenas fazem um pequeno dano no saldo do seu empréstimo.

Alterar para uma hipoteca de taxa ajustável (ARM) é outra maneira de reduzir seu pagamento. No entanto, as taxas de juros sobre esses empréstimos podem aumentar, e seu pagamento pode algum dia subir para um nível que não é reembolsável. Você deve refinanciar um ARM somente se estiver disposto e capaz de assumir o risco de pagamentos mensais mais elevados pela estrada.

Outras razões para refinanciar

Você já sabe que você deve refinanciar quando você pode economizar dinheiro, mas e as outras estratégias?

Reduzir o risco: O refinanciamento pode ser uma boa idéia, mesmo que você não obtenha uma taxa mais baixa ou um empréstimo de curto prazo em alguns casos. Por exemplo, você pode refinanciar para sair de um ARM. Se você está preocupado com os aumentos significativos da taxa de juros no futuro, o refinanciamento em uma hipoteca de taxa fixa lhe dará mais certeza - mesmo que o pagamento mensal de hoje (e a taxa de juros) seja maior.

Avalie as taxas atuais em hipotecas de taxa fixa, suas expectativas de mudanças de taxa e o potencial para que seu ARM existente mude.

Detox da dívida: Você também pode retirar dinheiro para consolidar dívidas de alta taxa de juros, mas lembre-se de que você pode acabar assumindo mais riscos do que anteriormente. Dito isto, se você tiver um plano sólido para eliminar dívidas tóxicas, a estratégia poderia funcionar. Se o plano falhar, você pode enfrentar o risco de perder sua casa no encerramento ou ter seu veículo recuperado.

Investir no seu futuro: Alguns proprietários usam refinanciamento de caixa para pagar educação, melhorias no lar ou para iniciar um negócio. Embora esses usos sejam melhores do que pagar por férias caras ou consumo contínuo, a estratégia pode colocá-lo em uma posição pior do que estava originalmente.

O que se deve observar

Se você está pensando que é hora de refinanciar, investigue o seguinte:

• Custos de fechamento. Esses custos serão adicionados às custas do seu empréstimo, e eles podem acabar com os ganhos com a redução da taxa de juros. É tentador rolar esses custos no saldo do empréstimo, mas pode ser melhor pagar do bolso.
• penalidades de pré-pagamento sobre o empréstimo em que você refinanciará.
• Se sua casa perdeu valor, você precisará adicionar seguro de hipoteca particular (PMI)?
• Se você refinanciar, você pode transformar um empréstimo sem recurso em dívida de recurso. Se você fizer isso, você pode abrir o risco de seu novo credor acertar seus salários e tomar outras ações contra você se você passar por um encerramento.
• A equidade da casa pode mudar. Se você retirar dinheiro ou adicionar custos de fechamento significativos ao saldo do seu empréstimo, reduzirá sua participação no patrimônio em sua propriedade. No entanto, se você apenas substituir um empréstimo por outro empréstimo do mesmo tamanho, seu patrimônio permanece o mesmo.

Antes do refinanciamento, faça uma análise básica do ponto de equilíbrio. Você provavelmente terá que pagar os custos de fechamento, então você precisa descobrir exatamente como e quando você recuperará esses custos e como isso afetará suas finanças no futuro. Lembre-se de que, se você não pagar nenhum custo de fechamento, você acabará com uma taxa de juros mais elevada.

Em vez de Refinanciar

Às vezes, o refinanciamento não é a sua melhor opção - ou simplesmente não é viável.

Você ainda pode obter alguns dos benefícios de um refinanciamento sem passar pelo processo. Por exemplo, se você quiser economizar em custos de juros, você pode pagar mais do que o mínimo exigido a cada mês. Você vai se livrar da dívida mais cedo, e você gastará menos em interesse ao longo da sua vida.