Pense duas vezes sobre o refinanciamento de empréstimos de estudantes federais

Se você está preso com uma dívida de empréstimo de estudante, pode vir um ponto em que se sente difícil de adiantar. Você está fazendo pagamentos, mas uma boa parte dele nem sequer toca o diretor. O culpado? Suas taxas de juros. Os empréstimos estudantis federais têm taxas de juros fixas que não mudam ao longo do tempo, então você está preso com sua taxa - e se você tiver algum empréstimo PLUS, isso pode ser próximo de 7%.

Uma solução potencial é o refinanciamento de empréstimo de estudantes.

Mas, embora isso possa ajudar os mutuários de empréstimos estudantis a economizarem juros, é especialmente arriscado para os mutuários federais de empréstimos estudantis.

O que é o refinanciamento do empréstimo de estudante?

Você provavelmente já ouviu falar que você pode economizar dinheiro ao refinanciar seu empréstimo de auto ou sua hipoteca. Bem, você pode refinanciar e consolidar seus empréstimos estudantis, também, permitindo que você economize dinheiro em juros e faça pagamentos mais gerenciáveis. E, afastando alguns pontos percentuais, você pode economizar milhares de dólares e sair da dívida mais rapidamente. Parece atraente, certo?

Embora existam benefícios que economizem custos, pode ser um movimento arriscado para os mutuários federais de empréstimos estudantis em particular.

Conseqüências do Refinanciamento de Empréstimos de Estudantes Federais

Seus empréstimos de estudantes federais são administrados pelo Departamento de Educação da U. S. Através do Departamento de Educação, os mutuários federais de empréstimos estudantis têm certos direitos.

Por exemplo, os mutuários federais de empréstimo de estudantes têm acesso a uma variedade de planos de reembolso - incluindo um plano orientado por renda, que baseia seus pagamentos mensais em sua receita discricionária.

Os mutuários de empréstimos de estudantes federais em um plano baseado em renda que fazem pagamentos consistentes por 20 a 25 anos podem ser elegíveis para o perdão de empréstimos estudantis. Os mutuários federais de empréstimo de estudantes também têm acesso a opções de adiamento e tolerância. Essas opções podem colocar os pagamentos de empréstimo de estudante em pausa se você não conseguir fazer seus pagamentos mensais.

"Os empréstimos de estudantes federais têm muitas proteções de consumidores incorporadas, como uma falência e cadência de deficiência, opções generosas de adiamento e tolerância e o direito de curar um incumprimento", diz Adam S. Minsky, advogado do empréstimo estudantil. "Estes programas não são apenas fornecidos por contrato - eles são fornecidos pela lei federal, o que os torna incrivelmente fortes. "E essas vantagens podem ser úteis se você estiver trabalhando em um campo de baixa remuneração ou se você for atingido com dificuldades.

Mas os mutuários federais de empréstimos estudantis desistiram desses benefícios se eles refinanciarem.

Quando você refinance seus empréstimos estudantis, você está trabalhando com uma empresa privada. Como tal, você está no campo de jogo, lidando com suas regras. Enquanto o refinanciamento de empréstimo de estudantes pode poupar dinheiro, pode não ajudar se você acabar perdendo seu emprego e não puder fazer pagamentos.Você não terá os generosos benefícios federais de empréstimos estudantis oferecidos pelo Departamento de Educação da U. S.

E uma vez que você refinance, não há retorno. "Refinanciar empréstimos federais em um empréstimo privado é uma via unidirecional do sistema de empréstimo federal. Não há como re-converter um empréstimo privado de volta para um empréstimo federal ", explica Minsky.

Como mutuário de empréstimo de estudante federal, você pode perder os seguintes benefícios através de refinanciamento:

• Elegibilidade para um plano baseado em renda
• Perdimento potencial de empréstimo de estudante
• Adiantamento
• Tolerância
• Assistência de reembolso Programas (como Perdimento de Empréstimo de Serviço Público e outros programas)
• Saudação de morte e deficiência
• Reabilitação padrão

Embora os credores no espaço de refinanciamento de empréstimo de estudantes possam oferecer alguns benefícios, como o adiamento, os benefícios ainda são baixos em comparação com o que o US Department of Education oferece. Não só isso, mas os credores privados podem mudar suas ofertas a qualquer momento.

"As proteções do consumidor concedidas a um mutuário de empréstimo de estudante privado são contratuais e muitas vezes são discricionárias, o que significa que o credor ou administrador pode decidir se deve ou não impô-las", observa Minsky.

Há também muitas incógnitas sobre o setor de consolidação de empréstimos para estudantes, que ainda está em sua infância.

"Porque muitos dos jogadores no campo de refinanciamento de empréstimo de estudantes privados são relativamente novos, simplesmente não sabemos como tratarão os mutuários ou mutuários em dificuldades que falharam", diz Minsky. "Nós não sabemos quão indulgentes e flexíveis serão, quão liberalmente eles aplicarão os programas de alívio em seus contratos, ou com quão agressivos eles vão perseguir as pessoas. "

Refinanciar uma boa ideia?

Se você está pensando em refinanciar seus empréstimos estudantis federais, é importante pesar os prós e contras com cuidado. A economia de custos pode valer a pena para certos mutuários, mas para a maioria dos mutuários federais de empréstimos estudantis, pode não ser uma boa idéia. Há muito a perder em relação aos benefícios e proteções.

No entanto, o refinanciamento de seus empréstimos de estudantes federais pode ser uma boa idéia em certas circunstâncias. Por exemplo, se você tem um emprego estável, reservas de caixa fortes e planeja pagar sua dívida em um curto espaço de tempo, o refinanciamento pode fazer sentido como uma forma de reduzir seus pagamentos de juros e pagar a dívida mais rapidamente. Mas não há uma regra dura e rápida sobre quem deve refinanciar seus empréstimos estudantis federais e quem não deveria.

"Eu acho que os mutuários precisam entender completamente o que estão recebendo e o que estão desistindo, e eles precisam avaliar sua tolerância ao risco", diz Minsky. Para alguns mutuários, esse risco pode ser demais - enquanto para outros, pode ser um risco de curto prazo que os ajuda a pagar dívidas mais rapidamente.

Então, se você tem empréstimos de estudantes federais e está procurando economizar dinheiro com juros por meio de refinanciamento, primeiro avalie sua situação financeira atual. Entenda quais benefícios e proteções você pode perder, e certifique-se de que os benefícios que você está recebendo valem a pena.