Fatores de segurança social para casais casados ​​

O maior erro que os casais casados ​​fazem para decidir quando tomar seus benefícios da Segurança Social é que eles vêem a decisão como se estivessem solteiros, o que significa que o principal fator em que o olhar é a idade do começo da vida. Em vez de olhar para a expectativa de vida conjunta, apenas a expectativa de vida da pessoa se preparando para reivindicar é considerada. Para os casados, analisar a decisão da Segurança Social em termos de idade de equilíbrio e uma única expectativa de vida e é um erro gigante .

Os casados ​​devem considerar a expectativa de vida conjunta e influenciar os benefícios do cônjuge e do sobrevivente para tomar a decisão de reivindicação mais benéfica. Aqui estão os fatores relevantes a ter em mente ao decidir quando tomar a Segurança Social como casal.

1. Elegibilidade para Benefícios do Cônjuge e Sobrevivente

Uma pessoa casada pode reivindicar benefícios em seu próprio registro de ganhos, mas em muitos casos também pode reivindicar um benefício no registro do seu cônjuge, chamado de benefício do cônjuge. O benefício do cônjuge é um grande benefício para cônjuges que não trabalham ou cônjuges que tiveram rendimentos mais baixos por muitos anos. Como qualquer benefício da Previdência Social, um indivíduo pode solicitar benefícios de cônjuge já aos 62 anos, mas receberá um valor de benefício permanentemente reduzido para a vida, arquivando cedo.

Um indivíduo também pode reivindicar os benefícios do sobrevivente no registro de ganhos de um falecido cônjuge. Um sobrevivente pode reclamar benefícios reduzidos já aos 60 anos; No entanto, eles receberão mais se eles esperam até sua própria idade de aposentadoria completa (FRA) antes de reivindicar.

Quando ambos os cônjuges recebem benefícios, após a morte do primeiro cônjuge, apenas o maior dos dois valores de benefícios recebidos continua como benefício de sobrevivência. Isso significa que é incrivelmente importante para casais casados ​​maximizar o benefício do maior ganhador. Isso se tornará um benefício de sobrevivência.

Ao reivindicar cedo, muitos casais estão tomando uma decisão que prejudicará um esposo de longa duração.

2. Impacto dos Benefícios do Cônjuge e do Sobrevivente para um Casal Casado com dois Sócios

Existe uma vantagem em ter um benefício conjugal para um casal casado com dois filhos. Se nascido em 1º de janeiro de 1954, ou mais cedo, o assalariado mais alto pode reivindicar os benefícios do cônjuge ao atingir sua FRA, deixando o benefício com base em seu próprio registro para acumular créditos de aposentadoria adiada por diferimento. Este cônjuge de maior rendimento, em seguida, muda para o seu próprio benefício de trabalhador com cerca de 70 anos. Este cenário assume os arquivos de menor renda para seu benefício de trabalhador com base em seu próprio recorde de ganhos entre os 62 anos e sua FRA.

Esta reivindicação agora, reivindica mais bloqueios de estratégias posteriores em um benefício de sobrevivência mais alto para o que for o maior cônjuge a viver. Quando o benefício do sobrevivente é levado em consideração, um casal com dois filhos pode achar que é vantajoso atrasar os benefícios para o ganhador superior e começar a cobrar benefícios cedo para o cônjuge com o menor pagamento mensal.

Em seguida, com a morte do ganhador superior, o cônjuge com benefícios mais baixos mudará para o montante mais alto do benefício de sobrevivência. Em outras palavras, a decisão de atrasar o benefício do ganhador superior é baseada na vida do segundo esposo para morrer.

Isso maximiza os benefícios cumulativos de vida para um casal onde um dos cônjuges pode esperar sobreviver ao outro. É equivalente a comprar uma anuidade de segunda a morrer ou de vida comum.

Da mesma forma, a decisão de quando o menor ganhador deve começar a reivindicar benefícios é a vida do primeiro cônjuge a morrer. Os benefícios baseados no registro do menor ganhador só durarão até o primeiro cônjuge morrer.

Infelizmente, as novas regras da Segurança Social que foram aprovadas em novembro de 2015 significam que somente aqueles nascidos em ou antes de 1º de janeiro de 1954 podem reivindicar um benefício de cônjuge enquanto continuam a permitir que seus próprios benefícios acumulem créditos.

Para os que nasceram em 2 de janeiro de 1954 ou posterior, ainda há um benefício para ter o maior atraso do ganhador - você simplesmente não será capaz de "mergulhar duas vezes" e coletar os benefícios do cônjuge enquanto espera até a idade de 70.

3. Impostos sobre a Segurança Social

Outro fator dominado por solteiros e casados ​​é o impacto dos impostos. A renda de aposentadoria deve ser vista em uma base pós-imposto. Em seu livro, o Manual do Proprietário da Segurança Social, Jim Blankenship, CFP ^® , fornece um ótimo exemplo em que ele mostra os resultados pós-impostos de tomar a Segurança Social cedo e os levantamentos do IRA mais tarde versos fazendo exatamente o oposto, o que seria atrasar a segurança social e, em vez disso, usar o dinheiro do IRA cedo. O resultado de atrasar a segurança social e usar o dinheiro do IRA em primeiro lugar: US $ 64.000, mais lucro após impostos e $ 179.000 mais no banco após 28 anos de aposentadoria. Esta não é uma mudança chump. Os impostos são importantes. Esta estratégia não funciona para aqueles com grandes pensões, mas para aqueles que não têm pensão ou uma pequena pensão, pode ajudar o seu dinheiro de aposentadoria fazer mais por você.

4. Não se esqueça sobre o teste de ganhos

Se você planeja trabalhar entre os 62 anos e sua FRA, espere até a FRA para começar os benefícios. Por quê? O teste de ganhos afeta você se você continuar ganhando renda e receber benefícios da Previdência antes de chegar ao seu FRA. Nesse caso, seus benefícios da Segurança Social serão reduzidos se seus ganhos totais excederem o limite anual. Se você tiver alguns meses em que seus ganhos são altos o suficiente para que você não seja considerado "aposentado" do que seus benefícios podem ser recalculados quando você chegar ao seu FRA, mas pode levar de 13 a 14 anos para recuperar o valor que foi retido.

5. Calcule, então reivindique

Não há nenhuma razão para adivinhar o melhor momento para levar seus benefícios da Segurança Social. As calculadoras da Segurança Social on-line farão o número de crunching para você e seu cônjuge e mostrarão qual estratégia de reivindicação resultará na maioria dos benefícios de vida para um casal. Não há nenhuma maneira que eu mesmo consideraria recomendar uma estratégia de reivindicação da Segurança Social para um casal, sem executar seus cenários através de pelo menos uma calculadora de Segurança Social online.