Estudar as opções de reembolso de empréstimo de estudante com renda

Se você se formou recentemente na faculdade, você pode acreditar que seus dias de estudo terminaram, mas uma coisa que você tem certeza de aprender rapidamente é que sempre há coisas novas para aprender. Pegue seus empréstimos estudantis federais, por exemplo. Você tomou emprestado dinheiro durante seus anos de faculdade com a ideia de bater em sua cabeça que, eventualmente, esse dinheiro terá que ser reembolsado. Você já ouviu falar que há opções de reembolso, mas não prestaram atenção porque não se aplicava a você no momento.

Bem, isso está mudando agora e, se você não quiser se surpreender em seis meses, é hora de diminuir mais uma vez e estudar suas opções de reembolso de empréstimos estudantis. Existem dois tipos de abordagens de pagamento: baseado no tempo e baseado em renda. Time-based espalha seus pagamentos em um período fixo de tempo. Há um plano de reembolso padrão de dez anos, onde os montantes dos pagamentos são iguais a cada mês, um plano de reembolso graduado de dez anos, onde o valor aumenta ao longo do tempo e um plano de reembolso prolongado que pode levar o prazo do empréstimo a 25 anos.

O problema com os planos de reembolso baseados no tempo é que o valor devido não coincide necessariamente com o valor que você está ganhando em um determinado ponto. Pode ser aconselhável que você considere um dos planos de reembolso baseados em renda, em que os prazos de pagamento geralmente são estendidos, o que permite que o valor cai mais dentro do seu potencial intervalo de renda. Em alguns casos, você pode não ser obrigado a efetuar quaisquer pagamentos até que sua renda atinja um certo valor.

Embora você geralmente pague mais a longo prazo com este tipo de plano, uma característica atraente é que a maioria oferece perdão de empréstimo após um determinado número de anos, geralmente entre 20 e 25. Se houver parte do seu empréstimo é perdoada no futuro, porém, esteja ciente de que pode haver algum tipo de implicação fiscal.

Existem quatro tipos de planos que se enquadram em opções de reembolso de empréstimos para estudantes com renda:

1. Pagar como você ganha (PAYE): Para se qualificar para esta opção, você deve ser um novo mutuário em outubro ou depois de outubro 1 de 2007 e deve ter recebido um desembolso de um Empréstimo Direto em ou após 1 de outubro de 2011 e deve ter uma dívida elevada em relação à sua renda. Seus pagamentos mensais máximos serão de 10% da sua receita discricionária, mas nunca serão mais que o montante do Plano Padrão de 10 anos. Os pagamentos serão recalculados a cada ano e podem ser revisados ​​com base na sua renda e tamanho da família. O rendimento ou a dívida do seu cônjuge será considerado se você apresentar uma declaração de imposto conjunta.
2. Pagamento revisado como você ganha (REPAYE): Qualquer mutuário de Empréstimo direto com um tipo de empréstimo elegível pode escolher este plano. Embora os pagamentos mensais ainda sejam 10 por cento da sua receita discricionária, isso é ligeiramente diferente do plano PAYE porque esse valor pode ser superior ao valor do plano padrão de 10 anos.Outra diferença é que a dívida de renda ou empréstimo pode ser considerada para ambos os cônjuges, se os impostos são arquivados em conjunto ou separadamente.
3. Reembolso baseado em renda (IBR): Mais uma vez, você deve ter uma dívida alta em relação à sua renda para este programa. Com um plano IBR, os pagamentos mensais serão de 10 ou 15% de sua receita discricionária, mas nunca mais do que o valor do Plano Padrão de 10 anos. O rendimento ou a dívida do seu cônjuge será considerado apenas se você apresentar uma declaração de imposto conjunta.
4. Reembolso de Contingência de Renda (ICR): Neste caso, seu pagamento mensal será o menor de 20% de sua receita discricionária ou o valor que você pagaria em um plano de reembolso com pagamento fixo em 12 anos, ajustado de acordo com sua renda. Seu pagamento mensal pode ser superior ao montante do plano padrão de 10 anos. O rendimento ou a dívida do seu cônjuge será considerado apenas se você apresentar uma declaração de imposto conjunta.

Tenha em consideração o montante da dívida que possui, os tipos de empréstimos que possui, o seu potencial de renda e seu estado civil antes de fazer uma escolha final, ou solicite ao seu administrador de empréstimos que escolha um plano que seja o melhor para você.