O que fazer com o seu 401 (k) quando você altera Jobs

Pensando em mudar de emprego? Certifique-se de considerar o impacto em seus fundos de aposentadoria ao decidir se você vai sair financeiramente. A falta de compreensão ou a incapacidade de avaliar completamente as consequências podem custar-lhe milhares de dólares em jogos perdidos de empregadores, impostos adicionais e até penalidades. Aqui estão as duas coisas mais importantes para saber sobre o seu 401 (k) antes de sair do seu trabalho.

1. Conheça o seu calendário e status de Vesting

Se você participar de um plano de aposentadoria do empregado 401 (k) ou similar, você pode ser elegível para receber uma partida de empregador ou alguma outra forma de contribuição do empregador para sua conta de aposentadoria. Estas contribuições do empregador são comumente referidas como dinheiro "gratuito" e podem ter um impacto significativo no tamanho da sua conta de aposentadoria. Embora o dinheiro que você contribuiu com as deduções de cheques de pagamento seja sempre 100% investido, o que significa que sempre é legalmente seu (seja você empregado na empresa ou não), a sua empresa geralmente possui um cronograma de aquisição que determina o quanto do seu empregador As contribuições são legalmente suas e quando. Esses períodos de aquisição são geralmente agendados ao longo de vários anos. Se você tiver uma partida de empregador, verifique seus documentos do plano de aposentadoria ou pergunte ao seu departamento de recursos humanos quando você estiver 100% investido.

Às vezes, esperar outros poucos meses ou um ano pode fazer uma grande diferença em quanto desse dinheiro "livre" você terá que levar com você quando você sair. Por outro lado, deixar seu empregador antes de ser totalmente adquirido significa que você perderá uma parcela, se não todas, das contribuições do seu empregador e quaisquer ganhos nesse dinheiro.

Vamos dar uma olhada em um exemplo.

Digamos que, nos termos do plano de seu empregador, você ganha 20% ao ano por cinco anos. Você esteve com o seu empregador por um mês com menos de quatro anos, então você está investido em 60%. Digamos que você ganhou US $ 40.000 por ano e contribuiu com 15% do seu salário, ou US $ 6 000 por ano, para seu plano 401 (k). Digamos também que nosso empregador coincide com 100% de sua contribuição, ou outros US $ 6 000 por ano. Se você sair agora, você receberá 60% da partida do seu empregador nos últimos anos, ou $ 14, 400 ($ 6 000 / ano x 4 anos = $ 24, 000 x 60%). Se você permaneceu mais um mês, você ganharia 20% adicionais e receberia $ 4, 800 adicionais da partida do empregador. Se você permaneceu mais 13 meses, você receberia $ 9, 600 adicionais em parceria com o empregador durante os quatro anos que você já esteve lá, além da combinação de US $ 6 000 para o seu quinto ano, por um total de US $ 15 e 600 no empregador coincidir - e isso não leva em consideração quaisquer ganhos desse dinheiro ao longo do tempo em que foi investido.Mesmo que a partida do seu empregador seja inferior a 100%, você ainda pode ver como você pode estar se afastando de um grande pedaço de dinheiro livre, sem marcar cuidadosamente sua partida.

2. Conheça as opções da sua conta de aposentadoria

Depois de tomar a decisão de mudar de emprego e trocar de empregador, as questões financeiras mais importantes que você enfrentará são o que fazer com o seu 401 (k) ou outro dinheiro do plano de aposentadoria do empregador.

Muitas pessoas acabam cobrando suas economias de aposentadoria quando mudam de emprego e usam o dinheiro para outra coisa. Não é apenas este um dos nossos 6 melhores erros de planejamento de aposentadoria para evitar, mas é completamente evitável. Quando se trata do seu 401 (k), a maioria das pessoas tem essencialmente quatro opções quando deixa seu empregador, que são:

1. Cash Out
2. Deixe o Dinheiro no Plano
3. Rollover para o Plano Qualificado de Seu Novo Empregador < Rollover para um IRA ou outro
4. Vamos dar uma olhada no que cada uma dessas opções significa para você.

Cash Out of Your 401 (k)

Para entender as implicações desse erro comum, vamos usar números para ilustrar. Digamos que você tenha US $ 50.000 no seu plano 401 (k). Em vez de configurar um rollover direto para outro plano, você tem o dinheiro pago diretamente para você. O administrador do seu plano receberá automaticamente 20% de desconto para impostos, conforme exigido por lei, então você receberá um cheque por US $ 40.000.

Quando o tempo de imposto rolar, você pode se surpreender ao saber que se você estivesse sob com a idade de 59 ½ quando você cobrado, você terá que pagar uma penalidade de 10% no total original (antes de impostos), ou neste exemplo, outros US $ 5 000. Agora seu dinheiro diminuiu de $ 50,000 a $ 35 , 000.

O machucar não pára aqui. Você pode muito bem estar em um suporte de imposto mais alto do que os 20% que seu administrador do plano retido de seus fundos. Se for esse o caso, você terá que chegar a diferença com o tempo de imposto. Se você estiver no suporte de impostos de 31%, por exemplo, você terá que fazer a diferença entre 20% e 31%, o que representa 11%, ou US $ 5, 500. Se você não planejou isso mordida de imposto adicional, e muitas pessoas não, você pode ter que emprestar para chegar com os impostos adicionais. Além desse problema de dinheiro imediato, seus $ 50.000 originais em poupança de aposentadoria agora seriam de US $ 29.500. Agora, calcule seus impostos estaduais e locais sobre os $ 50.000 e deduza isso dos $ 29.500 restantes e você ' pode diminuir mais US $ 5 000, dependendo de onde você mora. Ouch! Com efeito, você se afastou com apenas metade do seu investimento original e reduziu seriamente sua aposentadoria.

Deixe o dinheiro no Plano do seu ex-empregador

Então, você sabe que não quer tirar dinheiro do plano quando você sair, mas você tem que fazer alguma coisa? A resposta não é necessariamente. Se você tiver pelo menos US $ 5 000 no seu plano 401 (k), a maioria dos empregadores oferece a opção de deixar seus fundos em seu plano antigo. Enquanto estiver satisfeito com o desempenho dos investimentos e administração do plano, esta pode ser uma boa opção, especialmente se o seu novo empregador não oferecer um plano 401 (k).Mas você ainda pode querer considerar a opção posterior (nós lhe diremos por quê).

Rollover para Novo Empregador 401 (k)

Verifique com seu novo empregador para ver se eles oferecem um 401 (k) ou outro plano qualificado e quando você será elegível para participar. A maioria dos planos de aposentadoria do empregador aceitará rollovers de outros planos de empregadores qualificados. Na verdade, aceitar os fundos adicionais é em benefício, pois há imediatamente mais dinheiro do qual cobrar taxas administrativas. Se você optar por esta rota e há um período de espera para participar do plano do seu novo empregador, considere deixar seus fundos no plano do empregado antigo até que você seja elegível de acordo com o novo plano. A consideração mais importante com um rollover é garantir que a transação seja verdadeiramente um rollover (ou transferência de administrador para trustee). Para fazer isso, certifique-se de que todas as verificações de rolagem sejam escritas diretamente para o novo administrador do plano e não para você. Se o cheque for escrito diretamente para você, o administrador do seu plano deduzirá os 20% dos impostos e você terá que encontrar a diferença de 20% para fazer uma rolagem completa e evitar impostos. Enquanto neste cenário você receberá 20% de volta quando você arquivar sua declaração de imposto de renda no final do ano, desde que você tenha rolado mais de 100% dos fundos no prazo de 60 dias, mas por que ser forçado a criar um grande soma e deixar Tio Sam usar o seu dinheiro sem juros enquanto isso?

Embora rolar seus ativos de aposentadoria no plano do seu novo empregador é um movimento perfeitamente aceitável, pode não ser a melhor escolha para você. Vamos dar uma olhada na última opção para fundos 401 (k) para descobrir o porquê.

Rollover para um IRA

Se você não pode ou não quer deixar seu dinheiro no plano 401 (k) do seu antigo empregador e seu novo empregador não oferece um plano, você pode ir praticamente qualquer instituição bancária ou financeira e abrir uma conta de aposentadoria individual de rolagem (IRA) para rolar seus fundos. Muitos trabalhadores ignoram esta opção porque estão tão felizes em continuar mantendo seus ativos de aposentadoria em algum tipo de plano de empregador, mas aqui é uma razão convincente para o qual você não pode querer. A maioria dos planos de aposentadoria de empregadores tem opções de investimento limitadas em um esforço para reduzir os custos, mas também têm altas taxas administrativas que reduzem o valor da sua conta. Ao optar por um IRA de rolagem, você não só abre suas oportunidades de investimento praticamente qualquer investimento de ações individuais e títulos para fundos mútuos e ETFs, mas você pode evitar taxas onerosas. Agora, isso é uma poupança de aposentadoria ganha-ganha!

A linha inferior

Deixar seu empregador para uma nova oportunidade pode ter mais conseqüências financeiras do que o anteriormente considerado, mas considerando todas as implicações discutidas aqui, você pode avaliar com sabedoria o impacto que os trabalhos em mudança podem ter em sua aposentadoria economize e tome a decisão mais informada.