Regra de poupança simples para seu dinheiro de aposentadoria

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Considerando todos os diferentes tipos de contas de aposentadoria pode ficar um pouco vertiginoso. Com todas essas opções, onde você deveria estar arrumando seus dólares de aposentadoria?

As escolhas que você faz dependem muito de sua própria situação financeira, então não há uma regra rígida para onde esconder suas economias de aposentadoria. Mas há uma regra de três partes que se aplicará à maioria dos aforradores.

Aqui está:

Se o seu empregador oferece um programa de correspondência 401 (k), reter o máximo que precisa do seu cheque de pagamento para maximizar essa correspondência.
Se você pode economizar mais, coloque-o em Roth IRA.
Se você maximizar seu Roth IRA, volte para o seu 401 (k) e retiene mais do seu cheque de pagamento até que você tenha maximizado isso.

Obteve? Boa. É por isso que este é o caminho a seguir com seus dólares de aposentadoria.

401 (k) Correspondência

Esta é a primeira escolha óbvia. Por quê? Bem, porque é dinheiro grátis, e você não diz não ao dinheiro livre. Mais de metade dos empregadores combinarão pelo menos uma parte da poupança 401 (k) de seus funcionários. Normalmente, isso assume a forma de uma combinação de dólar por dólar - onde o empregador coincide com 100 por cento de suas contribuições até uma determinada porcentagem - ou uma porcentagem de correspondência, na qual o empregador coincide apenas com uma porcentagem (geralmente 50 por cento) de sua retenções até uma certa porcentagem.

Por exemplo, digamos que seu empregador oferece uma correspondência de 50% das contribuições até 6%.

Então, isso significa que, se você fizer US $ 100.000 por ano e reter 6 por cento (US $ 6.000) para o seu 401 (k), seu empregador cobrará 3 por cento adicionais (US $ 3.000), trazendo suas economias totais para US $ 9 000 por ano.

Novamente, isso é dinheiro grátis. Descubra o percentual de correspondência do seu empregador e faça o que você precisa para maximizar essa correspondência.

(A única advertência aqui é que as contribuições de correspondência do seu empregador são apenas suas se você ficar com a empresa por um certo período de tempo - isso é determinado pelo que é conhecido como um cronograma de carência. Então, se você não pensa que você " Re longa para a sua nova empresa, então esteja ciente de que parte desse dinheiro livre pode desaparecer se você sair cedo.)

Roth IRAs

Você pode economizar um máximo de US $ 18 000 por ano em 401 (k), Mas não vamos acabar com isso, pelo menos, ainda não. Em vez disso, uma vez que você salvou o que você precisa para maximizar a combinação do empregador, você vai chamar sua atenção para um Roth IRA.

Os planejadores financeiros e os gurus das finanças pessoais tendem a cantar os elogios de Roths, e por uma boa razão. Embora não permita que você adote uma dedução fiscal antecipada como um IRA tradicional, você pode retirar-se sem impostos depois de se aposentar.E, em muitos aspectos, é o abrigo fiscal perfeito. Como nosso Especialista em Investimentos para Iniciantes explica:

"Com um Roth, você não paga impostos sobre sua receita de dividendos. Você não paga impostos sobre sua renda de ganho de capital. Você não paga impostos sobre sua receita de juros. "

E também oferece flexibilidade, já que o Roth IRA tem regras de retirada mais indulgentes do que seu primo tradicional: você pode retirar dinheiro dele para comprar sua primeira casa e, em alguns casos, esse dinheiro também pode ser usado para pagar um emergência Médica.

Isso significa que você não precisa escolher entre salvar para aposentadoria e economizar para sua primeira casa, e pode até servir como um fundo de emergência de backup.

Você pode economizar até US $ 5,00 por ano em um Roth IRA. Se você pode dar ao luxo de fazê-lo, contribua o máximo a cada ano.

Voltar para o 401 (k)

Voltemos ao ganhador hipotético, fazendo US $ 100.000 por ano. Se o seu empregador oferecer 50 por cento de correspondência em até 6 por cento nas contribuições, então maximizar isso, coloca você em US $ 9.000 por ano, ou 9 por cento do seu salário. Adicione sua contribuição máxima Roth IRA de US $ 5, 500, e você está em US $ 14, 500 ou 14. 5% da sua renda.

Isso é ótimo! Mas você deve economizar pelo menos 20% da sua renda. E economizar ainda mais pode, obviamente, ter um enorme impacto no seu ninho. Então, se você ainda tiver dinheiro depois de maximizar seu Roth IRA, você deve voltar para esse 401 (k) e contribuir ainda mais.

Você já maximizou sua partida de empregador, então aumentar sua porcentagem de contribuição não lhe dará mais dinheiro grátis. Mas o seu 401 (k) ainda oferece o benefício óbvio de permitir que você contribua com dólares pré-impostos para seu fundo de aposentadoria.

O valor máximo que um empregado pode contribuir para os seus 401 (k) anualmente é de US $ 18.000. Portanto, esse ganhador hipotético que já maximizou o empregador combinando com uma contribuição anual de $ 6,000 pode chamar seu provedor 401 (k) e aumentar sua contribuição até US $ 12 000 adicionais por ano. Isso traria suas economias anuais até $ 26, 500. E economizar mais de um quarto do seu salário é uma ótima maneira de atingir seus objetivos de poupança de aposentadoria e até mesmo se aposentar antecipadamente.

Bottom Line

Este plano de jogo não se aplica para cada poupança. Alguns funcionários não têm acesso a um programa de correspondência 401 (k) e, dependendo da sua situação financeira, diferentes veículos de aposentadoria podem ser mais apropriados para você. E, claro, nem todos podem se dar ao luxo de maximizar suas contas de aposentadoria. Mas se você está alocando e priorizando suas economias, lembre-se de começar com sua correspondência 401 (k), então vá para o Roth IRA e, em seguida, coloque qualquer dinheiro adicional que você possa economizar no seu 401 (k).