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Definição: A taxa de juros em uma hipoteca de taxa fixa permanece a mesma durante toda a vida do empréstimo. As hipotecas de taxa fixa mais comuns têm duração de 15 e 30 anos. Os empréstimos de taxa fixa podem ser empréstimos convencionais ou empréstimos garantidos pela FHA ou pela VA.
Como funciona
O pagamento de cada mês é igual à taxa de juros vezes o principal, mais uma pequena porcentagem do próprio diretor. Uma vez que um pouco do principal é pago a cada mês, isso torna o pagamento de juros do restante do capital um pouco menos também.
Como resultado, mais do seu pagamento mensal vai para o diretor a cada mês. Portanto, no início do empréstimo, a maior parte do pagamento vai para juros, enquanto a maior parte disso vai para o principal no final do empréstimo.
Taxas fixas de hipoteca
A taxa de juros geralmente é um pouco mais alta do que a bonificação do Tesouro a 30 anos no momento em que a hipoteca é emitida. Isso porque os investidores estão procurando algo que forneça mais retorno sem adicionar muito risco. Isso é explicado de forma mais completa na relação entre notas do Tesouro e taxas de hipoteca.
Vantagens
A vantagem da hipoteca de taxa fixa é que o pagamento é o mesmo por mês. Esta previsibilidade facilita o planejamento do seu orçamento. Você não precisa se preocupar com futuros pagamentos mais altos, como você faz com hipotecas de taxa ajustável.
Você paga um pouco do principal a cada mês. Isso automaticamente aumenta sua equidade home . Isso é diferente de um empréstimo exclusivo de juros.
Você pode fazer pagamentos extras para pagar o seu principal antes . A maioria dos empréstimos de taxa fixa não tem penalidades de pré-pagamento.
Também é um ótimo empréstimo, se você acha que as taxas de juros aumentarão nos próximos anos. Isso ocorre porque sua taxa está bloqueada. Descubra quando as taxas de juros irão subir?
Desvantagem
A desvantagem é que a taxa de juros é maior do que um empréstimo de taxa ajustável ou empréstimo único para juros. Isso torna mais caro se as taxas de juros permaneçam iguais ou caem no futuro.
Outra desvantagem é que você pague o principal a uma taxa mais lenta do que com um empréstimo de taxa ajustável. Isso ocorre porque os pagamentos ao longo dos primeiros anos se destinam principalmente a interesse. Portanto, estes não são bons se você planeja vender sua casa dentro de 5-10 anos.
É difícil de qualificar para empréstimos de taxa fixa. Você pagará maiores custos de fechamento por um empréstimo convencional. Ambos são porque os bancos podem perder dinheiro se as taxas aumentarem. Isso é um grande risco para eles terem um empréstimo de 30 anos. Eles querem ser pagos para cobrir esse risco.Se você planeja se mudar em cinco anos ou menos, obtenha um empréstimo de taxa ajustável.
Cuidado
Alguns corretores de hipotecas vender-se-ão uma hipoteca de taxa fixa, onde a taxa é fixada apenas nos primeiros cinco anos. Certifique-se de que a taxa de juros que eles citam é boa durante toda a vida do empréstimo.
Um empréstimo sem custo é realmente onde os custos de fechamento são lançados no próprio empréstimo. Você acabou pagando mais pela vida do empréstimo porque está pagando juros sobre esses custos de fechamento.
Seu pagamento mensal pode aumentar se os impostos sobre imóveis, seguro de habitação ou taxas de seguro de hipoteca aumentarem. (Fonte: "O que é uma hipoteca de taxa fixa?" Moneycrashers. Com)
Tipos de hipotecas de taxa fixa
A hipoteca de taxa fixa de 5 anos mantém a mesma taxa de juros para os primeiros cinco anos. Em seguida, torna-se uma hipoteca de taxa ajustável. A vantagem é que a taxa de juros inicial é menor do que em uma hipoteca de 30 anos. A desvantagem é o que acontece após cinco anos. Sua taxa de juros pode aumentar rapidamente, dependendo das taxas atuais. Portanto, este é um bom empréstimo se tiver certeza de que irá vender dentro de cinco anos. (Fonte: SFGate, Prós e Contras de uma hipoteca de 5 anos)
A hipoteca de taxa fixa de 15 anos é muito atraente porque tem taxas de juros mais baixas. Também permite que você pague o principal mais rápido do que com um empréstimo convencional de 30 anos.
Isso significa que você aumenta o patrimônio mais rápido. Por outro lado, as hipotecas de 15 anos têm pagamentos mais elevados. Por esse motivo, há um risco um pouco maior de inadimplência se sua receita cair.
A hipoteca de 30 anos é o empréstimo convencional mais acessível. Embora tenha taxas de juros mais elevadas, o pagamento mensal é menor porque o reembolso do empréstimo está distribuído em 30 anos. Esse é um bom empréstimo se você planeja ficar em sua casa por um longo tempo. Também é bom para famílias de baixa renda, porque lhes permite comprar mais casa com um custo mensal menor.
Tendências da Taxa de Juros
As tendências da taxa de juros estão em declínio desde 1985. Isso ocorre porque a inflação está sob controle desde então, graças às políticas monetárias expansionistas da U. S. Federal Reserve. Isso levou a baixas taxas de títulos do Tesouro. Como resultado, as taxas de juros das hipotecas de taxa fixa de 30 anos foram inferiores a 7% desde março de 2002. (Fonte: site da Freddie Mac).
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