Nunca emprestar contra sua casa para pagar seus cartões de crédito? (Não).

Você tem uma dívida de cartão de crédito de grande interesse?

Talvez você deve Visa ou MasterCard uma quantia assustadora de cinco figuras … e esse saldo está explodindo, devido ao interesse incontrolável de dois dígitos.

Você quer sair da dívida do cartão de crédito e você sente que já está vivendo o mais rápido possível e salvando o máximo que puder, mas você ainda não está fazendo avanços. Você não pode ver a luz no final do túnel.

Você tem uma coisa boa para você, no entanto: você tem bastante equidade em sua casa.

Talvez você tenha feito um bom pagamento inicial de 20% quando comprou sua casa pela primeira vez. Talvez você tenha possuído sua casa há vários anos e tenha aumentado de valor durante esse período, dando-lhe um sólido pedaço de equidade. Ou talvez você tenha herdado a casa. Independentemente do motivo, o simples fato é que você é dono de uma casa que possui uma quantidade significativa de capital próprio.

Você está ciente de que você pode obter uma linha de crédito de equidade em casa ou facilitar um refinanciamento de caixa. Ambas as opções lhe dariam a capacidade de ter uma boa quantia global de dinheiro, que você usaria para reembolsar seus cartões de crédito.

Você também está ciente de que as taxas de juros desses empréstimos seriam significativamente menores do que sua taxa de juros de cartão de crédito. Você só pode pagar 5% ou 6% quando você empresta contra sua casa, em comparação com 14% a 22% ou mais que você pode estar pagando em um cartão de crédito.

Quando você apresenta o argumento nesse tipo de estrutura, o empréstimo contra sua casa para pagar seus cartões de crédito soa como um não-acéfalo. Você pode estar se perguntando por que alguém não fazê-lo.

Mas na realidade - (e eu vou ser franco) - este é um plano terrível. Aqui estão as razões pelas quais você NÃO deve emprestar contra sua casa para pagar seus cartões de crédito:

1. Dívida garantida versus não garantida.

A dívida do cartão de crédito não é garantida, o que significa que, se você antecipa o empréstimo, o credor não pode reintegrar nada.

Pense nisso por um segundo. Você pode ter usado seu cartão de crédito para comprar roupas, refeições para restaurantes, gasolina para o seu carro, mantimentos, cortes de cabelo e outras compras do dia a dia. Não há absolutamente nenhuma maneira para um credor levar isso de volta.

Sua casa, por outro lado, é um empréstimo garantido. Esse é o motivo pelo qual os juros sobre esse empréstimo são menores. Se você prever um empréstimo hipotecário, o credor pode excluir você - e essa não é uma situação em que você deseja estar, especialmente se você ama sua casa ou se a possui por muito tempo.

Apesar de tudo, é muito mais seguro carregar dívidas não garantidas.

2. Os velhos hábitos morrem com força.

A grande maioria das pessoas que emprestam contra sua casa para pagar seus empréstimos de cartão de crédito acabam rapidamente encontrando-se de volta na dívida do cartão de crédito.Em outras palavras, emprestar contra sua casa não faz com que seus problemas desapareçam. Isso só piora seus problemas. Agora eles ainda têm dívida de cartão de crédito e um empréstimo de capital próprio adicional.

Eu vou reformular isso mais uma vez para levar para casa o ponto: emprestar contra sua casa para reembolsar sua dívida de cartão de crédito é uma receita para se afogar em mais dívidas em vez de menos.

Eu sei que você pensa que isso não vai acontecer com você. Você assume que, embora isso aconteça com a grande maioria das pessoas, você é especial. Você será a única exceção da regra. Se você me permitiu ser franco, no entanto, deixe-me tranquilizá-lo, é o que todos pensam bem.

A vida pode ser difícil. Dentro de alguns anos, você pode encontrar-se em uma circunstância especial. Talvez você e sua esposa também percam seus empregos ao mesmo tempo. Talvez você seja atingido com enormes contas médicas, ou você tem que cuidar de um membro da família doente, ou seu carro e todos os seus aparelhos se quebram no mesmo dia em que o seu telhado começa a escorrer.

Quando ocorrem esses tipos de desastres, mesmo as pessoas mais bem intencionadas costumam acabar recorrendo a cartões de crédito para resgatar. Se isso acontecer com você, você descobrirá que agora você agravou suas dívidas …

e você certamente não pode inadimplente em nenhum desses empréstimos, porque você correrá o risco de perder sua casa se você fizer isso.

3. Ferramentas de aprendizado.

Há uma razão muito boa porque o especialista financeiro Dave Ramsey recomenda que todos salvem um fundo de emergência de US $ 1000 antes de pagar suas dívidas.

Não é porque este passo faz o sentido mais matemático. É porque este passo faz sentido comportamental .

Ao salvar um fundo de emergência de US $ 1000 antes de começar a fazer pagamentos extras em sua dívida, você formará o comportamento (hábito) de confiar em suas economias em vez de seus empréstimos para resgatá-lo de situações. E uma vez que você reembolsou sua dívida de cartão de crédito, seu próximo passo crucial é salvar um fundo de emergência que cubra entre três a nove meses de suas despesas pessoais.

Mais uma vez, isso é por uma razão muito boa. É para que você possa formar o padrão de comportamento de confiar em economias em vez de confiar em dívidas. Se você usa sua linha de crédito de capital próprio para se liberar da dívida do cartão de crédito, você não está configurando-se em um bom padrão de comportamento.

É hora de aprender habilidades de gerenciamento financeiro fortes, e isso começa com a depender de suas economias para salvá-lo de situações, em vez de simplesmente transferir saldos de um tipo de empréstimo para outro.

Então, o que você deve fazer? Esqueça o fato de você ter qualquer equidade em casa para aproveitar qualquer coisa. Concentre-se na construção de um pequeno fundo de emergência (comece com US $ 500 ou US $ 1 000) e simultaneamente pague sua dívida. Isto vai exigir que um clássico de um golpe de poupança de economizar o máximo de dinheiro possível e também trabalhar um segundo trabalho durante as noites e finais de semana para que você possa acelerar seus ganhos.

Mantenha diligentemente o corte da dívida do seu cartão de crédito. Uma vez que esses cartões são pagos, você ficará feliz por poder dormir profundamente à noite, sem se preocupar que sua casa seja tirada de você.