Perguntas para perguntar antes de comprar uma anuidade

As anuidades são produtos de seguros complexos. Eles muitas vezes pagam altas comissões às pessoas que as vendem, proporcionando-lhes um forte incentivo para convencê-lo, é o investimento certo para você.

Antes de comprar uma anuidade, você precisa saber por que você está comprando e o que você espera que faça por você. Trabalhe com as cinco perguntas abaixo para se certificar de que a anuidade que você está comprando é ideal para você.

1. Qual tipo de anuidade você está comprando?

Existem muitos tipos de anuidades.

Os tipos mais comuns são anuidades imediatas, anuidades diferidas e anuidades variáveis. Há anuidades fixas e anuidades indexadas em ações. Cada um funciona de forma diferente.

Com uma anuidade imediata, você troca uma quantia fixa de dinheiro por um fluxo garantido de renda. Anuidades imediatas podem fornecer um fluxo de renda fixo ou variável, dependendo do tipo de renda imediata que você comprar. As pessoas que compram anuidades imediatas estão procurando renda garantida e querem a garantia de saber que a renda durará ao longo de sua expectativa de vida. Eles entendem que não terão mais acesso ao seu principal.

Com uma anuidade diferida, você deposita seu dinheiro com uma companhia de seguros e deixa crescer o imposto diferido até uma determinada idade ou data que está declarada em seu contrato. Anuidades diferidas podem ser fixas ou variáveis. Uma anuidade diferida fixa fornece uma taxa de retorno fixa garantida pela companhia de seguros.

Uma anuidade variável diferida permite investir seus fundos em uma carteira de subcontas de ações e títulos.

As pessoas que compram anuidades variáveis ​​estão à procura de diferimento de impostos e, muitas vezes, uma forma de "garantir" sua renda de aposentadoria futura. Os benefícios que podem ser em camadas em uma anuidade variável são complexos e, infelizmente, muitas pessoas que os compram não entendem o que estão comprando.

Muitas vezes, o diferimento de impostos em uma renda variável não é tão benéfico como parece ser, e se você não é cuidadoso, você pode conversar em anuidades variáveis ​​com taxas que são escandalosamente altas.

Em seguida, existem anuidades do índice de ações, que são como uma anuidade fixa com uma taxa garantida, mas você também tem o potencial de ganhar interesse adicional, dependendo do que faz o mercado de ações. As pessoas que compram rendas do índice de ações estão procurando um investimento seguro que lhes permita adiar impostos sobre o rendimento que ganham.

2. Por que você está comprando uma anuidade?

Antes de comprar uma anuidade, pergunte a si mesmo: "Por que estou comprando isso? "É porque é a primeira solução que alguém lhe apresentou? Em caso afirmativo, recuar e fazer pesquisas adicionais.

Se você está comprando uma anuidade porque você analisou muitas opções de investimento e escolheu uma anuidade como parte de seu plano de investimento global para complementar outros investimentos, então você está no caminho certo.

Há uma coisa que uma anuidade faz extraordinariamente bem: ela fornece uma grande cobertura de longevidade. Isso significa que preserva um nível mínimo de renda que você não pode sobreviver. Atribuir uma parcela do seu dinheiro a uma opção que proporcionará renda para a vida pode fazer sentido.

Infelizmente, muitas pessoas fazem investimentos, como a compra de uma anuidade, sem primeiro tomar o tempo para criar um plano de investimento de longo prazo.

Um plano de investimento ajuda você a ver o que seu dinheiro vai fazer por você. Como uma descrição de trabalho, uma vez que você sabe o que o dinheiro precisa fazer, é muito mais fácil escolher a opção mais adequada para realizar esse trabalho.

Não permita que alguém lhe diga que uma anuidade pode atingir todos os seus objetivos. Eu não posso. Toda opção de investimento tem trade-offs.

3. Quais são as taxas na anuidade?

Cada tipo de anuidade tem uma maneira diferente de cobrar taxas.

Com uma anuidade variável, todas as taxas são divulgadas no prospecto. Embora sejam divulgados, pode ser difícil descobrir todos os custos e como eles se aplicam. Muitas anuidades variáveis ​​têm taxas anuais superiores a 3% ao ano.

Com altas taxas anuais, seus investimentos têm que recuperar as taxas antes de você fazer algum dinheiro. Isso pode estar certo porque uma anuidade é um seguro. Você não deve comprá-lo com a expectativa de um ótimo retorno. Você compra com a expectativa de que ele irá fornecer um nível mínimo de renda garantida para o seu futuro.

Com anuidades fixas e imediatas, a companhia de seguros oferece uma cotação líquida de todas as taxas. Isso funciona mais como um CD ou conta poupança. Você obtém a taxa de juros oferecida, o que significa que a companhia de seguros tem em conta seus custos antes de determinar o benefício que pode lhe fornecer.

4. Como a anuidade será tributada?

Os impostos devem ser considerados como parte do seu processo de tomada de decisão. Muitas vezes, o adiamento de impostos é usado como um ponto de venda para anuidades variáveis, mas, a menos que você esteja em um suporte de impostos muito elevado e tenha um prazo longo antes de precisar de renda, pode não ser realmente muito benéfico para você.

Aqui está uma visão geral rápida de como diferentes tipos de rendas são tributados.

Quando você compra uma anuidade diferida, seja fixa ou variável, o valor que você investe é a base do seu custo. A partir desse momento, quaisquer ganhos (ou perdas) de investimento são diferidos de impostos. Isso significa que você não receberá um formulário 1099, reportando o montante de juros, dividendos ou ganhos de investimento que são obtidos a cada ano. Esses ganhos são todos diferidos. O imposto diferido, no entanto, não é o mesmo que isento de impostos.

No momento em que você tira uma retirada de uma anuidade diferida, você receberá um formulário 1099 que informa a distribuição. Gain é considerado como sendo retirado primeiro e todas as retiradas são tributadas em sua taxa de imposto de renda ordinária. Todas as retiradas antes dos 59 anos de idade também estão sujeitas a uma taxa de penalidade de 10%.

Com uma anuidade imediata, uma parcela de cada pagamento que você recebe é considerado um retorno do principal (um retorno do seu próprio dinheiro) e uma parcela é juros.Você pagará o imposto sobre a parcela que é juros, mas não sobre a parcela que é considerada um retorno do principal. A companhia de seguros fornecerá uma declaração fiscal que designa qual parte é tributável.

Antes de comprar a anuidade, a companhia de seguros também pode informar o seu índice de exclusão . O índice de exclusão é o valor de cada pagamento mensal que pode ser excluído de impostos.

Se você converter uma anuidade diferida em uma anuidade imediata, os impostos funcionarão como uma anuidade imediata, com uma parcela de cada pagamento considerado um retorno do principal e uma parcela como juros.

5. O que acontece com a anuidade em sua morte?

Após a sua morte, os benefícios de anuidade remanescentes (se houver) irão para a pessoa que você denomina como seu beneficiário, mas, novamente, como isso funciona pode variar de acordo com o tipo de anuidade.

Quando você escolhe uma anuidade imediata, você deve escolher o prazo da anuidade. O termo designa se os pagamentos serão apenas para sua vida, para uma vida coletiva e se os fundos restantes serão transferidos para herdeiros ou não.

A maioria dos benefícios de morte por anuidade fixa são simples; Seja qual for a conta, vale a pena pagar o pagamento da morte.

Os benefícios da morte por anuidade variável podem ser simples ou você pode atualizar sua política com pilotos que oferecem opções de benefícios de morte aprimoradas. Essas opções aprimoradas podem ser uma boa escolha para alguém que não se qualifica para o seguro de vida, mas quer encontrar uma maneira de aumentar o que eles transportam para um cônjuge ou herdeiros.

Após a sua morte, a pessoa que herda a anuidade deve pagar imposto de renda sobre qualquer ganho, que será tributado em sua taxa de imposto de renda ordinária. Se eles paguem uma anuidade com um grande ganho, pode empurrá-los para um suporte de impostos mais elevado. Se um cônjuge continuar a política, então a anuidade não é considerada como encaminhada, portanto, não haveria impostos naquela situação. Contraste isso com o que acontece quando alguém herda uma carteira de ações ou fundos mútuos. Com ações ou fundos que não são detidos em uma conta de aposentadoria, os herdeiros recebem um aumento na base de custo. Este tratamento fiscal preferencial não se aplica a anuidades.

No geral, uma anuidade comprada pelas razões certas, como parte de um plano, é uma ótima escolha. Mas uma anuidade comprada sob pressão, quando você realmente não entende como funciona, pode acabar sendo um albatroz ao seu plano de aposentadoria.