Linhas de crédito: empréstimos flexíveis para fluxo de caixa

Uma linha de crédito é um pool de dinheiro disponível para empréstimos. Também conhecido como uma linha de crédito , estes empréstimos têm um limite máximo, e os mutuários têm a opção de tomar qualquer empréstimo para esse limite (ou não usar qualquer dinheiro).

As linhas de crédito são usadas por indivíduos, empresas, governos e outras organizações. Sempre que a flexibilidade é importante - a capacidade de emprestar rapidamente uma quantidade desconhecida ou imprevisível de dinheiro - esse tipo de empréstimo pode ser útil.

Como funcionam as linhas de crédito?

Uma linha de crédito é um tipo de empréstimo, mas é diferente de empréstimos básicos de casa e auto. Se você está familiarizado com os cartões de crédito, você já entende os recursos básicos da maioria das linhas de crédito.

Obter empréstimo quando conveniente: Uma vez aprovado, geralmente pode pedir empréstimos sempre que precisar, e você não precisa pegar o dinheiro imediatamente após a aprovação.

Solicite apenas o máximo que precisa: As linhas de crédito possuem um limite de empréstimo máximo. Desde que você ainda não tenha emprestado o máximo, você pode continuar ganhando dinheiro - você não precisa levar o montante máximo aprovado em um único montante. Supondo que sua linha de crédito permaneça aberta, você pode emprestar uma pequena quantia hoje e emprestar mais no próximo mês, se necessário.

Prazos de saque e reembolso: Com a maioria das linhas de crédito, você precisa fazer pagamentos mínimos depois de começar a pedir empréstimos. Mas você ainda pode pedir e reembolsar repetidamente enquanto estiver no "período de desenho" (que pode durar dez anos ou mais).

Finalmente, algumas linhas de crédito (como linhas de capital próprio) exigem que você pare de tomar empréstimos e reembolsar sua dívida com pagamentos padrão de amortização que eliminam a dívida ao longo de vários anos. Os cartões de crédito não têm períodos de empate e reembolso - você pode emprestar e pagar de forma contínua.

Exemplos de linhas de crédito

Existem vários tipos diferentes de linhas de crédito.

Os cartões de crédito

são provavelmente o exemplo mais comum. Você começa com um saldo zero e gasta com o cartão somente quando precisar. Você paga juros sobre o valor que você está emprestando, e você sempre pode pagar o empréstimo e começar a emprestar novamente no mesmo mês. As linhas de crédito de equidade doméstica (HELOCs)

permitem que os proprietários obtenham dinheiro usando o patrimônio em suas casas. Os credores geralmente limitam o valor que você pode emprestar para 80 por cento (ou menos) do valor da sua casa. Linhas de crédito de negócios

fornecem capital de giro a pequenas empresas. Porque as necessidades de negócios mudam constantemente, não é prático aplicar para um novo empréstimo com cada mudança de temporada ou novo cliente. Uma linha de crédito torna o empréstimo flexível para as empresas. Existem outros tipos

de linhas de crédito. Sempre que os mutuários precisam de uma maneira flexível de acessar o dinheiro, os bancos estão no desafio. Comparar e Contraste

Contraste uma linha de crédito com um empréstimo padrão, como um empréstimo ou empréstimo hipotecário. Com esses empréstimos, você só empresta uma vez - quando o empréstimo é aprovado - e você recebe

todos do dinheiro que seu empréstimo permite na frente. Não há opção para voltar por mais dinheiro (você terá que solicitar um novo empréstimo, pagar custos de fechamento e aguardar aprovação). Os empréstimos padrão geralmente vêm com um pagamento mensal fixo que reduz seu saldo ao longo do tempo.

Isso é fácil quando você sabe exatamente o quanto o empréstimo será, quanto juros são cobrados e quando o empréstimo precisa ser liquidado. Mas as linhas de crédito permitem empréstimos e reembolsos repetidos, então os pagamentos de nível também não funcionam (até você entrar no período de reembolso).

Usando uma linha de crédito

As linhas de crédito são atraentes porque são flexíveis. Você não precisa solicitar um novo empréstimo sempre que precisar de dinheiro. Se você espera emprestar várias vezes ao longo do ano, uma linha de crédito pode ser a opção mais fácil. Esses empréstimos são melhores para gerenciamento de fluxo de caixa quando as despesas são imprevisíveis. Eles podem até ser anexados a contas correntes para evitar cobranças por descoberto.

Como gastar:

Y Muitas vezes, você terá um talão de cheques ou um cartão de pagamento que tire de seu conjunto de fundos disponíveis. Gerenciar os custos de juros:

Taxas de juros começam a se acumulam uma vez que você iniciou o empréstimo. Isso é uma boa notícia se você não estiver usando sua linha de crédito (ou se você pagar sua dívida rapidamente). Esta é outra vantagem em relação aos empréstimos padrão: você pode pagar sua dívida hoje e emprestar novamente em alguns meses, se necessário.

Use com sabedoria:

As linhas de crédito são melhor usadas como uma rede de segurança para evitar problemas de fluxo de caixa - eles não são a melhor ferramenta para o uso diário ou para empréstimos de longo prazo. Você pode ter que pagar uma taxa toda vez que você se baseia em sua linha de crédito, e você pode achar que as taxas de juros são mais altas do que você pagaria por empréstimos menos flexíveis (como hipoteca padrão ou empréstimos de auto com pagamentos mensais fixos). Como obter uma linha de crédito

Para obter uma linha de crédito, você precisará candidatar-se, assim como você se inscreva para qualquer outro empréstimo. Os credores irão decidir se devem ou não aprovar o seu pedido (bem como quanto oferecer) com base em critérios de empréstimos normais:

O seu histórico de empréstimos (para a maioria dos consumidores, os seus resultados de crédito são usados)

• Sua renda disponível para reembolsar o empréstimo
• Todos os ativos que você promete como garantia
• Garantia

é um bem que você usa para garantir o empréstimo. Se você não reembolsar o empréstimo de acordo com os termos do seu credor, o credor pode levar esse ativo, vendê-lo e usar o produto das vendas para recuperar seu dinheiro. Não é incomum usar sua casa como garantia para uma linha de crédito de equidade em casa. O empréstimo contra uma casa permite que você obtenha aprovação para

grandes linhas de crédito a taxas de juros atraentes. No entanto, existe um risco significativo: você pode perder sua casa em execução de hipoteca se você não conseguir os pagamentos. Os proprietários de empresas podem achar que os credores

exigem garantias - especialmente ativos pessoais, como a casa em que você vive - para obter linhas de crédito comerciais.É melhor usar ativos de negócios como propriedade, equipamentos ou veículos, mas muitas empresas não possuem esse tipo de ativos. Saiba mais sobre como fazer e evitar garantias pessoais. Você pode usar o dinheiro como garantia em vez de comprometer ativos físicos como uma casa ou seu carro. O dinheiro em contas de poupança e os certificados de depósito (CD) podem garantir o empréstimo se você emprestar do mesmo banco que detém suas economias. Você continuará ganhando interesse nessas contas e, mais importante, evite colocar sua casa na linha. Isto é especialmente benéfico se você tiver um saldo de empréstimo zero por longos períodos de tempo, por isso funciona melhor para empréstimos pouco frequentes. Se você estiver pagando juros em sua linha de crédito, você provavelmente pagará mais do que você ganhará em poupança.

Também é possível obter linhas de crédito não garantidas (um empréstimo não é garantido quando você não usa garantia). No entanto, é mais difícil obter aprovação e você receberá empréstimos com taxas de juros mais elevadas porque o banco está a correr mais risco quando obtém um empréstimo não garantido. Mais uma vez, os cartões de crédito são um exemplo clássico: muitas vezes têm taxas elevadas, mas você não precisa de garantia.

Surpresas de seu emprestador

Infelizmente, você nem sempre pode depender da sua linha de crédito, quando estiver a precisar. Os bancos geralmente se reservam o direito de cancelar sua linha de crédito ou diminuir seu limite de empréstimos em qualquer momento (e isso provavelmente não acontecerá quando for conveniente para você). Como resultado, as linhas de crédito são problemáticas: você quer que elas estejam lá "apenas no caso", mas você precisa estar preparado para a possibilidade de seu banco puxar o plugue em um momento ruim.

Para mais segurança, é melhor manter reservas de emergência disponíveis (o dinheiro em uma conta bancária sempre é útil em uma emergência). Sua linha de crédito pode ajudá-lo a evitar crunches de fluxo de caixa ou dívida de cartão de crédito, mas você precisa mudar de curso se seu credor decidir fazer alterações.

Outra questão com linhas de crédito é que tipicamente têm uma taxa de juros variável. Você pode achar que é acessível usar uma linha de crédito, mas o interesse que você paga pela dívida pode mudar no futuro. Se as taxas aumentam rapidamente, você pode ver um aumento súbito nos custos de juros, tornando o uso planejado dos fundos menos atraente.