Coisas a considerar antes de comprar uma casa

Para muitas pessoas, possuir uma casa traz uma sensação de orgulho e liberdade que não pode ser acompanhada pelo aluguel. Quando você possui sua própria casa, você não está vinculado pelas regras de um senhorio, e seus pagamentos mensais estão realmente criando patrimônio. Embora a compra de uma casa possa ser o primeiro passo que você leva para a construção de riqueza a longo prazo, é importante entender os prós e os contras da posse de casa antes de dar um jeito.

Vantagens de possuir uma casa

Primeiro, vamos dar uma olhada em algumas das vantagens de comprar uma casa. O benefício mais óbvio é que é seu. Você pode pintar sua cozinha rosa, mudar a paisagem, instalar uma bola de basquete ou transformar seu porão inacabado em uma sala de cinema. Desde que trabalhe dentro de qualquer edifício ou regulamentos de zoneamento, você pode fazer quase tudo o que quiser com sua casa.

Outro grande benefício de possuir uma casa é que parte do seu pagamento de hipoteca mensal volta para você sob a forma de equidade. Quando você paga o aluguel, você nunca mais verá esse dinheiro. Por outro lado, parte do pagamento da hipoteca será parcialmente aplicada ao principal do empréstimo, que compõe o patrimônio líquido.

Como sua casa pode se tornar um bem, você também tem o potencial de ganhar dinheiro se você pode vendê-lo por mais do que pagou originalmente. Em alguns casos, esse lucro pode até mesmo ser isento de impostos. Além disso, você pode aproveitar o patrimônio da casa enquanto ainda vive nela para fazer melhorias ou consolidar dívidas.

Finalmente, não esqueçamos que também pode haver benefícios fiscais adicionais de possuir uma casa. Em muitos casos, os juros da hipoteca e os impostos sobre a propriedade que você paga são dedutíveis, o que significa que você estará reduzindo sua carga tributária global.

Desvantagens de possuir uma casa

Embora existam muitos aspectos positivos para a compra de uma casa, não vejamos as possíveis desvantagens também.

Você se lembra de um momento em que um grande aparelho em seu apartamento está quebrado? Você provavelmente só precisava ligar para a sua frente ou senhorio e eles estavam para consertá-lo ou substituí-lo sem nenhum custo, em questão de horas ou dias. Quando você possui sua própria casa, pode haver muitos custos de manutenção e reparação inesperados que você de outra forma não teria se você estivesse contratando.

Outra coisa a considerar é o potencial para realmente perder dinheiro na casa. Ao longo do tempo, o setor imobiliário geralmente aumentou em valor, há momentos em que o mercado imobiliário permanece relativamente plano ou realmente diminui. Dependendo dos custos associados à venda e do valor real para o qual vende a casa, você poderia perder dinheiro.

Finalmente, comprar uma casa é uma proposta de longo prazo. Quando você aluga, você só pode estar vinculado a um contrato de mês a mês ou anual, de modo que o levantamento e a mudança podem ser feitos em um aviso relativamente curto.Depois de comprar uma casa, não é tão fácil simplesmente pegar e mover. Você tem uma obrigação financeira significativa, e o processo de vender uma casa pode demorar vários meses para ser concluído.

Então, quando você está comprando uma casa, aproveite o tempo para entender os benefícios e desvantagens, e certifique-se de que você está fazendo isso pelas razões corretas.

Determine quanto você pode pagar

Se você decidiu que comprar uma casa é ideal para você, o primeiro passo é determinar o que você pode pagar. Uma das diretrizes comuns a utilizar é a relação dívida / renda. A maioria dos credores sugere que sua relação dívida / renda total não deve exceder 36%, e sua dívida hipotecária por si só deve ser inferior a 28% da sua receita mensal.

Para calcular sua relação dívida / rendimento pessoal, primeiro, adicione sua receita bruta mensal total. Uma vez que você tenha esse valor, multiplique-o em 36%, ou 0,36. Este número é o montante máximo de pagamentos mensais da dívida que você deve ter, incluindo sua hipoteca.

Em seguida, adicione todos os seus pagamentos mensais mensais da dívida não hipotecária e subtrai-lo do total anterior que você acabou de calcular. Este número lhe dará um pagamento hipotecário máximo aproximado que você pode pagar.

Idealmente, esse valor deve ser 28% ou menos da sua receita mensal.

Mesmo com estas diretrizes, é importante lembrar que sua situação pessoal determinará o que você pode realmente pagar, então, considere todos os aspectos da sua situação.

Encontrar a hipoteca certa

Depois de determinar a quantidade de casa que você pode pagar, é hora de comprar a hipoteca certa. Como é provável que você esteja financiando um empréstimo por centenas de milhares de dólares, é crucial que você tome uma decisão inteligente. Uma hipoteca ruim pode afetar significativamente suas finanças ao longo do tempo.

A boa notícia é que existe um tipo de hipoteca disponível para quase todas as situações. A má notícia é que a escolha do erro pode custar-lhe dezenas de milhares de dólares em juros ao longo do prazo do empréstimo. Os empréstimos mais comuns vêm em dois estilos: empréstimos de taxa de juros fixos e ajustáveis.

Um empréstimo de juros fixos proporcionará estabilidade para você. A taxa de juros não mudará durante a vida do empréstimo, portanto seus pagamentos permanecerão estáveis. Um benefício com um empréstimo de taxa fixa é que se as taxas de juros sobem, você continua a pagar sua mesma taxa mais baixa. Por outro lado, se as taxas diminuírem, você pode estar pagando mais do que a taxa atual, embora seja possível refinanciar por uma taxa mais baixa.

Com um empréstimo de taxa ajustável, você sacrifica parte da estabilidade nos pagamentos pela capacidade da hipoteca para se ajustar com as taxas de juros vigentes. Quando as taxas de juros estão a diminuir, isso pode ser ao seu benefício. Mas quando as taxas estão aumentando, você pode encontrar-se com um pagamento mensal maior.

O adiantamento

Além de entender o tipo de empréstimo a ser buscado, você deve considerar o adiantamento. Em uma hipoteca tradicional, você forneceria um pagamento inicial de vinte por cento ou mais do preço da casa.Vinte por cento é o número mágico porque, para a maioria dos credores, esta é a quantidade de capital que eles exigem para que você possa evitar o pagamento de PMI ou Private Mortgage Insurance.

Quando você não consegue reduzir o preço de vinte por cento, o credor geralmente exige que você também pague o prêmio PMI, que pode ser de vinte dólares a algumas centenas de dólares por mês. Ao comprar uma hipoteca, leve isso em consideração e pergunte se existem alternativas para pagar o PMI se você não conseguir chegar ao pagamento total.