Pare de pagar hipoteca para venda a descoberto

Pergunta: Devemos parar de fazer pagamentos hipotecários para fazer uma venda curta?

Um leitor pergunta: "Devemos parar de fazer nossos pagamentos de hipoteca enquanto nossa casa está no mercado como uma venda curta? Tentamos fazer uma modificação de empréstimo com o nosso credor, mas nossa aplicação foi negada porque nós estavam atuais. O credor disse que se estivéssemos em falta, isso nos ajudaria. Mas devemos muito mais do que a nossa casa vale a pena, perdi meu emprego e realmente não posso continuar fazendo pagamentos. Você pode nos ajudar? ?

Resposta: Primeiro, deixe-me dizer que meu coração está para você. Eu falo com muitos vendedores de vendas curtas em sua posição todos os dias e percebo a dificuldade dos vendedores. Em Sacramento, onde eu trabalho, mais de metade das vendas em 2008 foram vendas baixas e execuções de hipotecas, e esta situação é refletida em muitas outras partes do país. Você não está sozinho.

Ninguém, fora de um advogado, pode dizer se deve parar de fazer seus pagamentos de hipoteca - especialmente não agentes imobiliários, porque não temos licença para dar aconselhamento jurídico. Esta é uma decisão pessoal que os vendedores precisam fazer para si. Há conseqüências se você parar de fazer pagamentos. Aqui estão algumas coisas a considerar:

Você está disposto a percorrer o encerramento?

Normalmente, os credores não autorizarão uma venda curta até que o vendedor encontre um comprador, mas esse status está mudando. Perceba que não há garantia de que um credor aceite uma venda curta, e nem todos os credores são obrigados a permitir que você venda em uma venda curta.

Se você começar o processo de venda curta e parar de fazer seus pagamentos, caso a venda curta seja negada e você não pode compensar os pagamentos atrasados, você pode se ver involuntariamente perdendo sua casa através de encerramento. Muitos vendedores curtos entram no processo com o pensamento de que se o credor não aprovar sua venda curta, eles estão preparados para deixar a propriedade ir.

Vantagens de fazer seus pagamentos de hipoteca durante uma venda curta

Se você consegue continuar fazendo pagamentos enquanto a sua casa estiver no mercado, pode ser vantajoso para você fazê-lo por esses motivos:

• Qualificar para Compre uma casa nova.

  As diretrizes da Fannie Mae, emitidas em agosto de 2008, dizem que um mutuário pode comprar imediatamente outra casa depois de uma venda curta se o mutuário nunca for delinquente, cumpre sua "política de inadimplência antecipada excessiva" e não é obrigado a pagar a credor de venda curto, incluindo um julgamento de deficiência.

  É difícil encontrar um credor que o faça, mas há bancos menores com seus próprios portolios que não vendem para Fannie Mae e podem considerar esse empréstimo. Por outro lado, as diretrizes da FHA dizem que se o comprador nunca chegou atrasado, a FHA fará um empréstimo imediatamente após uma venda curta.As diretrizes do HAFA 2013 permitem que os credores relatem Pagamento completo, de modo que faça uma grande diferença em um relatório de crédito.

• Proteger crédito

  Manter sua hipoteca atualizada também ajuda sua classificação de crédito porque seu relatório de crédito não refletirá pagamentos atrasados. Perceba que um credor pode, no entanto, denunciar sua venda curta como um Código de Fator de Pontuação de Crédito # 22, que ainda irá deixar cair seu FICO.

• Peace of Mind

  Não se atrasar em seus pagamentos torna mais fácil para alguns vendedores lidar com uma venda curta porque o estigma de ser delinquente está ausente e eles dormem melhor à noite.

• Cancelar sem penalidade

  Se sua casa não vende ou um credor se recusar a aceitar uma oferta de seu comprador de venda curta, na Califórnia, por exemplo, você pode cancelar a lista e manter sua casa sem responsabilidade.

Razões para parar de fazer seus pagamentos de hipoteca durante uma venda curta

Alguns vendedores estão lidando com dificuldades financeiras extremas e não têm a opção de decidir se continuar a fazer pagamentos de hipoteca. Outros vendedores deliberadamente param de pagar.

• Mais motivação para que os bancos aceitem vendas curtas

  Embora não seja necessário estar em incumprimento antes que um banco considere uma venda curta, os arquivos que recebem prioridade são aqueles em default.

• Os credores não deveriam pagar o reembolso

  Você não pode espremer o sangue de uma beterraba, embora eu conheça os bancos que tentaram. Normalmente, se um mutuário estiver enfrentando uma verdadeira dificuldade e não tem ativos nem meios de fazer um pagamento de hipoteca, o credor provavelmente não tentará forçar o mutuário a pagar qualquer um deles. Isso não significa que um credor não tenha direito a um julgamento de deficiência, se as circunstâncias o justificarem.

• Adquirir Fundos para Mover

  É lógico que, se você não estiver pagando o banco, o dinheiro que normalmente seria alocado para essa despesa pode ser usado para pagar primeiro, último e um depósito de segurança em um aluguel.

Inconvenientes para entrar no padrão durante uma venda curta

Não há almoço grátis. Enquanto alguns vendedores estão felizes em se afastar de uma casa em execução hipotecária, outros prefeririam concluir uma venda curta e prejudicar o pensamento de um encerramento.

• O relatório de crédito pode sofrer

  As vendas curtas e o encerramento afetam o crédito. Além de um Código de Fator de Pontuação de Crédito # 22, o credor também pode denunciar seus pagamentos de hipoteca inadimplente às agências de crédito. Alguns credores podem denunciar uma venda curta como paga na íntegra se você completou uma venda a descoberto da HAFA após 2013, o que não deve afetar o seu crédito.

• Restringido de comprar uma nova casa

  Embora eu espere que as restrições possam relaxar um pouco devido ao número crescente de execuções hipotecárias e vendas curtas, no momento, os mutuários com 60 dias de atraso ou maior são necessários por Fannie Mae esperar dois anos para comprar outra casa. Golden 1 Credit Union na Califórnia oferece um período de espera caso a caso para os mutuários que se enquadram em certos critérios. Certas diretrizes do HAFA permitem uma recompra imediata. Fale com o seu agente.

• Perder o lar ao encerramento

  Se você não pode compensar os pagamentos atrasados ​​antes da venda do administrador ou do xerife, você pode perder sua casa para o banco.