Quando as contas diferidas de imposto podem prejudicá-lo

Descartar todo o seu dinheiro em planos de impostos diferidos, como 401 (k) s, 403 (b) s, 457 planos e IRAs dedutíveis podem ser bons - até certo ponto. Esse ponto termina quando você cria uma situação em que todos os seus ativos financeiros estão dentro de contas diferidas. Isso pode causar problemas quando você é aposentado devido à forma como a renda da aposentadoria é tributada.

Impostos sobre retiradas importam

Quando você tira dinheiro de contas de impostos diferidos, todos serão tributados como receita ordinária no ano civil em que você toma a retirada.

Se você precisar de fundos extras para férias, compra de carro novo ou para ajudar um membro da família, os fundos em excesso retirados podem encontrá-lo em um suporte de impostos mais elevado. Você poderia achar que você está pagando 25 centavos de impostos, 33 centavos de impostos, ou mesmo mais, em cada dólar que você retira.

As retiradas afetam a tributação da Segurança Social

Além do fato de que as retiradas de contas diferidas de impostos são tributadas como renda ordinária, elas também podem afetar a quantidade de seus rendimentos da Segurança Social que é tributada. Cada retirada pode fazer com que a renda da Segurança Social seja mais sujeita a tributação.

Funciona desta forma, porque existe uma fórmula que determina o quanto da sua Segurança Social é tributada, e um dos componentes dessa fórmula é o valor de "outros rendimentos" que você possui. Os levantamentos adicionais do IRA aumentam o montante de outros rendimentos e, portanto, podem fazer com que mais de sua renda da Segurança Social seja tributada.

Alguns aposentados acham que pagam mais de 40 centavos em impostos por dólar de retiradas do IRA, porque as retiradas do IRA fazem com que mais de sua Segurança Social seja tributada.

Esta situação nem sempre pode ser evitada, mas se você planejar com antecedência, você poderá diminuir a conseqüência do imposto salvando de maneira inteligente.

Construir diversos baldes de impostos pode diminuir a sua taxa de imposto de vida

Ao invés de arar todo o seu dinheiro em contas diferidas, crie as contas depois de impostos, assim como as contas diferidas.

Trabalhe com um CPA ou planejador de renda de aposentadoria para estimar sua faixa de imposto na aposentadoria. Se for sobre o mesmo ou mesmo maior do que é agora, considere financiar contas de Roth em vez de IRAs deduzidas de impostos e fazer contribuições de Roth para seu plano 401 (k) ou 403 (b) (se o plano permitir isso).

À medida que você está perto da aposentadoria, será importante ter um saldo de dinheiro após impostos e pré-impostos. Mesmo que você esteja renunciando a algumas deduções agora, ao planejar com antecedência, você estará criando flexibilidade financeira que pode ser útil uma vez que você está aposentado.

Use as estratégias de localização de ativos para economizar ainda mais

À medida que você cria as contas de impostos diferidos e pós-impostos (o que eu chamo de "contas de não aposentadoria" que pode ser uma conta de corretagem ou fundo mútuo que é não designado como IRA), você pode usar estratégias de localização de ativos para tornar seu plano ainda mais favorável aos impostos!

A localização do recurso é o processo de escolha estratégica para "localizar" o alto volume de negócios, os ativos geradores de alta renda dentro de contas diferidas e colocar investimentos de baixa rotatividade que geram dividendos qualificados e ganhos de capital de longo prazo em suas contas de não aposentadoria onde você receba 1099 por ano.

Ao localizar ativos pensativos, os investimentos como títulos tributáveis ​​(que geram receita de juros) e fundos de ações de pequena capitalização (que tipicamente têm alto volume de negócios e geram mais ganhos a curto prazo) podem lançar esse tipo de renda de investimento dentro de contas diferidas onde você não paga nenhum imposto até você retirar fundos - independentemente da atividade de renda de investimento subjacente.

As participações fiscais eficientes, como fundos gerenciados por impostos, fundos de ações de grande capitalização e fundos de renda de dividendos, podem ser localizadas nas suas contas de não aposentadoria onde você pode tirar proveito da menor taxa de imposto aplicável aos dividendos qualificados e ganhos de capital de longo prazo . Se essas mesmas participações forem detidas dentro de suas contas de aposentadoria, os dividendos qualificados e os ganhos a longo prazo acabarão sendo tributados pela maior taxa de imposto de renda ordinária - como todas as retiradas de contas de aposentadoria diferidas são relatadas como renda tributável ordinária e a retirada não será reter o caráter subjacente da renda, como diviend ou ganho de capital.

Bottom line: os impostos são importantes. Ao criar um saldo de contas de investimento diferido e pós-imposto e localizar as participações de investimento dentro dessas contas de forma eficiente de impostos, você pode economizar vários milhares de impostos ao longo da sua vida útil de investimento.