O que é uma hipoteca e por que os compradores domésticos se preocupam?

Pergunta: O que é uma hipoteca?

Um leitor escreve: "Estamos recém-casados ​​e pensamos em uma hipoteca para comprar uma casa. Obviamente, somos muito jovens para pagar em dinheiro, e temos uma pequena conta de poupança, por medidas conservadoras. Mas minha mãe diz que é o suficiente para comprar uma casa se conseguirmos uma hipoteca. Sempre senti que devemos pagar dinheiro por uma casa e não tentar alavancar nossas finanças. Afinal, não temos cartões de crédito, acredito em dívidas. Nós acreditamos que se não podemos pagar dinheiro por isso, então não precisamos disso. Mas uma casa é um pouco diferente. Você pode nos explicar por que precisamos de uma hipoteca e o que é uma hipoteca? "

Resposta: Parabéns pelo seu casamento recente. Adoro ver jovens casais que começam na vida falando sobre finanças. É mais romântico do que qualquer música de amor; É uma música doce para os meus ouvidos. Mas deixe-me dizer que você nunca é muito jovem para pagar em dinheiro, embora você possa achar que você pode pedir dinheiro emprestado mais barato do que o rendimento imediato no dinheiro. Você nunca é muito jovem para obter uma hipoteca e comprar uma casa, também. Imobiliário para o longo prazo é um investimento maravilhoso e todos nós precisamos de um telhado sobre nossas cabeças.

Definição de uma hipoteca

Uma hipoteca é um documento escrito que contém um hipotecário e um credor. O hipotecário é o mutuário, normalmente, VOCÊ, o comprador da casa. O credor é o credor, a entidade empresta dinheiro ao comprador. A hipoteca usa imóveis como garantia para o empréstimo. Se você vai ao Bank of America para obter uma hipoteca, você é o mutuário e o Bank of America é o credor.

Se um mutuário, por exemplo, perde alguns pagamentos, o credor se reserva o direito de aproveitar a garantia do empréstimo: a casa.

É assim que ocorre geralmente um encerramento. Cada estado tem suas próprias leis que definem o período de tempo para um encerramento, e quanto tempo um credor deve aguardar antes de retirar a casa do mutuário.

Enquanto o mutuário efetuar pagamentos a tempo, geralmente o saldo da hipoteca é reduzido e o mutuário ganha patrimônio líquido.

O credor também ganha segurança adicional para o empréstimo à medida que a equidade cresce. Quando os valores domésticos caem, a segurança de um credor é muitas vezes diminuída. Se o valor da segurança cai abaixo do saldo da hipoteca, um mutuário pode precisar vender como uma venda a descoberto para eliminar a dívida. Muitos credores vendem seus empréstimos convencionais no mercado secundário e, em seguida, os mutuários farão pagamentos a um credor diferente. Eles podem fazer isso sem a permissão de um mutuário.

Por que uma hipoteca é uma coisa boa?

O simples ato de financiar uma compra imobiliária não faz a compra de uma casa com uma hipoteca mais arriscada. Os compradores domésticos enfrentam problemas quando se estendem.Por exemplo, se leva 2 ganhadores de renda para pagar uma hipoteca e uma pessoa perde um emprego, sua casa pode estar em risco. No entanto, você poderia dizer a mesma coisa sobre o aluguer versus a compra de uma casa. Se você não pode pagar o aluguel, você também não pode pagar uma hipoteca.

Uma hipoteca libera capital e dá-lhe alavancagem. Leverage dá-lhe controle sobre um ativo sem pagar dinheiro por isso. Se o pagamento da sua hipoteca for próximo do valor que você pagaria no aluguel, então, provavelmente, estará à frente. A razão pela qual você tem uma vantagem é porque você está pagando juros sobre a hipoteca, e esse interesse da hipoteca é dedutível.

Além disso, ao contrário do aluguel, pagar uma hipoteca compõe o patrimônio para você.

Dois tipos básicos de uma hipoteca

Você pode ouvir o termo escritura de confiança ou talvez escritura de confiança usada de forma intercambiável com o termo hipoteca, mas eles são diferentes. Um instrumento de financiamento utilizado por uma grande instituição bancária é geralmente um dos dois:

• uma hipoteca
• uma nota promissória garantida por uma escritura de confiança

Considerando que uma hipoteca contém uma hipotecária e um credor hipotecário, uma escritura fiduciária contém 3 festas. Essas partes são um trustor, um administrador e um beneficiário. O credor é o mutuário / comprador de casa. O beneficiário é o credor, a entidade que fornece o dinheiro. O administrador é um terceiro com poder de venda.

Muitos estados que usam uma hipoteca como um instrumento de financiamento seguem leis que fazem foreclosures um processo muito mais longo do que estados que usam uma escritura de confiança.

A exclusão de uma hipoteca geralmente pode demorar um ano ou mais. Uma execução de propriedade de confiança que utiliza o poder de venda de um administrador pode ser finalizada em menos de 4 meses após a notificação de inadimplência.

Se você está preocupado com a perda de posse ou forçado a sair de sua casa no caso de encerramento, você pode preferir um estado que usa hipotecas em vez de uma escritura de confiança. No entanto, se você está preocupado com o encerramento, então você pode não ser um bom candidato para comprar uma casa.

No encerramento, deixe-me dizer que você geralmente precisa de crédito estabelecido para obter uma hipoteca para comprar uma casa. Isso significa que você deve ter pelo menos um cartão de crédito em seu nome. Eu percebi que você prefere pagar em dinheiro, e é por isso que você não tem cartões de crédito, mas não tem cartões de crédito, acredite ou não, faz com que você tenha um risco de crédito fraco nos olhos de um credor.

Embora não seja impossível obter uma hipoteca sem crédito estabelecido, é difícil. Você provavelmente pagará uma taxa de juros mais alta, porque nenhum crédito significa nenhuma nota FICO. Então, faça um favor e obtenha um cartão de crédito. Você pode pagar o saldo na íntegra todos os meses e evitar uma taxa de financiamento enquanto você constrói crédito.

No momento da redação, Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, é Broker-Associate em Lyon Real Estate em Sacramento, Califórnia.