Empréstimo bancário restritivo: Empréstimos afirmativos para pequenas empresas

Quando as pequenas empresas fazem pedido para um empréstimo bancário ou um empréstimo de prazo bancário e são aprovadas, o contrato de empréstimo geralmente contém empréstimos ou cláusulas restritivas. Uma aliança de empréstimo restritiva é simplesmente uma declaração no contrato de empréstimo entre o credor e o mutuário (neste caso, a pequena empresa) afirmando que a pequena empresa pode e não pode fazer certas coisas enquanto está pagando no empréstimo bancário.

Empresas que os bancos consideram que o risco mais elevado terão acordos mais restritivos.

As empresas que os bancos consideram ser de menor risco terão menos acordos restritivos. O risco é determinado em vários fatores pelo banco, incluindo credibilidade, demonstrações financeiras, fluxo de caixa, garantia, seguro de negócios e seu plano de negócios. Outros fatores também podem ser usados ​​para covenants restritivos determinados.

Covenants de empréstimos afirmativos ou positivos

Covenants afirmativos são coisas que a pequena empresa ou mutuário deve fazer enquanto está pagando o empréstimo comercial. Exemplos de cláusulas afirmativas ou positivas são muito básicas - atendem obrigações financeiras, pagam impostos e mantêm um fluxo de caixa positivo. Outros possíveis acordos afirmativos são manter o seguro empresarial, manter sua garantia e manter registros exatos.

O banco também pode pedir à pequena empresa para manter certos níveis de índices financeiros específicos. Exemplos de índices financeiros que os bancos podem assistir são a relação dívida / capital próprio, a relação dívida / ativo e o capital de giro líquido da empresa.

Covenants de empréstimos restritos ou negativos

Covenants de empréstimos negativos limitam o comportamento do mutuário a favor do banco. Em outras palavras, a pequena empresa emprestando o dinheiro tem que abster-se de tomar ações específicas. A aliança negativa mais comum exige que a empresa não empreste qualquer dinheiro de qualquer outro credor.

Negociação de Empréstimos com o seu Banco

Quanto mais forte for a sua empresa, a melhor posição em que você está negociando acordos de empréstimo com seu banco. Os bancos usam covenants de empréstimos para proteger seus interesses e limitar seus riscos. Eles não iriam fazer um empréstimo para sua pequena empresa, no entanto, se eles não queriam que sua empresa fosse bem-sucedida. Então há espaço para negociação. Você precisará apresentar ao banco um plano de negócios bem desenvolvido, completo com demonstrações financeiras, a fim de negociar covenants com o banco.

Acompanhamento das Emendas de Empréstimo e Tratamento de Violações do Pacto

O proprietário da pequena empresa deve monitorar constantemente se a empresa está ou não cumprindo os convênios do empréstimo, de preferência com as demonstrações financeiras atuais e projetadas. É melhor se o seu CPA o ajude com esta tarefa, pois nem todo proprietário da pequena empresa é um especialista financeiro.

Uma das funções mais importantes do CPA é ter certeza de que a pequena empresa não viola nenhuma das cláusulas de empréstimo. Às vezes, a violação de uma aliança é inevitável. Por exemplo, o que acontece se a relação dívida / ativo for superior ao nível estabelecido por essa aliança de empréstimo em particular? A resposta curta é que depende da gravidade da violação.

A penalidade imposta pelo banco pode variar de uma carta no arquivo da pequena empresa ao banco que chama o empréstimo. Outras penalidades de médio alcance podem incluir um aumento na taxa de juros cobrada no empréstimo ou algum tipo de penalidade financeira única.