Quem herde sua carteira de investimentos sem vontade?

Embora você provavelmente sabe que é importante ter sua vontade concluída, notarizada e arquivada com seu advogado de propriedade, nem todos têm seus assuntos financeiros em ordem, apesar de terem intenção de fazê-lo. Isso levanta a infeliz questão: "Quem herda sua carteira de investimentos se você não deixar nenhuma vontade?" Onde suas ações, títulos, fundos mútuos, contas de aposentadoria, como um Roth IRA ou 401 (k), anuidades, imóveis e outros títulos, vão depois que você caiu da bobina mortal?

Feliz você perguntou! Vamos mergulhar em uma visão geral para que você vá embora com uma melhor compreensão do processo. A resposta curta: depende. Antes de entrar nos detalhes, precisamos falar sobre algo chamado "sucessão intestada".

Se você não deixar uma vontade quando morre, seus ativos podem estar sujeitos às leis da sucessão intestada

Dado o quão comum é que as pessoas morram sem vontade, as legislaturas dos cinquenta estados nos Estados Unidos aprovaram suas próprias leis que regem a forma como a propriedade, incluindo os investimentos, é herdada; a hierarquia, a partilha e a ordem. Cada estado é único, o que significa que o resultado pode variar de forma selvagem, dependendo se você mora no Alabama ou Nova York, Colorado ou Michigan. No meu estado natal do Missouri, após a morte de uma pessoa que não deixou um testamento, as chamadas "regras gerais de descida" começam a vigorar. Eles são encontrados na Seção 474. 010. 1 dos Estatutos Revisados ​​de Missouri.

A coisa toda pode demorar um pouco, talvez anos, uma vez que a propriedade deve passar por sucessão, mas as regras que o tribunal seguirá quando dividir os ativos:

• Se a pessoa que faleceu ( o "decedente") não tem filhos, o cônjuge herda 100% da propriedade.
• Se o decedente tiver filhos, o cônjuge herda os primeiros $ 20 000 da propriedade e, em seguida, 50% do saldo imobiliário com as crianças dividindo os restantes 50% entre si.
• Se o cônjuge também está morto ou o falecido nunca foi casado, as crianças (ou se morreram, seus filhos) herdam toda a propriedade em partes iguais.
• Se não há cônjuge ou filhos, a propriedade do decedente é dividida igualmente entre seu pai, mãe, irmãos e irmãs, ou seus descendentes em partes iguais.
• Se não há cônjuge ou filhos, irmãos ou pais, a propriedade do decedente é dividida igualmente entre seus avós, avós, tios e tias, ou seus descendentes em parte.

Continua e vai direto ao fato de que você poderia lidar com cenários remotos que melhor se encaixariam em um script do Downtown Abby com recursos herdados por primos segundos perdidos há muito tempo removidos duas vezes mas além de um ponto, a propriedade deixada sem vontade é "esquecida" para o estado.Isso significa que a coisa toda se volta efetivamente para a sociedade sob a forma de apreensão pelo Estado, que a usará em seu orçamento geral para pagar coisas como estradas e educação.

Infelizmente, as leis de sucessão intestadas às vezes podem levar a resultados horrivelmente injustos para aqueles que, dadas as circunstâncias específicas de sua vida, você quiseria herdar seu investimento e propriedade (qual é uma das razões pelas quais você sempre deve ter uma vai).

Por exemplo, em alguns estados, os rendimentos de um terno de morte injusto são pagos de acordo com as leis de insetos bem-sucedidos, independentemente de haver uma vontade ou não! Alguns estados têm hierarquias de herança que são estranhas para dizer o mínimo. Considere Alabama. Lá, se uma pessoa casada não tem filhos e eles morrem sem vontade, o cônjuge dessa pessoa herda os primeiros $ 100.000 da propriedade, após o qual o cônjuge deve levar metade da propriedade restante com a outra metade indo para os mortos pais da pessoa. Isso é verdade, mesmo que o pai fosse abusivo, a criança (agora adulta) os cortou da vida, e ele ou ela os desprezou expressamente.

Mesmo se você não deixar um testamento, certos ativos e contas irão passar por regras de sucessão intestadas e provatos

Uma maneira que você pode contornar a falta de vontade ou as leis de sucessão intestada é propriedade do título em formas que substituem todas as outras considerações.

Imaginemos que você detém US $ 500, 000 de ações de blue chip em uma conta de corretagem tributável que você título como "inquilinos conjuntos na totalidade" (se você é casado e seu estado permite que os cônjuges façam isso). Ou, talvez, você o classifique como articulado com direito de sobrevivência, colocando seu sobrinho favorito na conta. Ainda assim, talvez você use uma designação "pagável em caso de morte" para sua irmã, que o apoiou através de espessura e magro. Quando você morre, nem importa se tenha um testamento afirmando algo diferente do título porque a vontade em si mesmo seria ignorada como pertencente a esses recursos específicos! Isso pode ser fantástico para uma configuração de herança fácil e fácil de fazer você mesmo. Na verdade, você pode usá-lo em sua vantagem, pois pagar em designações de morte permite que você aumente efetivamente os limites de seguro da FDIC em milhões de dólares, se você fizer isso corretamente.

A desvantagem de tudo isso é que as pessoas às vezes podem esquecer de atualizar sua papelada ou deixar de fazer revisões periódicas dos registros da conta para garantir que nada tenha mudado. Parece uma coisa menor, mas as vidas foram destruídas financeiramente por isso. Por exemplo, se você configurou seu 401 (k) décadas atrás, quando você se casou com seu primeiro marido ou esposa com quem você não teve filhos e divorciou-se e se casou novamente com um cônjuge com quem você teve filhos, mas você nunca incomodou atualize o formulário do beneficiário em seu plano de aposentadoria, quando você morre, o ex-cônjuge recebe tudo, mesmo que você não tenha visto ou ouvido falar dele em anos.Você conseguiu de fato deshercer sua própria família com os frutos de sua carreira indo para alguém que não faz mais parte de sua vida. (Isto é especialmente preocupante quando os administradores 401 (k) e IRA atualizam suas regras de papelada internamente, mesmo que forneçam avisos aos clientes. A Vanguard infamamente modificou os beneficiários em algo como 100, 000 + contas para simplificar seus próprios processos. Eu, a não ser uma inevitabilidade estatística, que alguém, ou muitos outros, perderá sua herança como resultado, mesmo que o investidor nunca tenha pretendido ou quis que isso aconteça.)

O mesmo é verdade para os beneficiários de outros produtos financeiros e contratos como seguros de vida e anuidades. Seja ou não você morrer sem vontade, os beneficiários listados na conta, incluindo contas de aposentadoria, têm precedência sobre todos os outros. Geralmente, haverá duas classes de beneficiários: beneficiários primários e beneficiários contingentes. Normalmente, os principais beneficiários herdam como uma classe e somente se todos eles estão mortos no momento em que você passa, os beneficiários contingentes terão direito a um corte da torta fiscal.

Uma ilustração pode ajudar. Imagine que somos muitos, muitos anos no futuro e você é viúva ou viúva. Você tem US $ 1 000 em um Roth IRA que você constrói ao longo das décadas. Você tem a conta presa em custódia em Charles Schwab, Merrill Lynch, Northern Trust ou alguma outra empresa qualificada. Você lista seus três filhos como seus principais beneficiários. Você lista seus cinco netos como seus beneficiários contingentes. Imagine ainda que, quando você passa, um de seus filhos já está morto, tendo passado alguns anos antes. Isso significa que há dois beneficiários principais remanescentes. Agora, cada um deles herdaria metade do IRA em vez de 1/3 e os beneficiários contingentes (os netos) não obteriam nada, já que ainda há beneficiários primários à frente deles na linha de pagamento.

Como alternativa, você pode atribuir o título à sua propriedade em nome de uma confiança viva revogável, que, quando projetado corretamente, anula a validação. Os ativos mantidos dessa maneira, mesmo se você morrer sem vontade, são tratados pelo administrador fiduciário, como um departamento de confiança do banco, conforme previsto no instrumento de confiança.