Por que tantos Capítulo 13s falham?

Em um dos nossos distritos judiciais federais, nosso administrador do Capítulo 13 detém suas reuniões de credores uma manhã por semana. Todos os devedores que apresentaram durante um determinado período estão agendados para esse tempo. Antes que os devedores se encontrem com um oficial de audiência, eles se juntam em uma grande sala de aula grande. O administrador confessa o seguinte exercício:

Senhoras e Senhores: olhe para o seu direito. Agora, olhe para a esquerda. Apenas um de vocês completará seu caso do Capítulo 13. Será você ou um dos seus vizinhos?

A realidade é que os casos do capítulo 13 requerem muita motivação para levar três a cinco anos de austeridade voluntária.

Emoções, Fortitude e Motivação

Capítulo 13 é difícil. Não pode haver dúvidas sobre isso. Não importa as dores que tirei para explicar aos meus clientes o que eles enfrentaram, nunca pareceu afundar.

O processo de preparação pré-petição é provavelmente o período mais emocionalmente doloroso da vida de falência de um cliente. Os clientes estão se perguntando:

Este Capítulo 13 salvará minha casa (ou carro ou sanidade)?
Posso pagar os pagamentos?
Por que eu tenho que reunir toda essa informação?
O tribunal aprova meu plano?
Estou fazendo o certo?
E se (meu chefe, meus vizinhos, a PTA) descobrem?

Como as emoções estão andando no alto, eu esperaria que os clientes só ouvissem cerca de 50% do que eu digo a eles; e disso, eles só compreendem cerca de 50%. Como eu sei disso? É confirmado pelo número de vezes que um cliente me pergunta: "Como faço para o pagamento do Capítulo 13?" Isso, apesar do fato de fornecermos instruções detalhadas em um formulário, entregamos o cliente e, em um e-mail, enviamos o cliente com informações de arquivamento.

Nós ouvimos essa pergunta e muitos outros repetidamente, embora discutamos essas questões em vários momentos e em várias formas, a partir da consulta inicial através da reunião de credores e além.

O Capítulo 13 não é fácil de aprender e não é fácil de realizar. Muitas coisas acontecem ao longo do caminho que podem descarrilar um caso.

E às vezes, os casos são arquivados mesmo quando sabemos que nunca alcançarão a alta. É por isso que:

Não há suficientes recursos para começar com

Muitos Capítulo 13s são arquivados para parar um encerramento ou algum outro evento indesejável, como uma reposição ou julgamento de carro em uma ação judicial sobre uma dívida. Muitas vezes, os clientes não chegam a nós até o último minuto quando estão fora das opções. Infelizmente, não temos tanto tempo quanto gostaríamos de dar às finanças do cliente uma revisão completa antes de o processo precisar ser arquivado. Isso tem que esperar até mais tarde quando estamos reunindo todas as informações necessárias para os horários de falências. Às vezes, não é até que possamos acessar os detalhes sobre receitas e despesas que vemos que os clientes simplesmente não podem se dar ao luxo de manter a casa ou o carro modelo mais recente.Isso nunca foi mais verdadeiro do que com os clientes que foram apanhados na crise da habitação, começando em 2008. Muitos foram aprovados para hipotecas exóticas, taxas ajustáveis e pagamentos que diminuíram o restante da renda disponível. Apesar das probabilidades, eles quase sempre quiseram seguir em frente. "Afinal", eles diriam, "o banco me aprovou. Eu deveria poder fazer esses pagamentos. Eu só preciso de tempo para recuperar o atraso".

Perturbação no fluxo de renda

Qualquer interrupção no fluxo de renda, como doença ou perda de emprego, tornará muito difícil manter ou voltar a seguir. Nascem crianças ou as suas necessidades mudam (você pode ir de gravidez para a taxa de matrícula da escola em cinco anos). Os casamentos começam e terminam. É difícil ir cinco anos sem crédito, grandes reparos de automóveis, substituição de um aparelho, franquias de seguros, viagens de emergência ou mesmo férias. Muitos desses itens podem ser incorporados em um orçamento do Capítulo 13, mas realmente não há espaço para economias. Os credores não gostam quando você retém o dinheiro que você poderia pagar para eles.

Como um subconjunto, eu teria que adicionar esse sabor do cliente que acabou de se cansar e quer sair. Novamente, isso é função do tempo tanto quanto qualquer outra coisa. Cinco anos de luta, mesmo a boa luta é cansativo.

Muitos clientes decidem que não vale a pena, especialmente se eles classificaram o Capítulo 13 para salvar um bem como uma casa.

Arquivamento sem um advogado

De acordo com o escritório administrativo dos tribunais dos EUA, cerca de nove por cento (9%) dos casos de falência são arquivados pelos devedores pro se (significando por conta própria, sem advogado assistência.) Veja os documentos de falência da Pro Se que crescem mais rapidamente do que outros alívio da falência.

É possível passar por um caso do Capítulo 7 sem um advogado - possível, mas não é aconselhável. Por outro lado, nunca ouvi falar de um caso bem sucedido

hapter 13. A maioria não ultrapassa a fase de confirmação do plano. Os planos do Capítulo 13 estão sujeitos a provisões esotéricas como o "Teste de Melhor Interesse de Credores" e "Teste de Boa Fé" e "viabilidade". Os bons advogados de falência experimentados, curadores e juízes argumentam sobre essas disposições o tempo todo. É por isso que temos tribunais. Se um formador pro se faz passado o estágio de confirmação, eu teria que pensar que era apenas uma sorte tola. (Sem ofensa pretendida).

Isto é confirmado em um estudo recente realizado pelo Tribunal de Falências do Distrito Central da Califórnia. O Distrito Central tem um interesse particular nesta questão porque tem mais pro se arquivadores do que qualquer outro distrito no país. O estudo de 2011 descobriu que cerca de 60. 9% dos pro se Capítulo 7 apresentaram uma alta (em comparação com 94. 5% dos representados por um advogado), mas menos de metade de um por cento ( em comparação com 55% dos representados por um advogado) de pro se os planos do Capítulo 13 foram realmente confirmados.

Apenas tempo de compra

Com toda a honestidade, talvez este artigo seja intitulado: "Por que tantos Capítulo 13s são demitidos?"Porque há razões estratégicas legítimas para deixar o Capítulo 13 antes que os pagamentos sejam concluídos.

Capítulo 13 arquivo de devedores por qualquer número de razões. Muitos arquivos Capítulo 13 apenas para tirar proveito da estadia automática sem a intenção de completar um caso . Arretei processos para atrasar o encerramento, para dar ao cliente uma chance de vender imóveis, abrandar uma ação judicial e negociar uma liquidação, distribuir taxas de advogados através dos pagamentos do plano quando um cliente não pudesse pagá-los na frente, para obter proteção do tribunal de falências quando o devedor recebeu uma quitação do Capítulo 7 alguns anos antes, para gerenciar empréstimos estudantis. Nem todos os devedores nesses casos se beneficiariam necessariamente de uma descarga no Capítulo 13. O que eles precisavam era o tempo e a apresentação O Capítulo 13 forneceu.

Para mais informações sobre a vida durante um caso do Capítulo 13, veja

Viver com um caso do Capítulo 13, Parte 1

Viver com um caso do Capítulo 13, Parte 2

Atualizado em fevereiro de 2017 por Ca Rron Armstrong