Devo fazer uma garantia pessoal para minha loja de varejo?

É tentador. Você precisa de crédito ou uma nova conta de fornecedor para sua loja de varejo e tudo o que você precisa fazer é assinar seu nome na linha inferior. Não parece ser um grande negócio, afinal, esse não é o tipo de risco que leva um empresário? Indo?

O varejo é um investimento arriscado para bancos e credores. Mesmo a Small Business Association (SBA), com quem obtive meu primeiro empréstimo, agora exige que todos os empréstimos fornecidos através da SBA sejam garantidos pessoalmente por qualquer pessoa com 20% ou mais de propriedade na loja.

Quando você assina como uma garantia pessoal em uma nota para sua loja de varejo, é uma dívida não garantida. Em outras palavras, você não está listando sua casa como garantia. No entanto, se a dívida não for paga, você está pessoalmente obrigado a pagar - o que significa que os credores podem vir após você pessoalmente, o que pode custar-lhe sua casa ou carro se você tiver que vendê-los para satisfazer a dívida.

Quando abri uma nova linha de produtos nas lojas de calçados, muitas vezes eu pedi para assinar uma garantia pessoal. Claro, uma vez que o negócio fica grande o suficiente, eles aceitam demonstrações financeiras em vez da garantia, mas esse é um negócio muito grande, e não o proprietário de varejo típico. Antes de assinar essa linha pontilhada, você deve consultar um conselheiro ou parceiro. Quando você é o proprietário, é fácil ter uma fé distorcida na sua loja. Afinal, uma linha de crédito de US $ 500 com um fornecedor não é grande coisa, você pode pensar. Mas uma conta errada pode colocá-los em risco.

Eu consultei os varejistas que perderam contas de fornecedores porque os fornecedores descobriram o não pagamento a outro fornecedor. Muitos vendedores usam um "fator" para cobrar suas dívidas. Esta é uma função de contabilidade terceirizada que tem um efeito colateral estranho - o mesmo fator funciona para vários fornecedores diferentes.

Então, se você está se perguntando como no mundo os outros fornecedores descobriram? Agora você sabe.

Aproxime-se da decisão de assinar uma garantia pessoal da mesma forma que todas as suas decisões de negócios. É por isso que sugiro discutir isso com um consultor confiável primeiro. Pessoalmente, eu preferia manter minhas economias (dinheiro) no banco e assinar a garantia. Afinal, o dinheiro é rei no varejo. Quando você atingiu essa queda nas vendas (e você), você terá uma rede de segurança. Muitos proprietários de pequenas empresas optam por usar suas economias pessoais em vez da garantia, que tem seus méritos. Mas lembre-se, a solvência do seu sonho é baseada em você ter dinheiro disponível para pagar por isso. Eu me sentei na mesa de muitos varejistas que ficam atordoados com os P & L que dizem que estão ganhando dinheiro, mas não podem pagar suas contas; eles não podem cobrir o fluxo de caixa do negócio.

Os riscos

Existem muitas maneiras de financiar seu negócio de varejo, mas todos eles incluirão algum risco da sua parte.Por exemplo, se você usar seu 401k para começar, isso coloca sua aposentadoria em risco. Ou se você emprestar de um membro da família, isso coloca seu relacionamento em risco (e talvez seu convite para o Dia de Ação de Graças).

Obviamente, o principal risco é o seu crédito pessoal ou patrimônio líquido se você tiver que pagar com a dívida.

Eu cometi o erro de vender uma das minhas lojas de varejo pensando que toda a dívida foi com a venda. Poucos anos depois, quando os novos proprietários deixaram de pagar uma das contas, comecei a receber chamadas. Embora eu não tivesse mais propriedade no negócio, eu tinha assinado uma garantia pessoal quando a conta foi aberta e, portanto, o banco ainda me responsabilizava. Eu adoraria te dizer que tudo acabou feliz, mas não para mim. Eu tive que pagar.

Outro risco pode ser para sua esposa. A maioria dos bancos exigirá que um cônjuge assine também se o montante do empréstimo estiver acima de um determinado limite.

Em comparação com outras formas de financiamento que podem incluir pagamentos de juros, uma garantia pessoal parece menos dispendiosa. Mas isso nem sempre é o caso. Seja objetivo ao tomar a decisão. E acompanhe o local onde você colocou sua "marca" como garantia pessoal.

Eu encontrei muitos varejistas que não têm idéia de quantas vezes eles assinaram a garantia e, portanto, não tem idéia do risco de seus sonhos.