Como remover pagamentos atrasados de seus relatórios de crédito

As pontuações de crédito são projetadas para prever se você vai ou não fazer pagamentos a tempo, por isso não é surpreendente que os pagamentos em atraso em seu passado arrastem suas pontuações. Você precisará reconstruir seu crédito pagando no prazo e talvez seja possível retirar esses pagamentos em atraso de seus relatórios de crédito.

Precisa ou um erro?

Os pagamentos atrasados aparecem em seus relatórios de crédito quando os credores informam que você pagou tarde.

Isso pode acontecer de duas maneiras:

Você realmente pagou tarde e o credor está dizendo a verdade.
Você nunca pagou tarde, e o credor ou agência de crédito cometeu um erro ao adicionar o pagamento ao seu relatório.

Se o relatório for preciso , será mais difícil e demorado obter o pagamento removido de seus relatórios e talvez nem seja possível.

Se o pagamento em atraso é um erro , deve ser relativamente fácil corrigir o erro: arquive uma disputa explicando que haja um erro e exija que o pagamento seja removido. Use um serviço de correio (como FedEx ou UPS) ou envie a carta pela USPS com uma solicitação de recibo de retorno. Os credores são obrigados a corrigir erros, e não o fazer é uma violação do Federal Fair Reporting Reporting Act (FCRA). A reparação do erro pode demorar várias semanas, mas você pode acelerar o processo usando o rescoring rápido. Pagar por uma solução mais rápida geralmente faz sentido se você estiver no meio de uma compra de casa ou outra transação significativa.

Como obter pagamentos atrasados removidos

Se o pagamento em atraso for exato, você ainda pode pedir aos credores para remover o pagamento de seus relatórios de crédito. Eles não são obrigatórios para fazê-lo, mas eles podem estar dispostos a acomodar seu pedido, especialmente se um ou mais dos seguintes se aplicam:

Você tem um motivo legítimo para pagar tarde (hospitalização, desastre, erros de banco).
Você pode oferecer algo em troca.
Você de outra forma paga suas contas no prazo (ou você pagou com antecedência).

Além dos fatores acima, você obterá melhores resultados se você pedir bem. Lembre-se de que você está perguntando a outro ser humano para ajudá-lo com algo que - tecnicamente - não é necessário. Esta é uma situação estressante e importante para você, o que torna especialmente desafiador, mas suas chances são sempre melhores se você puder explicar calmamente seu caso e pedir ajuda.

Basta perguntar: A abordagem mais simples é simplesmente pedir ao seu credor que tire o pagamento atrasado de seu relatório de crédito. Isso deve remover a informação da fonte para que ela não volte mais tarde. Há duas maneiras de fazer essa solicitação:

Chame seu emprestador no telefone e peça para que o pagamento seja excluído.A primeira pessoa com quem conversa provavelmente não poderá ajudá-lo. Polidamente peça para escalar o problema e falar com um gerente ou um departamento que pode aprovar seu pedido. Depois de tê-los no telefone, faça o seu caso educadamente.
Escreva uma carta e peça uma remoção. Muitas vezes conhecido como uma carta de boa vontade, esses pedidos permitem que você explique formalmente por que o pagamento deve ser removido, e é fácil incluir uma prova que suporte seu caso. Quanto mais prova, melhor.

Negociar: Você também pode ter sucesso se você oferecer ao seu emprestador algo que eles desejam. Por exemplo, se você está atrasado nos pagamentos, você pode propor pagar tudo o que você deve imediatamente (possivelmente incluindo taxas de penalidade) em troca de retirar os pagamentos em atraso. Alternativamente, você poderia oferecer para configurar pagamentos automáticos para garantir que os pagamentos chegassem a tempo no futuro. Obtenha quaisquer acordos por escrito antes de enviar um grande pagamento ao seu credor.

Pagar: Outra opção simples é simplesmente ficar preso (ou pagar a dívida que você deve). No entanto, os pagamentos em atraso em seu histórico de crédito permanecerão por sete anos, tornando mais difícil obter aprovação para os melhores empréstimos e taxas de seguro. Após esse tempo, os pagamentos "cairão" em seus relatórios de crédito - eles não serão mais exibidos para outros, e eles não serão parte de sua pontuação de crédito.

Se é a única opção que você tem, é melhor ter alguns pagamentos em atraso (que você eventualmente alcançou) do que as cobranças.

Obter ajuda legal: Algumas situações são tão complexas que você precisa de ajuda profissional. Um advogado local pode rever o seu caso e oferecer orientação sobre opções adicionais que podem estar disponíveis de acordo com as leis federais e estaduais.

Se você não tiver sucesso

Tente novamente: Sua solicitação inicial pode não ser bem-sucedida. Tudo bem - pergunte várias vezes porque você pode ter mais sorte com uma pessoa diferente. Em última análise, você pode não conseguir tirar esses pagamentos, e você só terá que viver com eles.

Reconstrua seu crédito: Especialmente com pagamentos em atraso em seus relatórios, você precisará colocar algum trabalho para reconstruir seu crédito. A coisa mais importante que você pode fazer é evitar pagamentos atrasados adicionais - obter seus pagamentos no prazo. Envie-os alguns dias antes, e inscreva-se para pagamentos eletrônicos (pelo menos para o pagamento mínimo) para evitar problemas. Adicionar novos empréstimos à parcelamento e reembolsar a tempo também pode ajudar, mas apenas emprestar se faz sentido emprestar - não faça isso apenas para tentar e jogar o sistema de crédito.

Empréstimos com crédito ruim: Seus resultados serão mais baixos se esses pagamentos em atraso ficarem em volta, mas isso não significa que você não pode pedir emprestado. A chave é evitar credores predatórios (como os credores do dia do pagamento) que cobram taxas elevadas e taxas de juros.

empréstimos FHA podem fornecer financiamento para comprar uma casa, mesmo que você não tenha crédito perfeito. Você não pode ter pagamentos em atraso nos últimos 12 meses em seus relatórios de crédito (24 meses é melhor), mas alguns problemas no passado distante não devem descarrilar o seu pedido de empréstimo.
A subscrição manual permite que os credores aprovem empréstimos que de outra forma não seriam aprovados. Em vez de ter o aplicativo expulso por um computador (por causa de pagamentos em atraso), você pode ter uma pessoa real para rever sua situação. Informações adicionais, como circunstâncias atenuantes e o fato de você pagar suas contas de aluguel e serviços públicos no prazo, podem fazer a diferença e levar à aprovação.
Um cosigner pode ajudar você é aprovado para empréstimos de auto e empréstimos de estudantes. Um cosigner solicita um empréstimo com você e promete fazer os pagamentos se você não efetuar os pagamentos a tempo. Os credores analisarão os resultados de crédito e a renda do co-avaliador e avaliarão o pedido de empréstimo com base na capacidade do seu co-presidente de reembolsar o empréstimo. Para mais detalhes, veja como funciona o cosigning.

A questão dos pagamentos tardios?

O seu histórico de pagamentos é a peça mais importante da sua pontuação de crédito FICO, com uma ponderação de 35%. Mesmo que seus relatórios de crédito estejam em boa forma, um pagamento em atraso pode prejudicar seu crédito, e esses "Lates" permanecerão em seus relatórios de crédito por até sete anos, a menos que você faça algo sobre eles.

Impacto geral: Os credores avaliam seu crédito para aprovar ou recusar pedidos de empréstimo, mas seu crédito também aparece em outras áreas. O forte crédito pode facilitar o emprego, comprar um seguro acessível e alugar uma casa ou apartamento.

quantos pontos? O impacto de um atraso no pagamento depende de vários fatores, incluindo se seus credores realmente informam pagamentos em atraso a agências de crédito.

Quão atrasado? Não é provável que paguem menos de 30 dias de atraso em seu relatório de crédito. Depois disso, os pagamentos são categorizados (30 dias, 60 dias, 90 dias e assim por diante, até que o emprestador o chame de uma carga completa). Pagar 90 dias de atraso tem um impacto mais grave do que pagar 30 dias de atraso. Pagar alguns dias de atraso pode não afetar seu crédito, mas você provavelmente terá que pagar penalidades ao seu credor, e você corre o risco de ter sua conta fechada.
Com que frequência? Um ou dois pagamentos em atraso certamente prejudicam seu crédito, mas o dano é limitado se você evitar fazer um hábito fora dele. Se você freqüentemente pagar atrasado ou tiver pagamentos em atraso em vários empréstimos, o impacto é maior.
Quão recente? Um pagamento tardio tem um impacto imediato na sua pontuação de crédito porque os escores são projetados para prever o futuro e você adicionou novas informações ao modelo de pontuação. Ainda assim, pode ser útil remover pagamentos em atraso com vários anos, porque qualquer item negativo no seu crédito irá pesar suas pontuações.

Equifax, uma das três principais agências de relatórios de crédito, informa que um consumidor com bom crédito pode ver uma queda de 100 pontos na primeira vez que pagam 30 dias de atraso (a pontuação cai de 780 para 680). Se você já obteve uma pontuação de 680 e um ou dois pagamentos em atraso, sua pontuação pode cair 70 pontos adicionais se você adicionar outro pagamento em atraso de 30 dias. Com base nesses números, excluir o pagamento que causou essa queda de 100 pontos vale alguns telefonemas e letras.