Por que você deve resolver para aposentadoria Cashflow, não renda

A palavra "renda" me causa problemas quando converso com pessoas sobre sua aposentadoria. Isso me deixa com problemas porque, quando eu digo renda , as pessoas assumem que eu quero dizer dinheiro com um emprego que eles têm, os benefícios da Segurança Social que eles recebem, renda de pensão ou juros e dividendos de investimentos que possuem. Esta definição de renda tende a corresponder ao que seria exibido em sua declaração de imposto como receita. No entanto, esta definição de renda nem sempre funciona para o planejamento de aposentadoria.

O que você precisa em aposentadoria é fluxo de caixa . Cada mês você tem despesas, e você precisa de dinheiro para atender a essas despesas. Dependendo de como você planeja aposentadoria, esse fluxo de caixa pode vir de muitos lugares diferentes, e nem tudo caberá na definição técnica de renda.

Vamos dar uma olhada em como o fluxo de caixa da aposentadoria é diferente da renda.

Cashflow versus Income

Digamos que você estima que você precisará comprar um carro a cada dez anos na aposentadoria. Na aposentadoria, você compra um CD ou uma ligação que vencerá em dez anos para financiar sua próxima compra de carro. Quando amadurece você planeja gastar o principal e o interesse para comprar o carro. Você terá o fluxo de caixa que você precisa para comprar o carro, mas quando o CD ou o título vencer, ele não será reportado como receita na sua declaração de imposto. Em vez disso, você reportará o interesse que o CD ganhou como renda em sua declaração de imposto a cada ano ao longo do caminho - mesmo que você deixe os juros se acumulam.

Na aposentadoria, você deseja planejar suas necessidades de fluxo de caixa e escolher investimentos que tenham um nível de risco apropriado para corresponder a essas necessidades.

O valor da receita que você reporta em sua declaração de imposto pode ser bastante diferente do seu fluxo de caixa anual. Por exemplo, na aposentadoria antecipada, você pode reportar menos receita na sua declaração de imposto, e em aposentadoria posterior, você pode reportar mais renda - ainda assim seu fluxo de caixa pode permanecer o mesmo.

Como poderia ser isso?

Suponha que você se aposente aos 65 anos, mas você faz um plano e começa a Segurança Social aos 70 anos. Para atender às suas necessidades de fluxo de caixa de 65 a 70, você compra uma anuidade imediata com um pagamento de cinco anos e você compra com não aposentadoria dinheiro. O pagamento de anuidade mensal que receberá proporcionará fluxo de caixa, pois cada pagamento que você recebe é uma combinação de principal e interesse; mas apenas a parcela de juros é considerada receita tributável na sua declaração de imposto, então, nesta situação, você tem mais fluxo de caixa do que a renda.

Agora avança rapidamente sete anos. Aos 70 anos, você deve fazer distribuições anuais de suas contas de aposentadoria. Essas retiradas são reportadas como receita tributável na sua declaração de imposto. Todos os anos, você envelhece, você deve retirar uma proporção maior da sua conta de aposentadoria restante.Talvez você não precise gastar tudo. Neste caso, você tem mais renda do que suas necessidades de fluxo de caixa exigem.

A terminologia é importante?

A menos que você tenha muito dinheiro em relação à quantidade de fluxo de caixa que você precisará na aposentadoria, é improvável que você possa viver sua renda; Em vez disso, é provável que você precise usar alguns de seus principais, seguindo um plano que permite que você o use em um ritmo medido para que você tenha um estilo de vida de aposentadoria confortável, enquanto ao mesmo tempo não corre o risco de ficar sem dinheiro.

Esse tipo de planejamento resolve o montante de fluxo de caixa que você precisará.

Não importa se você o chama de renda ou fluxo de caixa ou levantamentos de contas; O que importa é que se você estiver trabalhando com um planejador de aposentadoria ou conversando com seu cônjuge, que todos concordem e entendam o que você quer dizer quando usa estas palavras. Isso reduzirá a confusão quando você começar a implementar seu plano e ajudará a levar a uma transição suave para seus anos de aposentadoria.