Economizando dinheiro em coberturas de responsabilidade

Uma maneira de economizar dinheiro no seguro de responsabilidade civil geral é comprar um endosso de "alargamento" ou "cobertura alargada". Muitas seguradoras oferecem tal endosso. É adicionado a uma política de responsabilidade geral, e fornece uma variedade de coberturas a um preço razoável. Um endosso típico de "alargamento" contém muitas, mas não todas, as coberturas descritas abaixo.

Responsabilidade por danos corporais e danos materiais

Muitas das coberturas incluídas em um endereçamento de "alargamento" são alterações de responsabilidade de danos corporais e danos materiais (Cobertura A).

Dano às instalações alugadas a você

A política de responsabilidade padrão cobre os pedidos decorrentes de danos causados ​​por incêndio nas instalações que você aluga. Ele também cobre os danos causados ​​por um perigo diferente do fogo para o conteúdo das instalações que você aluga em curto prazo. Muitos endereços de "alargamento" incluem um limite superior (como $ 300, 000) do que o limite de US $ 50.000 ou US $ 100.000 normalmente fornecido para esta cobertura. Alguns também prolongam a cobertura de danos causados ​​pelo fogo para incluir danos por raios, explosões, fumaça ou vazamentos de sistemas automáticos de proteção contra incêndio.

Embarcações não pertencentes

A política de responsabilidade padrão abrange reclamações decorrentes do uso de embarcações não possuídas com menos de 26 pés de comprimento. Muitos endossos ampliam essa cobertura ao aumentar o comprimento para 50 ou até 75 pés.

Responsabilidade aeronáutica

A maioria das reclamações decorrentes do uso de aeronaves são excluídas sob uma política de responsabilidade típica. No entanto, alguns endereços de "ampliação" adicionam uma exceção à exclusão da aeronave para reclamações decorrentes do uso de aeronaves fretadas por uma equipe.

Alguns endossos exigem que a equipe seja paga, o que significa que não estão pilotando o avião gratuitamente.

Lesões previstas ou previstas

As políticas de responsabilidade excluem lesões corporais ou danos materiais que são esperados ou destinados do ponto de vista do segurado. No entanto, a exclusão contém uma exceção.

A cobertura é prevista para lesões corporais resultantes do uso de força razoável para proteger pessoas ou propriedades. Muitos endossos estendem essa exceção para incluir danos à propriedade também.

Lesões pessoais e publicitárias

A maioria dos endossos de "cobertura alargada" faz poucas, se houver, mudanças nas lesões pessoais e publicitárias (Cobertura B). No entanto, alguns fornecem cobertura de responsabilidade contratual excluindo a exclusão contratual encontrada na Cobertura B. Além disso, alguns endossoes expandem a definição do termo prejuízo pessoal e publicitário para incluir uma ou mais das seguintes infrações:

• abuso de processo (em conjunto com acusação maliciosa)
• discriminação que não está relacionada com o emprego
• humilhação que não está relacionada com o emprego
• angústia mental, lesão mental ou choque que resulta de outra ofensa abrangida

Pagamentos médicos

Muitos endossos de extensão de responsabilidade alteram a cobertura de Pagamentos médicos para incluir um ou ambos os seguintes:

• Limite superior Muitos endoses aumentam o limite padrão para pagamentos médicos (normalmente $ 5,000) para US $ 10 000 ou mais.
• Atividades de Atletismo Alguns endossos eliminam ou suavizam a exclusão de "atividades atléticas" encontrada em Pagamentos Médicos.

Quem é um segurado

Um número de coberturas incluídas sob os endereços de "alargamento" são extensões da seção intitulada Quem é um segurado.

Organizações recentemente formadas ou adquiridas

A política de responsabilidade padrão fornece cobertura de 30 dias para qualquer organização (que não seja uma parceria, joint venture ou empresa de responsabilidade limitada) que você (o segurado nomeado) adquira ou forma durante o período da apólice , se sua empresa possuir pelo menos 51%. Muitas seguradoras irão ampliar o período de cobertura para 60, 90, 120 ou mesmo 180 dias.

Segurados adicionais

Muitos endossos de "cobertura alargada" cobrem automaticamente certas partes como segurados adicionais. Geralmente, essas partes são cobertas somente se você concordou, em um contrato escrito, incluí-las em sua política como segurados adicionais.

Enquanto as partes cobertas como segurados adicionais variam, muitos endossos incluem um ou mais dos seguintes:

• Gerentes ou arrendatários de instalações: Abrange o proprietário ou um administrador de imóveis das instalações que você alugou.
• Proprietários, arrendatários ou empreiteiros: Cobre proprietários (ou arrendatários) ou contratados em geral que o contrataram para executar algum tipo de trabalho.
• Vendedores: Cobre vendedores de produtos fabricados por você.
• Menores de equipamento: Cobre proprietários de equipamentos que você alugou ou alugou para usar em sua empresa.
• Subdivisões estaduais ou políticas: Abrange as entidades governamentais que você precisa assegurar para obter uma autorização para erguer um sinal, realizar um evento ou realizar uma determinada atividade em propriedade pública.
• Blanket Wording: Catch-all idioma abrangendo qualquer parte que você é exigido por um contrato para garantir.

A redação adicional segurada pode conter armadilhas difíceis de detectar. Por exemplo, alguns endossos afirmam que, se o segurado adicional for processado, a seguradora não pagará mais do que o limite estabelecido na política ou o limite exigido pelo contrato, o que for menor. Alguns endossos cobrem o segurado adicional em excesso (o que significa que a política do segurado adicional será aplicada primeiro), a menos que o contrato exige que você o cubra em uma base primária. Outros endossos são mais amplos, proporcionando cobertura ao segurado adicional que é primário e não contributivo, se você for exigido pelo contrato para fornecer cobertura dessa base.

Acidentes de funcionários associados

A política de responsabilidade padrão contém uma provisão geralmente referida como a exclusão de outros empregados. Esta exclusão elimina a cobertura de reclamações por um empregado contra outro. Alguns endossos de cobertura alargada eliminam completamente esta exclusão. Outros irão alterar a exclusão para que não se aplique aos seus funcionários de gestão ou supervisão por atos que cometerem como funcionários da sua empresa.

Negligência incidente

A cobertura acidental de negligência médica geralmente se aplica a enfermeiros, técnicos médicos de emergência ou paramédicos empregados por sua empresa.Ele serve como cobertura de backup para profissionais médicos. Não se destina a ser a principal fonte de cobertura de responsabilidade profissional. A cobertura acidental de negligência médica não se aplica se você estiver no negócio de fornecer serviços médicos.

Condições de Política

As seguintes coberturas consistem em modificações de certas condições de política.

Renúncia geral da Subrogação

Esta disposição altera a cláusula de sub-rogação encontrada nas condições de responsabilidade. Normalmente, aplica-se quando acordou, através de um contrato escrito, renunciar ao seu direito de processar um associado comercial. Esta festa pode ser o seu senhorio, ou uma empresa para a qual você está realizando algum tipo de trabalho. A cláusula estabelece que se você renunciou ao seu direito de processar essa parte, a seguradora renuncia ao direito de processar essa parte também.

Conhecimento e Aviso de Ocorrência de Ataque

A política de responsabilidade padrão exige que você informe a sua seguradora o quanto antes (possível) de qualquer ocorrência ou delito que possa resultar em uma reclamação. Esta cláusula pode ser problemática se ocorrer um incidente, e um funcionário se torna consciente disso, mas não o notifica. Obviamente, você não pode denunciar um incidente à sua seguradora se você não sabe que ocorreu.

A redação "conhecimento e conhecimento da ocorrência" geralmente indica que você é obrigado a notificar a seguradora de uma ocorrência ou delito apenas quando é conhecido por determinados diretores da empresa. Estes podem incluir você, se sua empresa é uma empresa unipessoal, um parceiro, se sua empresa é uma parceria ou um gerente de risco em sua empresa.

Falha não intencional na divulgação de perigos

Espera-se que os requerentes de seguro de responsabilidade civil respondam as perguntas do pedido honestamente para que a seguradora avalie os riscos do candidato com precisão. Se a seguradora descobre que um candidato mentiu ou ocultou intencionalmente informações importantes sobre os riscos da empresa em um pedido, a seguradora pode cancelar a política ou se recusar a cobrir um pedido.

No entanto, muitas seguradoras adicionarão a frase "falha involuntária para divulgar riscos" à política. Através desta redação, a seguradora promete que não penalizará um segurado por uma falha não intencional em divulgar riscos que existiam no início do período da política. O segurado deve denunciar o perigo à seguradora assim que ele descobre o erro.

Definições de políticas

A seguinte cobertura é fornecida alterando uma definição de política.

Lesões corporais

Muitos endossos "alargados" ampliam o significado de lesões corporais, uma vez que esse termo é definido na política de responsabilidade da ISO. A extensão mais comum é a adição de angústia mental como uma lesão coberta. No entanto, alguns endossos também incluem um ou mais dos seguintes:

• lesão mental
• choque
• medo
• humilhação
• deficiência

As lesões mentais são geralmente abrangidas apenas se resultarem de lesões físicas, doença ou doença.