O que saber antes de comprar uma anuidade imediata

Uma anuidade imediata é uma ferramenta para garantir uma renda regular. É mais usado para fornecer uma renda consistente para os aposentados. Se é uma boa escolha para suas necessidades particulares, no entanto, depende de suas circunstâncias.

O que é uma anuidade imediata?

Uma anuidade é um produto financeiro contratual. Na maioria dos casos, aceita e cresce fundos de um indivíduo e, em seguida, paga um valor acordado a cada ano.

Em alguns casos, as anuidades são financiadas ao longo de anos antes de começar a pagar. Uma anuidade de pagamento imediato, no entanto, é comprada com apenas um pagamento fixo e, em seguida, começa a pagar imediatamente.

Imagine, por exemplo, vender sua casa e colocar o valor total em uma anuidade imediata. Você teria então uma renda acordada por um determinado número de anos ou mesmo pelo resto da sua vida. No entanto, você não teria a opção de investir ou gastar seu dinheiro de qualquer outra forma.

O que as anuidades imediatas fazem e não oferecem

Anuidades são uma forma de seguro, e o seguro é uma ferramenta de gerenciamento de risco - não um investimento. Quando você compra uma anuidade imediata, você está segurando um resultado particular, não fazendo um investimento. O resultado que você está comprando é renda vitalícia. A chave para usar uma anuidade imediata corretamente é entender o que você está segurando e como valorar o benefício prestado.

Quando você compra uma anuidade imediata, você conclui um contrato com uma companhia de seguros para comprar um fluxo garantido de renda. A companhia de seguros calcula a quantidade de renda mensal que podem fornecer com base em vários fatores, tais como:

o tipo de renda (fixa, variável ou indexada à inflação)
o prazo da anuidade que você escolheu (somente vida , a vida conjunta, o termo certo)
sua idade e sexo (para que eles possam estimar sua expectativa de vida)

Cálculo de Riscos e Oportunidades: Tipos de Anuidades imediatas

Você terá várias escolhas ao comprar uma anuidade imediata. Você quer maximizar a renda agora, ou você aceitaria um menor pagamento por renda que aumentaria com a inflação? Se você quer a maior renda hoje, uma opção de pagamento fixo é melhor. Se você quiser uma renda que aumenta com a inflação, você terá que receber menos renda mensal agora.

Você quer um pagamento fixo e garantido, ou prefere um pagamento variável que possa aumentar se os mercados aumentarem? Com um pagamento variável, o valor mensal pode ter um valor mínimo garantido com uma parcela do pagamento vinculado a um índice de mercado de ações, ou o montante total do pagamento pode ser baseado no desempenho subjacente dos fundos de ações e títulos.

Explore os vários tipos de pagamentos de anuidades antes de comprar.Como o propósito de uma anuidade é gerir riscos, o pagamento garantido fixo é o que eu prefiro.

Termos

Quando você compra uma anuidade imediata, você terá que escolher o prazo da anuidade, que determinará quanto tempo o fluxo de renda garantida durará.

Um termo que determinada anuidade terá um fluxo de renda que dura por um número específico de anos, enquanto que uma renda vitalícia oferece renda garantida enquanto estiver com vida. Existem opções de vida conjunta, que pagam, desde que pelo menos um proprietário de anuidade esteja vivo. Há também opções que fornecem um retorno do principal, então, se você morrer antes que o montante total que você colocou no produto tenha sido pago de volta, então qualquer saldo remanescente irá para seus herdeiros.

Quanto mais velho você é, maior a renda mensal que você obtém. As companhias de seguros usam tabelas atuariais para calcular sua expectativa de vida. Quanto mais velho você é, menos anos esperam que você viva. Os pagamentos, portanto, são maiores se você esperar mais tempo para comprar sua anuidade. As mulheres tendem a viver mais do que os homens, então as taxas de pagamento nas fêmeas são menores do que nos homens.

Taxas de anuidade imediata

Muitos sites de rendas apresentam taxas de anuidade imediatas, muitas vezes chamadas de taxa de pagamento . Isso não é o mesmo que a taxa de retorno ou rendimento. Você não deve usar uma taxa de pagamento de anuidade imediata ou uma taxa de retorno calculada para compará-la com outros investimentos. Você compra anuidades para as garantias, não para os retornos. Quanto mais tempo você viver, maior será o rendimento da renda proporcionada. Você pode comparar uma taxa de anuidade de uma empresa com a oferecida por outra empresa.

Quando usado como parte de um plano holístico de renda de aposentadoria, o rendimento mensal de uma anuidade imediata significa outro capital que você pode ter pode ser investido para o longo prazo. Ao longo do tempo, uma anuidade imediata pode criar mais riqueza total. Também cria segurança. Esses itens têm valor que não pode ser medido olhando estritamente uma taxa de retorno.

Para obter cotações sem complicações em todos os tipos de anuidades, tente anuidades. direto. Com a iniciativa "sem agente necessário", você pode se sentir confiante de que não o incomodará com chamadas ou materiais de vendas.

É um direito de anuidade para você?

Aqui estão quatro perguntas que você pode usar para decidir se este produto é ideal para você.

Você prefere segurança e garantias em opções menos determinadas?
São menos de 50% das suas despesas de reforma projetadas cobertas por fontes de renda garantidas, como Segurança Social e pensões?
Você está saudável e você acha que existe uma chance justa de que você possa viver mais do que a expectativa de vida média?
Você está preocupado com o excesso de gastos no início da aposentadoria, a falta de dinheiro mais tarde e a proteção do seu futuro a partir de quaisquer decisões precárias devido ao declínio cognitivo?

Se você tiver uma resposta sim para qualquer uma das perguntas acima, uma anuidade imediata pode ter um lugar em seu plano de renda de aposentadoria. Certifique-se de que você olha para diversificar a compra de anuidade entre operadoras de seguros e ao longo do tempo.

E se eu não quiser mais a anuidade?

Com a maioria das anuidades imediatas, você não pode mudar de opinião quando o contrato for comprado. Por exemplo, se você recebeu seu fluxo de renda por dois anos e, de repente, você muda de idéia, não pode cancelar o fluxo de renda e obter o montante total restante de dinheiro de volta. Se você decidiu que precisava ter uma quantia fixa de dinheiro, você pode encontrar uma empresa externa, como J. D. Wentworth, para comprar seu fluxo de renda com você a um preço com desconto. Ou você pode tentar um site como QuoteMeAPrice que coletará lances em sua anuidade.