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Uma das ferramentas mais poderosas no arsenal de falências é a permanência automática. A permanência automática é uma injunção que surge quando uma falência é arquivada. É tão poderoso que proíbe quase todas as tentativas dos credores de cobrar quase qualquer tipo de dívida. Essas ações incluem tentativas de reposição de carros e exclusão em hipotecas domiciliares.
Leia mais sobre o que a estadia automática faz no The Automatic Stay: Como ele protege você quando você está falando.
Manipulação de dívidas garantidas em caso de falência
A dívida garantida é uma dívida pela qual você comprometeu garantias, como um carro ou uma casa. Se você deve pagamentos do passado ou da casa quando você declara falência, é importante entender que a falência não lhe dá um passeio livre na sua dívida garantida. Se você quiser manter a garantia, você deve pagar ao credor, pelo menos, o que vale a garantia, independentemente de apresentar uma falência direta do Capítulo 7, um caso do plano de pagamento do Capítulo 13 ou uma reorganização do Capítulo 11.
Em um caso do Capítulo 7, a menos que você entregue a garantia, você quer resgatar a garantia pelo seu valor ou você irá reafirmar o contrato que você assinou originalmente. Para resgatar a garantia, você paga ao credor o valor da garantia, geralmente em uma única quantia, em vez de continuar o contrato que você assinou originalmente. Quando você reafirma o contrato, você concorda em retirar o contrato do processo de falência e renunciar à alta nesta dívida específica.
Você continuará efetuando os pagamentos no contrato original. Se você não fizer esses pagamentos, após o caso de falência acabar, o credor pode reintegrar o veículo e potencialmente processá-lo por qualquer saldo de deficiência após a venda do carro.
Em um caso do Capítulo 13, você continuará a fazer pagamentos em sua dívida garantida, quer como parte do pagamento que você faz através do tribunal ou diretamente ao credor.
Como se locomover a estadia automática
Às vezes, especialmente em um caso do Capítulo 13, um devedor deixará de fazer pagamentos sobre a dívida garantida. O credor sofreria dificuldades excessivas à medida que a garantia diminui em valor se tivesse que esperar até o final do capítulo 13 de três a cinco anos planejar antes que ele pudesse agir. Em vez disso, o código de falência dá ao credor uma opção. Pode apresentar uma moção com o tribunal de falências pedindo que o tribunal remova a permanência automática e permita que ela seja reintegravel ou forçada.
Não vemos muitos movimentos para levantar a permanência no Capítulo 7 por causa do tempo limitado que um caso do Capítulo 7 está aberto - geralmente menos de seis meses. Nesse caso, se você não estiver fazendo seus pagamentos, seu credor provavelmente irá optar por aguardar até que o caso seja fechado, após o qual será livre para reintegrar ou excluir.
Em um caso do Capítulo 13, seu veículo ou pagamento de casa pode se tornar parte do plano de pagamento mensal ou pode ser pago diretamente ao credor fora do plano. Infelizmente, não é difícil ficar atrasado em seus pagamentos. Como o plano do Capítulo 13 dura três a cinco anos, a garantia perderá uma quantidade significativa de valor antes do final do caso. Para proteger seu interesse, o credor pode pedir ao tribunal para levantar a estadia para permitir a recuperação ou encerramento.
Para ganhar o movimento, o credor terá que mostrar ao tribunal que você não tem patrimônio na garantia e que não precisa de um caso bem sucedido do Capítulo 13 ou para reorganizar sua dívida.
Acordos de captura e cláusulas de "queda morta"
Mesmo se você ficar atrasado enquanto estiver em falência, você ainda pode evitar perder sua garantia. Quase sempre, o credor preferiria ter o dinheiro do que o colateral e estaria disposto a trabalhar um acordo para atrapalhá-lo. Em muitas jurisdições, os tribunais permitirão ao credor e ao devedor celebrar um acordo que contenha um cronograma de pagamentos destinado a tornar a conta atual. Três a seis meses é um período de tempo típico. Este tipo de acordo quase sempre conterá uma disposição "drop dead" que a estadia automática irá se dissolver ou levantar automaticamente se você não fizer pagamentos ou você colocou a garantia em perigo, como permitir que o seguro caduque.
Dessa forma, o credor poderá reintegrar ou excluir sem ter que arquivar ainda outra moção.
Enquanto tais "ordens acordadas" podem ser um salva-vidas se você sofreu um recuo temporário, o montante de recuperação incluirá o custo que o credor incorrer para trazer a moção, incluindo honorários advocatícios e custas judiciais, o que pode adicionar tanto como $ 1 000 para o que você deve.
Para obter mais informações sobre como a função de manutenção automática funciona em caso de falência, consulte
A Estadia Automática: Como Protege você quando você declara falência
Removendo a estadia automática da falência: Introdução
Removendo a estadia automática da bancarrota: Ações e reivindicações de seguro
Eliminando a estadia automática da bancarrota: Utilitários e aluguel
Seus direitos quando um credor viola a estadia automática
Atualizado por Carron Nicks setembro de 2017
A estadia automática: como ele protege você quando você declara falência
A estadia automática: Como você protege você quando você declara falência
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