9 Coisas mais importantes a serem conhecidas sobre reparo de crédito

É difícil navegar na sociedade de hoje com um crédito ruim considerando o número de empresas que usam seu crédito para decidir se fazer negócios com você e definir suas taxas. Consumidores com um histórico de crédito com problemas geralmente buscam reparação de crédito para melhorar seu crédito para ter um tempo mais fácil financeiramente. Contratar uma empresa de reparação de crédito geralmente parece ser a melhor opção, mas geralmente é a escolha menos viável.

Ao navegar no reparo de crédito e avaliar a melhor opção para o seu crédito, aqui estão as coisas mais importantes para saber sobre o reparo de crédito.

1. Você pode fazê-lo sozinho.

Muitas pessoas pensam que apenas as empresas de reparação de crédito podem ajudar a reparar o crédito, mas a verdade é que uma empresa de reparação de crédito não pode fazer nada por você que não pode fazer por si mesmo. Há uma abundância de informações disponíveis nos livros e na internet que você pode usar para se educar sobre o funcionamento do crédito e o que você pode fazer para reparar seu próprio crédito.

A remoção de informações negativas, por exemplo, pode ser feita com técnicas como disputas de relatórios de crédito, validação de dívidas, pagamento de exclusão e cartas de boa vontade. Muitas dessas são as mesmas estratégias que as empresas de reparação de crédito usam para obter informações negativas removidas do seu relatório de crédito. Fazê-lo você mesmo, não só poupa dinheiro, mas também lhe dá poder e controle sobre seu próprio histórico de crédito.

Pode haver outras vezes em seu futuro que você precisa melhorar o seu crédito e, uma vez que você pode fazê-lo por conta própria, você nunca precisa obter ajuda de uma empresa.

2. O reparo de crédito é sobre seu relatório de crédito, não sua pontuação de crédito.

Quando você está reparando seu crédito, você realmente está trabalhando para melhorar a informação em seu relatório de crédito.

Isto é o que, em última análise, influencia se você tem um bom crédito ou crédito ruim e é a base de sua pontuação de crédito.

Verificar seu relatório de crédito é a primeira coisa que você deve fazer quando estiver pronto para começar a trabalhar no seu crédito. Você pode obter uma cópia gratuita do seu relatório de crédito uma vez por ano de cada uma das principais agências de crédito - Equifax, Experian e TransUnion - visitando www. annualcreditreport. com.

3. Sua pontuação de crédito ajuda você a ver onde seu crédito está em pé.

Se você tem crédito bom ou ruim é baseado na informação em seu relatório de crédito. No entanto, é difícil olhar para o seu relatório de crédito e dizer se o seu crédito é bom ou ruim. É por isso que ver sua pontuação de crédito é útil no reparo de crédito. Uma baixa pontuação de crédito indica um histórico de crédito ruim que precisa de trabalho. À medida que sua pontuação de crédito melhora, é uma indicação de que seu histórico de crédito está melhorando.

Sua pontuação de crédito é baseada em cinco categorias de informações: histórico de pagamentos, quantidade de dívida, idade do histórico de crédito, tipos de contas de crédito e aplicações recentes de crédito.Melhorar seu crédito em cada uma dessas áreas aumentará sua pontuação de crédito.

Se você fosse comprar sua pontuação de crédito sempre que quisesse verificar sua saúde de crédito, seria bastante caro.

Usando um serviço gratuito de pontuação de crédito, como Credit Karma ou Credit Sesame, você poderá monitorar seu progresso de crédito sem nenhum custo. Quando você está se inscrevendo para um serviço de monitoramento de crédito, procure um que não solicite um cartão de crédito. Caso contrário, há uma chance de você estar realmente se inscrevendo para uma assinatura de teste gratuita que começará a cobrar-lhe todos os meses até você cancelar os serviços.

4. A remoção de informações negativas precisas é difícil.

Ênfase em precisão . As agências de crédito só estão legalmente obrigadas a remover informações imprecisas do seu relatório de crédito. Se essas imprecisões são positivas ou negativas não tem nenhuma conseqüência. É o fato de a informação ser imprecisa que permite que você o remova do seu relatório de crédito, e não que seja negativo.

Quando a informação negativa denunciada com precisão prejudica seu crédito, é mais difícil remover essa informação porque as agências de crédito estão dentro dos seus direitos de reportar essa informação.

Na verdade, a integridade do sistema de crédito depende das agências de crédito que denunciam todas as informações precisas, mesmo as informações negativas.

Existem algumas estratégias para remover informações negativas precisas - como uma conta de cobrança para uma dívida que você deve legitimamente. Essas estratégias podem levar mais tempo e esforço do que uma simples disputa de relatório de crédito. Para esses tipos de contas, a validação da dívida (para agências de cobrança), pagar por apagar e os pedidos de exclusão de boa vontade são as melhores opções.

5. Não fazer nada pode ser uma estratégia.

As informações negativas não permanecerão em seu relatório de crédito para sempre. A maioria das informações negativas permanecerá em seu relatório de crédito por sete anos. Há poucas exceções. Capítulo 7 falência e ônus fiscais não pagos podem permanecer em seu relatório de crédito por até 10 anos. Os julgamentos não pagos podem permanecer no seu relatório de crédito através do estatuto de prescrição do estado para esse tipo de dívida se o estatuto for superior a sete anos.

Se uma conta está se aproximando do limite de tempo de relatório de crédito, esperar que ele caia pode ser menos estressante e demorado do que tentar remover a conta com cartas de disputa ou estratégias similares.

Contrariamente à crença popular, a ação em uma conta negativa não amplia o limite de tempo de relatório de crédito. Então, se você pagar uma cobrança de dívidas de seis anos, por exemplo, ele ainda deixará seu relatório de crédito após o ano sete.

6. As contas de encerramento não ajudarão.

Existe uma crença generalizada de que apenas as contas abertas estão incluídas no relatório de crédito de uma pessoa, que o encerramento de uma conta irá removê-la de seu relatório de crédito. Desculpe desapontá-lo se você estivesse esperando que você possa salvar seu crédito ao fechar uma conta que está lhe dando problemas. Em alguns casos, fechar uma conta pode realmente prejudicar sua pontuação de crédito.

Fechar uma conta não irá removê-la do seu relatório de crédito. Todos os detalhes sobre a conta fechada continuarão listados no seu relatório de crédito, conforme relatado pelos credores.

"Antes de [contas de encerramento], os consumidores devem levar em consideração outros fatores que compõem os escores de crédito, como o período de tempo em que a conta foi aberta", diz Nancy Bistritz, Diretora de Relações Públicas e Comunicações de Soluções Globais para o Consumidor na Equifax , uma das três principais agências de crédito. "Se você exibiu os tipos certos de comportamento por um período de tempo estabelecido com uma conta (ou seja, pagando no horário sempre), fechar essa conta pode não ter sentido". < Se a conta está em boas condições ou pode ser trazida de volta em boa reputação ao recuperar o saldo devedor, deixar a conta aberta pode realmente ajudá-lo a reparar seu crédito. Você precisará de contas abertas e ativas com um histórico de pagamento positivo para melhorar sua pontuação de crédito. A abertura de novas contas com uma pontuação de crédito ruim pode ser difícil, então a reabilitação das contas que você já abriu pode ser muito mais fácil.

7. As empresas de reparação de crédito geralmente não são confiáveis.

As empresas de reparação de crédito fazem um excelente trabalho de promoção de seus serviços para consumidores vulneráveis ​​que desejam um melhor crédito, mas também não entendem completamente como o crédito funciona ou a influência deles sobre suas próprias pontuações de crédito.

Muitas empresas de reparação de crédito fazem grandes promessas - muitas vezes prometem que não podem cumprir - cobram taxas antecipadas e não conseguem entregar seus serviços. Tudo isso é proibido pela lei federal, mas os consumidores que não estão familiarizados com a lei não perceberiam que estavam sendo aproveitados até que seja tarde demais.

Ao longo dos últimos anos, a Comissão Federal de Comércio realizou dezenas de empresas de reparação de crédito que quebraram a lei. Essas empresas são muitas vezes obrigadas a pagar multas pesadas e, em alguns casos, são proibidas de fazer negócios no setor de reparação de crédito.

Alguns sinais de que você está lidando com uma empresa de reparação de crédito sombrio: eles pedem que você pague antecipadamente antes que qualquer serviço comece, cite uma afiliação com o governo ou relacionamento especial com as agências de crédito, prometa uma pontuação de crédito específica, promete excluir Informações precisas do seu relatório de crédito, não informam o seu direito de disputar informações diretamente com as agências de crédito ou solicitam que você renuncie aos seus direitos nos termos da Lei das Organizações de Reparação de Crédito.

8. Você não pode esperar resultados durante a noite.

É preciso tempo para reconstruir um histórico de crédito ruim. Sua pontuação de crédito considera seu histórico de crédito mais recente de forma mais significativa do que os itens mais antigos. Um bom histórico de crédito normalmente tem um número mínimo de entradas negativas e muitas informações de crédito positivas recentes. Alguns meses de pagamentos no horário é um passo na direção certa, mas não lhe dará crédito excelente imediatamente. À medida que o tempo passa e a informação negativa cai ou envelhece, e você a substitui por informações positivas, verá seu crédito melhorar gradualmente.

Reparar crédito ruim leva tempo, por isso é importante ser paciente com o processo. A quantidade de tempo que demora pode variar de pessoa para pessoa de acordo com as informações do seu relatório de crédito e como você está indo sobre o reparo de crédito. Você pode ver impulsos imediatos quando algo é excluído do seu relatório de crédito.

Além disso, sua pontuação de crédito pode flutuar durante o processo de reparação de crédito à medida que as informações em seu relatório de crédito mudam. Não fique alarmado com gotas na sua pontuação de crédito. Concentre-se na tendência geral de sua pontuação de crédito ao longo de um período de tempo em vez das flutuações diárias.

9. Seu crédito aprimorado não durará se você não mudar seus hábitos.

Muitas pessoas passam por reparos de crédito - seja fazendo isso sozinhos ou contratando uma empresa - para que eles possam pedir dinheiro emprestado, por exemplo, para uma hipoteca ou empréstimo de auto. Não há nada de errado com isso. Muitas pessoas, infelizmente, encontram-se de volta na mesma situação porque não emprestam de forma responsável, acabando com mais dívidas do que podem lidar e recuar em hábitos de pagamentos faltantes.

Se você quer que seu bom crédito dure, você deve adotar hábitos que manterão um bom crédito. Isso significa emprestar apenas o que você pode realisticamente pagar para trás (e talvez até um pouco menos). Pagar suas contas no tempo é talvez uma das melhores coisas que você pode fazer pelo seu crédito.

Nancy Bistritz diz: "Quando se trata de credibilidade, uma grande regra de lembrança é pagar as suas contas a tempo toda vez. Os credores e os credores querem saber que você conseguiu satisfazer seus compromissos financeiros a tempo Cada vez. Portanto, pagar contas a tempo é um comportamento importante e fundamental para estabelecer no início. "